催收費(fèi)收取是否合理？ 借貸寶用戶“討債” 催收費(fèi)成焦點(diǎn)

近日，多名借貸寶用戶來到北京，向借貸寶、媒體和多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)表明訴求，希望尋求解決辦法。

借貸寶用戶對《中國經(jīng)營報(bào)》記者表示，“希望通過借貸寶‘賺利差’，在這上面可以賺點(diǎn)錢，宣傳時(shí)借貸寶承諾的催收力度比較大，而且有合同，欠錢不還后還會(huì)收逾期管理費(fèi)（催收費(fèi)），但是在出現(xiàn)逾期后，逾期欠款一直沒有得到解決，借貸寶催收團(tuán)隊(duì)沒有盡到責(zé)任?！?/p>

對于借貸寶用戶進(jìn)京要說法的原因，借貸寶方面對記者表示，“詹某等人，繞開借貸寶平臺(tái)正常交易規(guī)則，高息出借后被逾期，故聯(lián)合其他人員，構(gòu)陷公司‘虛假宣傳’，企圖通過給公司施壓，為其墊付債務(wù)款項(xiàng)。這是該等所謂‘維權(quán)人士’的主要訴求。”

催收費(fèi)計(jì)價(jià)之爭

借貸寶逾期催收的有效性，以及平臺(tái)不合理的逾期管理費(fèi)規(guī)則是此次維權(quán)事件的爭論焦點(diǎn)。

借貸寶用戶出示給記者的兩張照片中顯示，同是5萬元本金，利率15%，逾期150天左右情況下，在同一用戶的信息中顯示，作為出借人，借款人欠他的錢一共是5.5546萬元，而作為借款人，他欠的錢一共是8.0141萬元?！敖杩钊擞馄诤螅呤召M(fèi)用太高了，按照這樣的比例，算下來欠款一年就會(huì)翻倍?！苯栀J寶用戶表示。

此前借貸寶與用戶的借款協(xié)議顯示，借貸寶催收費(fèi)（逾期管理費(fèi)）收取分為“基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)”和“特別逾期管理費(fèi)”兩部分，基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)為按逾期天數(shù)乘以0.1%收取，特別逾期管理費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)為，逾期超過16天，收取未清償債務(wù)的20%，超過76天收取未償還債務(wù)的30%，為一次性收取。

值得注意的是，近期借貸寶公布調(diào)整收費(fèi)規(guī)則，對催收費(fèi)采取新的計(jì)收規(guī)則，總體費(fèi)率下調(diào)，上限不超過應(yīng)收款的30%。同時(shí)，7天內(nèi)逾期免逾期費(fèi)，在30天內(nèi)逾期，費(fèi)率為5%，31天至60天內(nèi)費(fèi)率遞增至15%，61至90天內(nèi)費(fèi)率遞增至20%，超過90天逾期后，費(fèi)率遞增至30%。

對于逾期管理費(fèi)的定價(jià)，借貸寶用戶多次申明態(tài)度，“平臺(tái)在中間收取的逾期管理費(fèi)太高，錢都是平臺(tái)賺去了?！?/p>

對于此類費(fèi)用的定價(jià)規(guī)則和合理性，有律師在接受記者采訪時(shí)表示，借貸寶收取逾期管理費(fèi)沒有法律依據(jù)，而且這也存在變相違背國家關(guān)于民間借貸的最高利息限制的問題，同時(shí)也違背了合同法的公平原則。

不過，也有持不同觀點(diǎn)的律師在接受采訪表示，“催收是對企業(yè)壞賬或個(gè)人欠款進(jìn)行補(bǔ)救的民事行為，是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。借貸寶建立立體催收體系和逾期管理費(fèi)，是防范風(fēng)險(xiǎn)的必要手段?！?/p>

記者查閱2015年6月由最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，根據(jù)第二十八條、二十九條規(guī)定顯示，法院支持的最高的借款年利率為24%，24%至26%之間的年利率為自然債務(wù)，而超過36%的債務(wù)不支持，此外支持以利息作為本金進(jìn)行計(jì)算利息（即利滾利），但最高不得超過最初本金乘以124%。此外罰息也不得超過年利率24%。

但值得注意的是，在借貸寶模式中，平臺(tái)不提供保本保息，不介入雙方交易，不吸儲(chǔ)，不放貸，只是提供必要催收協(xié)助等服務(wù)。借貸寶催收業(yè)務(wù)與多個(gè)催收公司合作，對于催收費(fèi)用的收取，則涉及向催收公司付費(fèi)催收問題。

催收費(fèi)收取是否合理？借貸寶則表示，“催收費(fèi)（逾期管理費(fèi)）的收取方式和標(biāo)準(zhǔn)主要是參考催收行業(yè)的收費(fèi)慣例，并結(jié)合平臺(tái)和人人催的實(shí)際需要花費(fèi)的催收成本費(fèi)用確定的。”

對方表示，催收工作正常進(jìn)行需要花費(fèi)大量的成本費(fèi)用，逾期者支付催收費(fèi)用于催收，有利于支持催收員執(zhí)行催收任務(wù)，否則催收工作難以開展，各方尤其是出借方的權(quán)益將很可能遭受嚴(yán)重?fù)p害。

“掮客”賺利差

借貸寶用戶出示給記者的信息顯示，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的“維權(quán)”團(tuán)隊(duì)中，規(guī)模最大的一個(gè)團(tuán)隊(duì)有接近300人，規(guī)模超過2.6億元的逾期追討統(tǒng)計(jì)。根據(jù)借貸寶用戶現(xiàn)場介紹，“每個(gè)人都統(tǒng)計(jì)了自己所在地的‘寶友’，2.6億元的是其中最大的一個(gè)，此外還有幾千萬元的?！?/p>

記者現(xiàn)場看到的五六位“維權(quán)”者，“維權(quán)”者平均都有過百萬元的逾期沒有追回。據(jù)記者了解，多名借貸寶用戶同時(shí)身兼兩種身份，既是借貸寶平臺(tái)的出借人，也是借貸寶平臺(tái)的借款人。

據(jù)記者了解，借貸寶平臺(tái)“賺利差”的模式為“朋友在借貸寶平臺(tái)發(fā)布一個(gè)1萬元借標(biāo)，利息是年利率24%。雖然我現(xiàn)在沒有錢借給他，但是我有人脈有朋友。就可以把這個(gè)標(biāo)接下。我轉(zhuǎn)到我借貸寶的標(biāo)上并且以15%的年化收益率發(fā)布出去，這樣我就在中間賺了9%的利差?！?/p>

借貸寶模式中，默認(rèn)借款雙方是認(rèn)識(shí)的，對接用戶好友中有資金需求和有空閑資金的人，而對接人相當(dāng)于承擔(dān)起擔(dān)保責(zé)任，各自對出借人負(fù)責(zé)。在這樣的借貸規(guī)則下，一筆借款可能經(jīng)過連環(huán)借貸才到達(dá)最終借款人手中。到達(dá)約定還款期，有一環(huán)出現(xiàn)問題，鏈條都可能斷掉，產(chǎn)生逾期。

借貸寶用戶表示，“在借貸寶平臺(tái)作為出借人，有近半年的逾期一直未歸還的，而最早開始使用借貸寶，就是了解到借貸寶平臺(tái)可以‘賺利差’‘人脈變錢脈’，認(rèn)識(shí)的人越多賺的越多。但是在出現(xiàn)逾期后，借貸寶催收團(tuán)隊(duì)沒有進(jìn)行有效催收，導(dǎo)致一直不能回款。”

 借貸寶方面對記者表示，“借貸寶一直引導(dǎo)并且特別強(qiáng)調(diào)用戶理性借貸、堅(jiān)持‘不熟不借’。但仍有少量用戶將平臺(tái)提供的催收服務(wù)，惡意曲解為剛性兌付和兜底，肆意向不熟悉的人高息放貸，甚至繞開平臺(tái)交易規(guī)則，采用線下‘返利’的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易，其放款實(shí)際利率遠(yuǎn)超借貸寶平臺(tái)的限制，這些是造成其債臺(tái)高筑的問題根源，也是平臺(tái)堅(jiān)決反對和打擊的?！?/p>

對于平臺(tái)逾期問題，借貸寶用戶表示，“大約半年時(shí)間了，一百多萬元的逾期欠款中，能回款一兩萬元吧?！?/p>

借貸寶方面表示，平臺(tái)上的借款單，逾期超過75天的逾期率約1%左右。平臺(tái)的催收工作一直在緊張有序地進(jìn)行，并卓有成效。對于逾期超過46天委托到人人催的債務(wù)單，經(jīng)人人催的合作催收員上門催收后，回款率達(dá)到了86%。

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