為何BAT都著力發(fā)展消費(fèi)金融？他們有什么不同之處？

網(wǎng)事風(fēng)云

消費(fèi)金融是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)，企業(yè)降杠桿、居民升杠桿被認(rèn)為是未來(lái)經(jīng)濟(jì)大趨勢(shì)，消費(fèi)金融前景可觀。巨頭在做，創(chuàng)業(yè)公司也扎堆；商業(yè)銀行看重，傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司看重，BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也非常看重。

這其中互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要力量，尤其是BAT巨頭攜大數(shù)據(jù)資源與技術(shù)優(yōu)勢(shì)殺入消費(fèi)金融領(lǐng)域，具備傳統(tǒng)金融所不具備的能力。不過(guò)BAT三家各自的優(yōu)勢(shì)不同，做消費(fèi)金融的模式并不相同，解決問(wèn)題的方法也略有差異。

BAT都有哪些消費(fèi)金融業(yè)務(wù)？

阿里的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金服旗下的花唄和借唄兩款產(chǎn)品來(lái)開展。螞蟻花唄是分期付款服務(wù)，基于芝麻信用決定授信額度，金額在500-50000元不等，目前主攻電商消費(fèi)場(chǎng)景。借唄是借款服務(wù)，芝麻信用分不低于600的用戶就有機(jī)會(huì)申請(qǐng)，最高可申請(qǐng)30萬(wàn)元的貸款，額度可轉(zhuǎn)到支付寶余額。

百度消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)“百度有錢花”來(lái)開展，主要有分期、信用支付和現(xiàn)金貸三大類業(yè)務(wù)。目前重點(diǎn)推廣分期業(yè)務(wù)，以教育分期為突破口，逐步拓展到家裝、租房、醫(yī)美等領(lǐng)域。教育分期最高額度16萬(wàn)，裝修最高額度20萬(wàn)，醫(yī)美最高額度15萬(wàn)。信用支付和現(xiàn)金貸是借款類業(yè)務(wù)。

騰訊的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)微眾銀行來(lái)開展，主要有微粒貸和微車貸兩款產(chǎn)品，依托微信和QQ兩個(gè)超級(jí)入口，向用戶提供日常消費(fèi)類信用貸款，授信額度為500元-30萬(wàn)元之間，單筆為400到4萬(wàn)元。

BAT做消費(fèi)金融的模式有什么不同？

BAT都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，有令人羨慕的大數(shù)據(jù)資源，有不錯(cuò)的數(shù)據(jù)分析、處理能力。本質(zhì)上三者都是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，進(jìn)而決定貸款額度并實(shí)施有效風(fēng)控，來(lái)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。但在細(xì)節(jié)上，因?yàn)槿移髽I(yè)本身的資源與能力不盡相同，模式也有一定的差異。

首先，核心資源優(yōu)勢(shì)不一樣，切入點(diǎn)也就不一樣，形成的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)也就不一樣。阿里相對(duì)而言核心優(yōu)勢(shì)在于電商購(gòu)物場(chǎng)景，電商購(gòu)物的分期付款就成了首要的切入點(diǎn)，花唄也主要用于線上購(gòu)物。最初在阿里體系內(nèi)購(gòu)物，之后又增加了唯品會(huì)、亞馬遜等40多家電商平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上花唄又在拓展線下，應(yīng)用于大悅城等商場(chǎng)以及拜爾口腔等醫(yī)療支付場(chǎng)景?？梢哉f(shuō)螞蟻金服的消費(fèi)金融主要是鞏固電商購(gòu)物領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)并向線下消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行拓展。

百度相對(duì)而言核心優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的技術(shù)，基于這些技術(shù)，百度金融將自身定位為科技金融公司，把自身的技術(shù)與能力開放出來(lái)。通過(guò)超大規(guī)模集群技術(shù)、規(guī)?；瘷C(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)以及快速迭代的風(fēng)控模型，向合作伙伴輸出風(fēng)控能力，合作伙伴則為百度提供場(chǎng)景?？傮w來(lái)說(shuō)百度消費(fèi)金融是一種能力開發(fā)、技術(shù)輸出的模式。

騰訊相對(duì)而言核心優(yōu)勢(shì)在于微信、QQ兩個(gè)超級(jí)入口，借助兩個(gè)入口以及基于社交數(shù)據(jù)的信用評(píng)估體系，向騰訊的用戶提供日常消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

其次，目前三家企業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主攻的場(chǎng)景并不相同。百度目前主要對(duì)接消費(fèi)金額偏高、消費(fèi)頻次較低的信貸場(chǎng)景，如教育學(xué)費(fèi)、裝修費(fèi)用等，螞蟻金服主要對(duì)接消費(fèi)金融不高但消費(fèi)頻次較高的信貸場(chǎng)景，如網(wǎng)上購(gòu)物等。騰訊微粒貸沒有披露相關(guān)資料。其平均每筆借款金額8000元左右，相對(duì)來(lái)說(shuō)金額偏中等，應(yīng)該是主要對(duì)接居民日常消費(fèi)相關(guān)的信貸場(chǎng)景。

BAT眼中的消費(fèi)金融發(fā)展難點(diǎn)在哪里？

消費(fèi)金融雖然被業(yè)界看好，但業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的難點(diǎn)也是顯而易見的。三家企業(yè)對(duì)此都有比較清晰的認(rèn)知。

螞蟻金服旗下芝麻信用總經(jīng)理胡滔9月23日表示，消費(fèi)金融在風(fēng)控方面存在四大難題。一是消費(fèi)金融欺詐如何識(shí)別，二是用戶多平臺(tái)借款如何防范，三是數(shù)億用戶缺少抵押和傳統(tǒng)征信記錄，如何評(píng)價(jià)，四是違約逾期、欠債不還，如何懲戒。

在此之前的9月1日，百度主管消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的副總裁黃爽表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)仍面臨信用下沉、風(fēng)控線上化、獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低四大挑戰(zhàn)。

微眾銀行行長(zhǎng)李南青在6月6日的訪談中也表示，微眾銀行目前最大的挑戰(zhàn)之一，是如何在符合金融規(guī)律、滿足監(jiān)管政策的前提下，平衡好行業(yè)規(guī)則和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶創(chuàng)新體驗(yàn)需求，做好市場(chǎng)的補(bǔ)充者。

綜合各家的判斷，目前消費(fèi)金融面臨的需要突破的具體難點(diǎn)主要是：1、如何服務(wù)低信用人群或無(wú)信用記錄的群體，如何做好線上風(fēng)控；2、如何做好反欺詐，防范多平臺(tái)貸款；3、如何有效進(jìn)行逾期違約的懲戒；4、如何降低獲客成本；5;產(chǎn)品如何差異化發(fā)展。

面對(duì)消費(fèi)金融的難點(diǎn)，三家都有哪些解決方案？

作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，三家在破解消費(fèi)金融難點(diǎn)方面都是利用數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，解決新問(wèn)題。但具體方法略有差異。

1、如何服務(wù)低信用人群或無(wú)信用記錄的群體，如何做好線上風(fēng)控

這無(wú)疑是做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重中之重，也是互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司的核心能力。解決這樣的難題，套路主要有兩方面，一是擴(kuò)大數(shù)據(jù)源，二是通過(guò)技術(shù)提升風(fēng)控模型的有效性。

螞蟻金服方面，在擴(kuò)大數(shù)據(jù)源的路徑上，花唄通過(guò)各類合作，可以獲取線上消費(fèi)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)以及神州租車、婚戀網(wǎng)站、酒店等合作方的數(shù)據(jù)，芝麻信用數(shù)據(jù)已覆蓋借貸、支付、出行、住宿、公益等數(shù)百種場(chǎng)景，包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶上傳數(shù)據(jù)等，90%數(shù)據(jù)合作伙伴已來(lái)自阿里、螞蟻之外。在技術(shù)路徑上，芝麻信用稱梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、分群調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評(píng)價(jià)。

百度一方面從政府、運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)貸、線上合作伙伴等處獲取數(shù)據(jù)，另一方面通過(guò)與教育、家裝、醫(yī)美等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)商合作獲取線下資料。另外也整合搜索數(shù)據(jù)和包括百度地圖、手機(jī)百度等多個(gè)億級(jí)用戶的應(yīng)用數(shù)據(jù)；在技術(shù)路徑上，通過(guò)人工智能、用戶畫像、帳號(hào)安全、精準(zhǔn)建模等技術(shù)，擴(kuò)大征信范圍，快速迭代風(fēng)控模型識(shí)別用戶信用等級(jí)；另外，與FICO在在風(fēng)控、智能評(píng)分、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融場(chǎng)景建設(shè)等領(lǐng)域合作， 投資ZestFinance,借助其數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力。

騰訊方面，騰訊征信擁有龐大用戶群體在社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，包括QQ、微信、財(cái)付通、 QQ空間、騰訊網(wǎng)、 QQ郵箱等社交網(wǎng)絡(luò)上的大量信息， 數(shù)據(jù)類型包括在線時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購(gòu)物習(xí)慣、社交行為等。微眾銀行也多方面采集客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺(tái)等不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。在技術(shù)路徑上，微眾銀行引入國(guó)外新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、商戶授信管理、欺詐偵測(cè)等系列模型。

三家企業(yè)都構(gòu)建了算法和模型來(lái)搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，但具體的技術(shù)路線上略有差異。當(dāng)然，以上都是從公開資料中整合的信息，各家風(fēng)控技術(shù)和模型的有效性都有待于時(shí)間和實(shí)踐的檢驗(yàn)。

2、如何做好反欺詐，防范多平臺(tái)貸款

在反欺詐方面，措施基本上包括兩方面，一是通過(guò)圖像識(shí)別、活體識(shí)別等人工智能技術(shù)來(lái)鑒定真實(shí)身份，防止欺詐，另一方面是通過(guò)大數(shù)據(jù)模型和算法發(fā)現(xiàn)欺詐行為。

百度一直發(fā)力人工智能領(lǐng)域，在語(yǔ)音識(shí)別、圖像識(shí)別、活體識(shí)別、在線手寫簽名認(rèn)證方面具備技術(shù)積累，語(yǔ)音識(shí)別可以應(yīng)用于聲紋支付等場(chǎng)景，圖像識(shí)別適用于身份驗(yàn)證等場(chǎng)景，活體識(shí)別適用于遠(yuǎn)程開戶等場(chǎng)景，防止申請(qǐng)人利用別人的照片進(jìn)行遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證；在線手寫簽名認(rèn)證適用于安全性要求較高的身份認(rèn)證領(lǐng)域。在算法方面，百度金融通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)的六大引擎來(lái)做信貸全流程管理，其中包括反欺詐引擎。

騰訊方面，騰訊優(yōu)圖人臉識(shí)別技術(shù)與騰訊征信、微眾銀行、財(cái)付通合作，進(jìn)行用戶身份驗(yàn)證，進(jìn)而對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估。微粒貸構(gòu)建了反欺詐模型，通過(guò)分析客戶線上行為的一致性、終端設(shè)備、IP、區(qū)域等信息，預(yù)測(cè)客戶申請(qǐng)和交易中的欺詐可能性；通過(guò)分析客戶與客戶之間信息呈現(xiàn)的共性特征，預(yù)測(cè)群體客戶的欺詐可能性。

螞蟻金服與Face++合作，研發(fā)了人工智能生物識(shí)別機(jī)器人“螞可”,可用作身份驗(yàn)證基礎(chǔ)平臺(tái)。在技術(shù)上，螞蟻花唄則通過(guò)三道防火墻，即智能風(fēng)控大腦、反欺詐決策引擎以及合作伙伴的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，來(lái)實(shí)施反欺詐。

智能風(fēng)控大腦通過(guò)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、使用設(shè)備、和本人此前的使用習(xí)慣等多個(gè)緯度，來(lái)判斷是否本人在使用這個(gè)賬戶；反欺詐決策引擎實(shí)時(shí)監(jiān)控交易細(xì)節(jié)，實(shí)時(shí)分析買家賣家信息及歷史交易信息等，通過(guò)數(shù)十個(gè)反欺詐反套現(xiàn)風(fēng)控模型識(shí)別出有套現(xiàn)或欺詐風(fēng)險(xiǎn)的交易；螞蟻花唄還與淘寶、大眾點(diǎn)評(píng)、微博等平臺(tái)建立了聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

3、如何有效進(jìn)行逾期違約的懲戒

對(duì)于違約行為的懲戒，三家企業(yè)的做法大致相同，包括收取違約金、計(jì)入征信記錄、加強(qiáng)催收等。

在違約金方面，官方資料顯示，花唄逾期之后，逾期利息按當(dāng)期未還金額的0.05%按日收取。微粒貸自逾期之日起，每天對(duì)逾期本金額外收取約定利率50%的罰息。百度有錢花從最晚還款日開始按照本期應(yīng)還金額的萬(wàn)分之五每天計(jì)收逾期費(fèi)。

螞蟻金服旗下芝麻信用與最高人民法院簽署了對(duì)失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄。雙方實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，在消費(fèi)金融、螞蟻小貸、信用卡、P2P、酒店、租房、租車等場(chǎng)景通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等渠道全面限制失信被執(zhí)行人，失信被執(zhí)行人申請(qǐng)貸款、融資，通過(guò)淘寶或天貓平臺(tái)購(gòu)買機(jī)票、列車軟臥、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及非經(jīng)營(yíng)必需車輛、旅游、度假產(chǎn)品等，預(yù)定三星級(jí)以上賓館、酒店，在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費(fèi)行為等均受到限制。這對(duì)于長(zhǎng)期逾期違約的用戶會(huì)有比較好的懲戒意義。

4、如何降低獲客成本；

在獲客方面，三家企業(yè)都有用戶畫像方面的技術(shù)，為精準(zhǔn)獲取用戶、降低獲客成本提供技術(shù)保障。

三家企業(yè)不同的資源與模式也決定了獲客方式的不同。微粒貸擁有微信和手機(jī)QQ兩個(gè)超級(jí)入口，可以通過(guò)這兩個(gè)用戶量大且高頻的應(yīng)用為微粒貸導(dǎo)入流量；螞蟻花唄的獲客優(yōu)勢(shì)在于支付寶的入口，以及淘寶、天貓等購(gòu)物場(chǎng)景，借助場(chǎng)景導(dǎo)入用戶；百度一方面通過(guò)搜索等業(yè)務(wù)渠道導(dǎo)入消費(fèi)信貸用戶，另一方面通過(guò)與教育、家裝等合作商戶導(dǎo)入用戶，為商戶提供涵蓋營(yíng)銷、金融方面的全面管理方案，增強(qiáng)對(duì)商戶的吸引力。

三家企業(yè)的模式將給消費(fèi)金融市場(chǎng)帶來(lái)什么影響？

傳統(tǒng)銀行一直有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，持有消費(fèi)金融牌照的企業(yè)也早已推出服務(wù)，但相比之下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭攜自身的技術(shù)與數(shù)據(jù)資源入場(chǎng)，給消費(fèi)金融帶來(lái)的改變或許更大。

消費(fèi)金融本質(zhì)上是普惠金融，為普通民眾提供日常消費(fèi)領(lǐng)域的信貸服務(wù)，普通民眾缺乏足夠的抵押，銀行流水金額可能也不高，通過(guò)傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式開展風(fēng)控存在很大難度。BAT三巨頭則擁有大數(shù)據(jù)資源與大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，可以提供線上的風(fēng)控解決方案，從而為收入很一般的用戶群體提供信貸服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

這方面的資源與能力顯然傳統(tǒng)銀行與消費(fèi)金融公司并不具備。三家企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)入局，正在逐步改變消費(fèi)金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，由線下風(fēng)控模式逐步向線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式轉(zhuǎn)變。

三家企業(yè)模式略有不同，對(duì)行業(yè)的影響也就略有不同。相比之下螞蟻金服對(duì)于購(gòu)物場(chǎng)景挖掘很深，并向其他領(lǐng)域拓展，其自營(yíng)屬性更強(qiáng)一些。這對(duì)于做大消費(fèi)購(gòu)物領(lǐng)域的消費(fèi)金融規(guī)模有積極意義。百度消費(fèi)金融和微眾銀行則都傾向于輸出自身的數(shù)據(jù)資源與技術(shù)能力，整合銀行、商戶等各方面資源，搭建消費(fèi)金融生態(tài)。如微眾銀行更多整合銀行方面的資源，擴(kuò)大資金來(lái)源，百度整合教育、家裝等商戶，拓展信貸場(chǎng)景。這樣的模式會(huì)對(duì)消費(fèi)金融生態(tài)產(chǎn)生積極影響，使消費(fèi)金融各類主體可以分享互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)據(jù)與技術(shù)能力。

當(dāng)然，目前還在消費(fèi)金融消費(fèi)金融初級(jí)階段，各方攜自身優(yōu)勢(shì)入場(chǎng)，模式會(huì)有比較大的差異，但隨著進(jìn)一步的發(fā)展，下一步大家都需要開拓更多場(chǎng)景來(lái)增加業(yè)務(wù)量，也就需要更多與外界的合作，或許在未來(lái)，三家企業(yè)的模式趨同性會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。

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