美利金融風控：人工智能的敵人不是人類，而是低效率

今年初李開復在《奇葩大會》上預測，未來10年，50%的職業(yè)會被人工智能所取代。人工智能是否會造成大量失業(yè)，現(xiàn)在尚無定論，但人工智能在各領域的應用，已經(jīng)進入快車道，尤其是在金融領域。

“人工智能在金融領域的應用主要在風控方面，包括貸前、貸中、貸后等多個環(huán)節(jié)，在保障低壞賬率的同時，推動業(yè)務規(guī)模和利潤的快速增長，提升運營效率?！?月22日，美利金融風險管理中心風險運營總經(jīng)理喬木在2017清流消費金融峰會上表示。

（美利金融風險管理中心風險運營總經(jīng)理喬木在2017清流消費金融峰會上）

大數(shù)據(jù)構建風控根基

人工智能的應用離不開大數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過搜集多維度、更加垂直精細的大數(shù)據(jù)，構建立體完整的用戶畫像，包括傳統(tǒng)金融體系的基本征信信息，第三方信用數(shù)據(jù)，社交、電商等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。AI（人工智能）手段，能夠?qū)⒏鞣N維度數(shù)據(jù)，進行整合、篩選、計算，從而挖掘出有效的特征，為金融企業(yè)的決策提供有力支撐。

以美利金融為例，其與市面大型征信公司及互聯(lián)網(wǎng)公司建立廣泛合作，為“智者”風控系統(tǒng)接入了20個數(shù)據(jù)源30個以上數(shù)據(jù)模塊，各類數(shù)據(jù)源統(tǒng)一采集、清洗、存儲，并針對用戶、銷售、商戶建立了全維度的特征覆蓋、建模。在智能風控體系驅(qū)動下，運營效率、資產(chǎn)質(zhì)量加速提升，美利車金融斬獲清流消費金融首屆“金標獎”。

提升效率，人工智能促進高效決策

“在審批、催收等流程，很多做判斷的地方，AI的效率是很強大的。例如在催收層面，我們通過智能軟性的提醒，整體逾期率能降低30%以上?！眴棠颈硎?。

目前，美利金融在人工智能領域方面的拓展主要包括人臉識別、聲紋識別等智能審批流程，以及十字軍系統(tǒng)、客戶社交關系網(wǎng)絡圖譜的探索和應用。

美利金融大數(shù)據(jù)平臺稱之為十字軍系統(tǒng)，基于uWSGI、Flask等應用框架，將客戶信息用知識圖譜的形式連接起來，包括QQ聯(lián)系，工作單位和收貨地址的關系等，建立了超過億萬級的關系網(wǎng)。這些關系存儲的應用，首先是異常關系網(wǎng)絡的識別，另一塊是染黑算法，利用染黑算法對客戶實時進行黑度計算，黑度越高顏色越深，顏色越深欺詐的可能性越大，為決策提供依據(jù)。

美利金融旗下二手車金融平臺美利車金融，壞賬率在1%以內(nèi)，消費金融平臺有用分期，壞賬率在4%左右。“智者”風控系統(tǒng)的高效運轉(zhuǎn)，在維持壞賬率處于業(yè)內(nèi)極低水平的前提下，顯著提升運營效率。有用分期平均審批時長能控制在2分鐘左右。美利車金融平均審批時長能控制在15分鐘左右，預計將進一步縮減到12分鐘，業(yè)內(nèi)這一數(shù)據(jù)會在一個星期以上。

人工智能未來在算法應用，以及效率和精準度上的提升，還有廣闊的發(fā)展空間，人工智能促進金融行業(yè)的效率、利潤提升，步入加速階段。

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