陳生強：普惠金融前提是要低成本 服務要覆蓋中小微和三農(nóng)

12月3日—5日，第四屆“世界互聯(lián)網(wǎng)大會·烏鎮(zhèn)峰會”在浙江烏鎮(zhèn)舉行。京東金融CEO陳生強出席“互聯(lián)網(wǎng)與金融——回歸、綠色、共享”主題論壇，聚焦“金融科技如何更好地服務多層次實體”議題，與政府監(jiān)管部門、全球知名經(jīng)濟學家、國內(nèi)外大型金融機構及科技公司負責人等業(yè)界大咖，就金融科技服務多層次實體的具體模式和方式展開深入探討。

陳生強在發(fā)言中詳細論述了京東金融是如何認識十九大報告中提到的經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展與現(xiàn)代金融的關系，以及新技術的發(fā)展是如何推動經(jīng)濟與金融實現(xiàn)數(shù)字化和全場景化的過程。最后，陳生強用目前正在做的“數(shù)字農(nóng)貸”和“傻瓜農(nóng)業(yè)”模式舉例說明京東金融如何踐行現(xiàn)代金融、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，為行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展提供了一個新的借鑒。

以下為陳生強發(fā)言核心內(nèi)容：

十九大報告提出了經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融，在我們看來，經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融是相輔相成的。我們覺得現(xiàn)代金融有兩大關鍵，第一，金融不僅要服務于實體經(jīng)濟，還要能夠促進實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展；第二，普惠，在低成本的前提下，實現(xiàn)金融服務的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農(nóng)。

要實現(xiàn)現(xiàn)代金融，除了需要制度上的保障，其核心驅動力來自于技術。通過移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、感知技術、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算為代表的新技術，正在讓生產(chǎn)、服務、生活等實體經(jīng)濟行為逐步可數(shù)字化，實體經(jīng)濟的數(shù)字化和線上的數(shù)字化的相互打通，實現(xiàn)了線上和線下的融合。這種打通，讓我們通過數(shù)據(jù)和技術可以更好的洞察實體企業(yè)的經(jīng)營狀況，同時將金融服務嵌入到企業(yè)經(jīng)營需要的場景中去。

通過數(shù)字化和場景化，可以幫助實體企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和機會，更便利的獲得金融服務，實現(xiàn)更好的發(fā)展。對于金融服務來說，原先需要耗費大量成本需要人去做的工作由機器替代，降低了服務成本，提升了服務效率和服務體驗，同時也提升了覆蓋度，能夠覆蓋也能更好的服務中小微企業(yè)和三農(nóng)。

我們所提出的無界金融概念就是基于以上邏輯。無界金融有兩個內(nèi)涵，一是數(shù)字化，二是全場景化。這里的無界，更多是指服務范圍上的無界，而非突破監(jiān)管框架。

就拿一個簡單的農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)來說。 去年底，京東金融開創(chuàng)行業(yè)先河，推出了數(shù)字農(nóng)貸。這個數(shù)字農(nóng)貸有三大特點。一，我們基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的量化模型及農(nóng)民的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)給農(nóng)民授信，免抵押，免擔保；二，我們通過生產(chǎn)量化模型精準地把資金定時、定量的投入到生產(chǎn)過程中，讓給農(nóng)民的每一分錢貸款都不產(chǎn)生閑置費用；三，我們的系統(tǒng)為農(nóng)民做風險管理，輔助實現(xiàn)生產(chǎn)管理的信息化、自動化。

在這種模式下，我們讓很多沒錢搞規(guī)?；B(yǎng)殖的農(nóng)民實現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖，并通過訂單農(nóng)業(yè)模式，養(yǎng)一只雞確?？梢再?塊錢，而貸款成本卻只需要6分錢，成本收益比完全可以接受。原來1個人可以養(yǎng)殖1棚雞的，現(xiàn)在可以借助我們的全流程系統(tǒng)養(yǎng)2棚，3棚，甚至更多。

這還是我們的1.0階段，很快，我們的數(shù)字農(nóng)貸，會借助人工智能技術繼續(xù)升級。新的技術不僅能夠將我們現(xiàn)階段的農(nóng)村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個農(nóng)村農(nóng)業(yè)推向 “傻瓜農(nóng)業(yè)”時代。

在“傻瓜農(nóng)業(yè)”時代下的養(yǎng)殖，我們會將物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)融入進來，實現(xiàn)生產(chǎn)量化模型與養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、棚舍環(huán)控系統(tǒng)的打通，并配以人工智能算法，相當于為每一個棚舍配備了一個養(yǎng)殖專家，24小時不停地對養(yǎng)殖進行自動化監(jiān)管。在這種監(jiān)管下，系統(tǒng)除了自動投放飼料和水，自動清洗糞便之外，還能主動監(jiān)測識別雞的進食量以及排便量等生理狀況，通過雞叫聲音的不同而判斷疫病，雞生病了還會有疫病專家在線看病開藥……

在我們看來，通過現(xiàn)代金融的方式實現(xiàn)“傻瓜農(nóng)業(yè)”，實際上就是我們應用技術降低成本、促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的一個模型。除了農(nóng)業(yè)，制造業(yè)、零售業(yè)、服務業(yè)等多種經(jīng)濟業(yè)態(tài)，都可以因科技的融入而迭代。

我們已經(jīng)將技術，風險定價能力，用戶運營等能力輸出給了眾多銀行，我們希望連接金融機構一起服務好中小微企業(yè)和三農(nóng)，服務實體經(jīng)濟，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

謝謝大家。

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