所謂智能金融，需要新的打開方式

自原始社會開始，人類就在進行頻繁的物物交易。農(nóng)業(yè)文明時代建立起完善的貨幣體系，并形成了金融體系的雛形。兩次工業(yè)革命之后，生產(chǎn)力發(fā)生了質(zhì)的變化，債券、銀行、股市等金融體系建設愈發(fā)完善。

而在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融體系被植入了更多新元素，大數(shù)據(jù)、人工智能、智能硬件、區(qū)塊鏈等日漸成為當下金融體系的新標簽。由此誕生的金融服務也有很多，互聯(lián)網(wǎng)理財、移動支付、智能投顧、金融科技，如此種種。誠然，現(xiàn)階段的金融體系已經(jīng)進入了智能金融時代。

誰在推動金融行業(yè)的智能化？

從表面上來看，智能金融更像是時代使然。

一方面，大數(shù)據(jù)和人工智能早已成為科技發(fā)展的主旋律，尤其在2016年，人工智能的商業(yè)化步伐近一步提速，幾乎所有的行業(yè)都在被大數(shù)據(jù)和人工智能所改造，金融領域也不例外；另一方面，CNNIC發(fā)布的第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告顯示，截止到2016年6月份，中國網(wǎng)民規(guī)模達到7.1億，其中網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.55億，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的用戶規(guī)模達到1.01億，金融的智能化似乎是水到渠成。

當然，環(huán)境影響只是其一，更深層次的原因在于理財需求的轉(zhuǎn)變。

前兩天，TNS中國和網(wǎng)易有錢聯(lián)合發(fā)布了《2016中國漸富人群研究報告》，除了概念模糊的“中產(chǎn)階級”，年收入5萬以上且正在擁有更多可支配社會資源的“漸富人群”成為新的消費主力。而聚焦到這部分人群理財行為，有著四個明顯特征，即財務分散，管理能力弱；理財金額較小，但隨收入不斷提升；理財方式儲蓄思維重；理財知識不專業(yè)，且獲知途徑匱乏。由此，相比于傳統(tǒng)的理財方式，小額起步、高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財成為新寵。

那么傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理方式和用戶需求出現(xiàn)了哪些脫節(jié)？正如前面所說，傳統(tǒng)的金融體系已經(jīng)相當?shù)耐晟疲y行、基金、保險、信托、券商、期貨等等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富的背后卻也帶來了諸多的用戶痛點，比如說服務用戶有限且費用高昂；通常投資單一大類資產(chǎn)，方向受到限制；投顧與銷售混淆，投資推薦脫離用戶的需求和利益......

看到這一點的不只有寶寶類的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，智能投顧也在近兩年逐漸崛起。先是老牌在線券商Charles Schwab推出人工智能投資組合產(chǎn)品，隨后全球最大ETF公司Vanguard也開始向自己的客戶提供智能投顧服務，至今該服務AUM(資產(chǎn)管理規(guī)模)已增長至410億美元。美林證券、富國銀行、TD Ameritrade等金融大亨們也相繼進入智能投顧市場。且Wealthfront、Betterment、Future Advisor等知名智能投顧平臺成為中國創(chuàng)業(yè)者模仿的對象，在國內(nèi)出現(xiàn)了錢景、拿鐵財經(jīng)、理財魔方等智能投顧產(chǎn)品。

簡單來說，智能投顧就是人工智能＋投資顧問的結(jié)合體，借助大數(shù)據(jù)識別用戶的風險喜好，再通過通過算法和模型定制風險資產(chǎn)組合。優(yōu)勢在于費用低、服務效率高、覆蓋人群廣，且在一定程度上滿足了“千人千面”的理財需求。即便是從用戶的角度來看，更低成本、更符合自己喜好且看起來收益更穩(wěn)健的產(chǎn)品似乎更符合金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

一面是用戶理財理念和需求的轉(zhuǎn)型，一面是互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等對金融行業(yè)的改造。在這兩個因素的推動下，類如智能投顧、P2P、征信體系等迎來了前所未有的發(fā)展速度，但在市場利好的同時，也出現(xiàn)了諸多不樂觀的消息。以智能投顧為例，國內(nèi)僅有84家證券機構(gòu)獲得了相關的業(yè)務資質(zhì)，金融監(jiān)管要求金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)不得開放給第三方使用，無疑局限了智能投顧品溝通的數(shù)據(jù)范圍。此外，整個行業(yè)仍處于野蠻生長的狀態(tài)，在法律法規(guī)不健全的情況下，P2P行業(yè)早已滿目瘡痍，智能金融還存在哪些潛在風險，并沒有令人信服的答案。

智能金融需要新的打開方式

回歸到用戶角度來看，智能金融的發(fā)展速度和用戶認知出現(xiàn)了脫節(jié)，這也是導致互金行業(yè)良莠不齊的誘因之一。好比說“漸富人群”的理財困局主要集中在習慣匱乏、知識匱乏、渠道匱乏和方案匱乏。寶寶類理財產(chǎn)品實際上在解決渠道匱乏的問題，智能投顧瞄準的是方案匱乏，而習慣匱乏和知識匱乏卻被大多數(shù)金融從業(yè)者選擇性忽略。

原因似乎不難理解。以漸富人群的習慣匱乏為例，89%的群體有記賬需求，現(xiàn)實中只有23%的群體在堅持記賬。一則支付方式變得越來越分散，現(xiàn)金、信用卡、移動支付等，越來越便捷的同時也加重了記賬的難度；二是隨著可支配資金的增長，記賬成為一種不必要的習慣，尤其在缺少高效記賬工具的情況下?？梢钥闯觯脩袅晳T仍然是智能金融的痛點，卻也可能成為智能金融的又一打開方式。如若不解決習慣匱乏和知識匱乏的限制，良性循環(huán)的智能金融生態(tài)也就無從談起。

就目前來說，市場上并不缺少記賬理財類產(chǎn)品，諸如網(wǎng)易有錢、挖財?shù)纫步o出了智能金融的解決方案。而這類產(chǎn)品又是如何解決習慣匱乏難題的呢？按照網(wǎng)易有錢的產(chǎn)品思路，則是通過自動同步銀行卡、網(wǎng)銀、支付寶等賬戶，幫助用戶減少記賬工作量；以及通過優(yōu)化記賬流程，提升手動記賬的效率。此外，收支統(tǒng)計、投資追蹤、到期提醒、資產(chǎn)分析等功能，滿足了用戶了解資產(chǎn)狀況的需求。

從國內(nèi)記賬理財APP的發(fā)展動態(tài)來看，大多開始從單一的記賬工具衍生到了適應用戶需求和時代發(fā)展的移動端理財、信貸、征信、大數(shù)據(jù)、資產(chǎn)管理等多樣化的需求上。在邏輯上來講，記賬工具掌握了用戶的收入和消費數(shù)據(jù)，借助人工智能的技術(shù)手段進行數(shù)據(jù)沉淀，再結(jié)合金融大數(shù)據(jù)，可以給出更清晰的用戶畫像，通過匹配用戶需求的精準服務，或可以實現(xiàn)投資、理財、消費、信貸等不同場景之間的連通。不過，多數(shù)記賬類APP并未獲得智能投顧資質(zhì)，如何解決場景的落地和數(shù)據(jù)的安全性成為記賬類APP的瓶頸。

在智能投顧和理財方面，記賬理財APP普遍選擇了和第三方合作的新模式，比如網(wǎng)易有錢和富聰金融、陸金所等金融機構(gòu)的合作，基于用戶的消費習慣、信用狀況等推薦合適的理財產(chǎn)品，目前資產(chǎn)大類已經(jīng)涵蓋基金、固定收入等主流和非標資產(chǎn)的投資渠道，等于是在為未來深入智能投顧領域打下基礎。

總的來說，不管是市場環(huán)境還是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，智能金融的普及只是時間問題。值得樂觀的是，初創(chuàng)公司和大型金融機構(gòu)均在政府的監(jiān)管下不斷進行創(chuàng)新和探索，就連一些記賬、理財類的軟件也在幫助彌補用戶習慣培養(yǎng)和市場教育方面的不足，這也意味著智能金融的發(fā)展涌現(xiàn)出了更多差異化的思路。

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