消費(fèi)金融下半場(chǎng)，如何開(kāi)啟智能風(fēng)控時(shí)代？

近年來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，在金融回歸本源大趨勢(shì)下，業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，風(fēng)控必將成為未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展基石。為此，各大銀行信用卡紛紛引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿金融科技，不斷升級(jí)其智能化風(fēng)控體系。其中，招商銀行信用卡依靠一鍵鎖卡、全景智額、掌上生活A(yù)pp6.0版本的“安全中心”，在強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新變革的同時(shí)緊抓風(fēng)控，為用戶提供銀行級(jí)安全感。

消費(fèi)金融風(fēng)起云涌，市場(chǎng)“喜憂參半”

消費(fèi)信貸系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)消費(fèi)信貸規(guī)模呈上升趨勢(shì)，占比不斷提高。2017年1至8月份，我國(guó)居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7833億元，達(dá)到去年全年的1.54倍。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2020年，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)?？沙^(guò)12萬(wàn)億元。與此同時(shí)，消費(fèi)金融品種也日益豐富，包括信用卡貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款等。

值得注意的是，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，套利、欺詐、共債等一系列風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始暴露出來(lái)：如現(xiàn)金貸、校園貸存在的過(guò)度消費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題;部分客戶對(duì)消費(fèi)金融的理解不深，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，出現(xiàn)“借新還舊”、“拆東補(bǔ)西”等現(xiàn)象，給行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。

因此，業(yè)內(nèi)人士表示，在緊緊抓住消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)遇、積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也有必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，營(yíng)造促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融健康可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。

銀行系崛起，構(gòu)建最好風(fēng)控壁壘

消費(fèi)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、消費(fèi)金融公司早已紛紛布局，其中銀行系憑借持牌優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)等，成為最強(qiáng)勁的一股力量。

業(yè)內(nèi)人士分析，其中銀行的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，明顯要強(qiáng)于其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。銀行系在央行征信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，輔以龐大的客戶數(shù)據(jù)，再加上較高的核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)等，形成一套較為成熟的風(fēng)控系統(tǒng)。此外，銀行的不良貸款率也相對(duì)較低。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，去年年末商業(yè)銀行的不良貸款率僅為1.74%，說(shuō)明銀行系總體風(fēng)控能力較強(qiáng)。

事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)防控一直是銀行業(yè)的“生命線”，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新變革跟風(fēng)控合規(guī)雙輪驅(qū)動(dòng)，已成為當(dāng)下銀行業(yè)發(fā)展消費(fèi)金融的著力點(diǎn)。近年來(lái)，銀行業(yè)正不斷利用自身多年積累的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，積極探索消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效模式。

一鍵鎖卡，用戶自主屏蔽盜刷風(fēng)險(xiǎn)

作為國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)、消費(fèi)金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，招行信用卡通過(guò)引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段和人工智能技術(shù)，升級(jí)智能化風(fēng)控體系，支持快速分析、快速測(cè)算、快速識(shí)別、快速?zèng)Q策等。在不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控能力的同時(shí)，使客戶在信貸準(zhǔn)入環(huán)節(jié)便可體驗(yàn)快捷、便利、安全的服務(wù)。

據(jù)了解，生物識(shí)別和智能安控工具的創(chuàng)新是招行信用卡開(kāi)啟智能風(fēng)控時(shí)代的兩把“鑰匙”。招行信用卡搭建了自己的生物識(shí)別技術(shù)平臺(tái)，并在不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中開(kāi)始使用。同時(shí)，招行信用卡還致力于對(duì)人臉、聲紋、指紋、操作行為等生物識(shí)別技術(shù)復(fù)合運(yùn)用的研究。伴隨著技術(shù)的不斷成熟和發(fā)展，生物識(shí)別技術(shù)將運(yùn)用到更多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，為建立更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和更好的用戶體驗(yàn)添磚加瓦。

此外，招行信用卡掌上生活A(yù)pp的“一鍵鎖卡”是完全由用戶自助管控卡片的功能，幫助用戶從賬戶層面屏蔽盜刷風(fēng)險(xiǎn)：凡使用該功能，持卡人可以對(duì)開(kāi)辦卡片進(jìn)行一鍵鎖定或個(gè)性化鎖定設(shè)置，對(duì)應(yīng)卡片被選定的交易功能即刻被鎖定，從而無(wú)法使用，無(wú)論盜刷者采取何種技術(shù)都無(wú)法完成刷卡支付。同時(shí)，“一鍵鎖卡”還有臨時(shí)解鎖功能，免去了客戶來(lái)回操作的麻煩，擁有良好的客戶體驗(yàn)。據(jù)了解，早在2015年，招行信用卡便已推出“一鍵鎖卡”功能，可謂業(yè)界領(lǐng)先。

全景智額，智能判斷額度風(fēng)險(xiǎn)可控

給用戶授信多少額度、怎么給，一直是風(fēng)控的重要部分。招行信用卡以金融科技為驅(qū)動(dòng)搭建實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)，全新打造的一站式額度管理平臺(tái)——全景智額，不僅給用戶提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，而且也確?！傲可矶ㄖ啤钡念~度風(fēng)險(xiǎn)可控。

據(jù)悉，全景智額能根據(jù)用戶的經(jīng)濟(jì)能力、消費(fèi)習(xí)慣、信用狀況，智能判斷額度給多少、怎么給，并可根據(jù)用戶的實(shí)際使用需求，實(shí)時(shí)調(diào)整額度。全景智額還可根據(jù)交易性質(zhì)主動(dòng)為用戶提供臨時(shí)額度或固額邀請(qǐng);為臨時(shí)額度即將失效的用戶引入臨時(shí)額度自動(dòng)延期機(jī)制;根據(jù)用戶過(guò)去良好的用卡習(xí)慣為用戶推薦更高級(jí)別的額度服務(wù)。而這背后是實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)，通過(guò)搭建出“數(shù)、算、器、端”全流程的實(shí)時(shí)智能決策系統(tǒng)，確保智能判斷額度風(fēng)險(xiǎn)可控。

安全中心，大數(shù)據(jù)和模型算法打造銀行級(jí)風(fēng)控

作為招行信用卡的戰(zhàn)略級(jí)產(chǎn)品，掌上生活A(yù)pp自創(chuàng)建之初，即在后臺(tái)打造了基于移動(dòng)互聯(lián)生態(tài)的智慧風(fēng)控體系，基于支付、行為、場(chǎng)景等全方位數(shù)據(jù)和先進(jìn)模型算法，進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控。平臺(tái)自主構(gòu)建的客戶設(shè)備識(shí)別和行為分析體系，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)時(shí)判斷客戶在辦理消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)判斷實(shí)時(shí)分發(fā)不同的安控策略，以保障客戶賬戶安全。

值得一提的是，今年9月，招行信用卡升級(jí)掌上生活A(yù)pp6.0版本，推出了全新的“安全中心”，依托強(qiáng)大的風(fēng)控能力，借助Fintech技術(shù)，實(shí)時(shí)測(cè)算安全等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息、密碼管理、卡片限額、閃電補(bǔ)卡、設(shè)備管理等功能一應(yīng)俱全。據(jù)了解，此次掌上生活A(yù)pp6.0版本的“安全中心”是招行信用卡運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和先進(jìn)的模型算法，同時(shí)綜合招行信用卡多年來(lái)在安全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)全新推出的功能，進(jìn)一步為客戶打造銀行級(jí)的安全感。

消費(fèi)金融熱潮奔涌而至，對(duì)所有參與者而言既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。對(duì)此，招行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，招行信用卡將繼續(xù)強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新，利用行業(yè)先進(jìn)的風(fēng)控能力優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更好的安全體驗(yàn)和消費(fèi)保障。

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