唐寧:在農(nóng)村地區(qū)普惠金融擁有巨大發(fā)展空間

未來幾年，在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融和財富管理將擁有巨大的發(fā)展空間。通過現(xiàn)代化服務的普及發(fā)展，中國的城鄉(xiāng)一體化最終有望借助互聯(lián)網(wǎng)技術的普及而實現(xiàn)。

從城鎮(zhèn)化到戶籍改革，這些旨在推動中國經(jīng)濟和社會深刻變革的政策措施，正引領著中國下一輪人口紅利的出現(xiàn)。這一歷史機遇的出現(xiàn)，除了將繼續(xù)推動中國經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展之外，又將為中國普惠金融和財富管理事業(yè)帶來怎樣的變革和機遇呢？

未來幾年，我們認為在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融和財富管理將擁有巨大的發(fā)展空間。通過現(xiàn)代化服務的普及發(fā)展，中國的城鄉(xiāng)一體化最終有望借助互聯(lián)網(wǎng)技術的普及而實現(xiàn)。

戶籍改革推動歷史機遇出現(xiàn)

一些觀點認為，國務院近日所出臺的戶籍改革規(guī)定的出發(fā)點，是為了保障農(nóng)民權益，防止在新型城鎮(zhèn)化進程中，出現(xiàn)過去的“土地換社保、土地換戶籍”等不合理現(xiàn)象。應當說，這是人口城鎮(zhèn)化非常重要的一個制度安排。

我們認為，在人口城鎮(zhèn)化的大潮中，農(nóng)民不論是去是留，其實都是再次釋放人口紅利的歷史性機遇。比如，融入城市的新市民將有著迫切的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)需求，而留在農(nóng)村的人，也將有著豐富的發(fā)展生產(chǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療的獲得現(xiàn)代化社會服務的需求。

歷史經(jīng)驗表明，只要是發(fā)展生產(chǎn)，就需要大量的資本支持，這種支持勢必來自于現(xiàn)代化金融服務。另外一方面，發(fā)展生產(chǎn)所獲利潤和積累的財富，勢必將又蘊涵著豐富的理財需求。因此我們認為，在中國進行深刻的戶籍改革之時，也將迎來發(fā)展普惠金融和財富管理的一次巨大的歷史機遇。

服務中國廣大農(nóng)村促進中國財富增長

在過往的八年多時間里，我們在全國一百多個城市和50多個農(nóng)村地區(qū)建立了全國協(xié)同的服務網(wǎng)絡，服務了近200萬小微企業(yè)主和經(jīng)濟活躍的農(nóng)戶，當然這樣的階段性的成果，距離我們中國六千多萬小微企業(yè)主，更多的堅持創(chuàng)業(yè)的工薪階層，和幾億活躍的農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶相比還有太大的發(fā)展空間。

我們普惠金融事業(yè)從城市開始。我們總部在北京，但是我們在多年前就來到了農(nóng)村，進行探索，進行了開拓。有一些接受過宜信服務的貧困農(nóng)戶，通過自己的勤奮和努力，在宜信的幫助下，發(fā)展起來，成為經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶，而經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶，又通過發(fā)展生產(chǎn)，成長為小微企業(yè)主，這樣的案例并不鮮見。所以從發(fā)展的角度看，我認為農(nóng)戶其實也是小微企業(yè)主。

如今，我們已經(jīng)在甘肅、陜西、云南、四川和內蒙這五個省市的四十個區(qū)縣有42家網(wǎng)點，覆蓋了一萬多個行政村的兩千多萬經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶，我們在過去的幾年里幫助上萬名農(nóng)戶解決了三億元資金的缺口。

與此同時，除了信用借款服務之外，我們還創(chuàng)新的推出了小微租賃的模式，幫助農(nóng)戶在購買農(nóng)機具的時候可以通過租賃的方式，傳統(tǒng)金融租賃的方式過往大都是租飛機、租輪船。真正面向小微、農(nóng)戶，面向他們對于農(nóng)機具的需求而設計服務，在中國是非常創(chuàng)新的。而小微金融租賃對于這些農(nóng)牧民勞動和生產(chǎn)方式的改變，是深刻的。通過這種現(xiàn)代化金融服務支持，使得農(nóng)牧民真正有實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和集約化生產(chǎn)的可能。

為了解決農(nóng)牧區(qū)農(nóng)戶十萬、二十萬這樣的小額資金的短缺，我們去年在內蒙、黑龍江、吉林三省，特別是在8、9月份的秋冬季節(jié)已經(jīng)促成了將近一億的租賃方式獲取小額資金，廣大農(nóng)牧民可以在我們宜信租賃的支持下，購買玉米（2397,1.00,0.04%）收割機、割草機、打捆機等等這樣的現(xiàn)代化農(nóng)用設備。

三大創(chuàng)新統(tǒng)一城鄉(xiāng)需求

互聯(lián)網(wǎng)技術或者互聯(lián)網(wǎng)金融將在未來中國城鎮(zhèn)化進程中起到怎樣的作用呢？從整體上看，我認為，不僅要堅持理念創(chuàng)新與模式創(chuàng)新，也要堅持技術創(chuàng)新。而一張互聯(lián)網(wǎng)前所未有的把人與人之間的關系與需求，統(tǒng)一到一個信息系統(tǒng)中。

其中，理念創(chuàng)新是指的發(fā)展普惠金融。談到普惠金融，十八屆三中全會明確指出發(fā)展普惠金融，如何了解普惠金融呢？普惠金融在中國首先解決的問題是專業(yè)的正規(guī)的高質量的金融服務的可獲得性問題，可獲得性是普惠金融最重要的一個解決的問題。此外，在建立多層級的金融體系中，銀行等既有金融機構的作用，以及創(chuàng)新金融機構的補充作用，很難想象一家金融機構可以從很大、很大，做到很小、很小。組織結構不能支持，技術上也不支持，人才上可能也不支持，戰(zhàn)略上可能也不支持。這些傳統(tǒng)難題，應該由不同的機構以不同的模式，解決不同客戶群的不同需求，形成差異化的補充。此外，我們還通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化手段，提升小微企業(yè)主和農(nóng)戶的能力建設水平。

另外一個創(chuàng)新在模式創(chuàng)新方面，資金可以從機構來，也可以來自個人。P2P的模式，在過往八年中資金來源得到了長足的發(fā)展進步，也成為了今天互聯(lián)網(wǎng)金融的一個組成部分，我們宜信公司作為它的創(chuàng)造者、發(fā)明者、推動者、引領者也有非常多的經(jīng)驗，同時也希望在下一階段繼續(xù)通過模式創(chuàng)新，幫助我們金融變革更加的普惠，更加的高質量。

技術的創(chuàng)新也是非常重要的，互聯(lián)網(wǎng)給了很好的解決方案，現(xiàn)在有許許多多的小工具非常棒，特別是在云端應用。我們可以通過云端的方式來講，解決客戶獲取問題、征信的問題，以及員工培訓的問題。這些服務，很好用，非常容易上手。所以我們說高科技、互聯(lián)網(wǎng)、云技術能給我們的小微企業(yè)，能給我們的農(nóng)戶在能力建設方面帶來更大的突破。此外，宜信具有優(yōu)勢的大數(shù)據(jù)金融、移動互聯(lián)網(wǎng)應用、電子簽名技術等等，未來都可以帶到我們的農(nóng)村市場，這些都可以幫助我們的農(nóng)戶建立信用，提升籌措資金能力等工作。換言之，未來我們通過互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新與應用，最終將只有一個統(tǒng)一的市場。

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