PINTEC品鈦任然：AI從細(xì)微之處改善金融

近日，由CFA協(xié)會(huì)主辦的“人工智能與金融業(yè)未來”論壇在京召開。微軟亞洲研究院副院長張益肇、華夏基金總經(jīng)理湯曉東、中國光大銀行數(shù)據(jù)挖掘?qū)＜姨锝?、PINTEC品鈦科學(xué)決策副總裁任然等人共同參與了人工智能主題圓桌，研究討論人工智能發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融從業(yè)人員的影響。

PINTEC品鈦科學(xué)決策副總裁任然在圓桌討論中介紹了幾個(gè)AI技術(shù)是如何改善金融科技案例。

AI改善金融的兩個(gè)案例

PINTEC品鈦集團(tuán)是一家科技金融技術(shù)服務(wù)公司，為金融機(jī)構(gòu)、合作伙伴提供智能信貸、智能投顧等全流程解決方案。任然介紹到，在信貸流程中，很多公司會(huì)構(gòu)建反欺詐模型信用評(píng)分模型，但人工智能的應(yīng)用則是一種data drive business（數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)）的理念。科技公司搜集碎片化的數(shù)據(jù)，用各種方法整合數(shù)據(jù)，使之成為有意義的特征變量，實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)說話”。

以用戶經(jīng)常在信貸申請(qǐng)階段填寫的資料申請(qǐng)表為例。以前用戶去銀行，要填寫的申請(qǐng)表是完全一樣的，比如姓名、身份證號(hào)、當(dāng)前住址、戶口住址、公司性質(zhì)等等。但我們則嘗試通過用戶前幾步填寫的字段，針對(duì)性、預(yù)測性地改變第二頁、第三頁的問卷內(nèi)容。通過他已經(jīng)提供的信息，后續(xù)的問卷有可能刪減一些意義重復(fù)的問題，有更加精準(zhǔn)的問題來測試他，在我們能夠精準(zhǔn)把握用戶時(shí)，問卷也可以提前結(jié)束。

再比如，針對(duì)信貸行業(yè)常見的欺詐現(xiàn)象，AI也可以發(fā)揮巨大的作用。比如某些詐騙者會(huì)專門“養(yǎng)”一個(gè)賬戶：進(jìn)行少量消費(fèi)、偽造身份、偽造收入證明等，想要欺詐到信貸額度。“養(yǎng)”出來的欺詐賬戶可能收入證明、傳統(tǒng)信用分、接待記錄等“強(qiáng)金融屬性”的信用數(shù)據(jù)上都是完美的，傳統(tǒng)的人工審核往往會(huì)難以識(shí)別這些情況。此時(shí)，人工智能在風(fēng)控中反欺詐作用尤為突出。系統(tǒng)通過計(jì)算會(huì)發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)”出來的偽賬戶，一般在app內(nèi)只會(huì)點(diǎn)擊信貸頁面和按鈕，實(shí)名消費(fèi)較少，這些“弱金融數(shù)據(jù)”在交叉驗(yàn)證時(shí)是無法偽裝的，會(huì)露出很多馬腳。

AI讓數(shù)據(jù)說話

此外，當(dāng)AI技術(shù)越來越高階時(shí)，往往會(huì)通過機(jī)器學(xué)習(xí)，發(fā)現(xiàn)一些人類難以發(fā)現(xiàn)，或者需要長時(shí)間才能發(fā)現(xiàn)的問題。很多金融問題是非常復(fù)雜的，人的思維往往有假設(shè)性，而AI卻往往具有開放性思維，往往能發(fā)現(xiàn)人們意想不到的問題。

以我們曾經(jīng)遇到的一個(gè)事件為例，我們?yōu)橐患译娚毯献骰锇槠脚_(tái)打造了“預(yù)支付”功能（信用良好的用戶得到一定信用額度，在額度內(nèi)可以進(jìn)行先消費(fèi)、后付款），發(fā)現(xiàn)有一批用戶在完成了一系列流程后，卻在支付階段停止操作。工程師們想追蹤原因，最初的猜測是：可能用戶對(duì)額度不滿意，或者認(rèn)為申請(qǐng)流程復(fù)雜等等。但在AI的幫助下，我們才發(fā)現(xiàn)原來這一批用戶之所以不支付，竟然是因?yàn)樗麄兌际褂媚呈謾C(jī)的某個(gè)瀏覽器的某個(gè)版本下的某分辨率，導(dǎo)致支付按鈕無法顯示。雖然這批用戶數(shù)量并不龐大，但AI幫助我們挽回了一批不應(yīng)該損失的用戶。因此AI的應(yīng)用也可以大幅度提升現(xiàn)有金融服務(wù)的體驗(yàn)，甚至開拓一些新的領(lǐng)域。

經(jīng)過國內(nèi)國際數(shù)十年的研發(fā)，人工智能技術(shù)已經(jīng)不再高駐象牙塔，現(xiàn)今科技公司將其視作必備的技術(shù)工具之一，探索其在技術(shù)預(yù)測領(lǐng)域、金融應(yīng)用領(lǐng)域、用戶體驗(yàn)領(lǐng)域的延展。AI給行業(yè)的空間是很大的，從金融信貸AI應(yīng)用發(fā)展方向上來看，我認(rèn)為未來AI可以更好的用于提高用戶體驗(yàn)，以及更精準(zhǔn)的預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。

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