中國開放銀行卡清算市場

國務(wù)院常務(wù)會議昨日召開，部署推進消費擴大和升級，促進經(jīng)濟提質(zhì)增效。會議決定，進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平。此舉將打破中國支付清算市場的壟斷現(xiàn)狀。

目前我國唯一的清算組織是2002年成立的中國銀聯(lián)。按照WTO的裁定，中國應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場，也即開放其他卡組織進入中國市場。此前就有專家建言，在支付清算市場尚未對外資完全開放之前，應(yīng)鼓勵中國建立多元化的競爭市場。

了解到，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報國務(wù)院，該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等，以及申請成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。銀行卡清算市場放開后，國內(nèi)可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)?！?amp;lsquo;第三方支付機構(gòu)’這個詞已經(jīng)不準(zhǔn)確了。大量第三方支付機構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實際上都是小銀聯(lián)?！便y聯(lián)總裁時文朝曾表示。

目前，主攻線上的支付寶與擁有最大線下收單的工商銀行參與清算市場呼聲最高。

意味著什么？

內(nèi)外資企業(yè)可設(shè)清算機構(gòu)

此前，9月底市場曾有“央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報國務(wù)院”的消息傳出，昨日召開的國務(wù)院常務(wù)會議則“靴子”落地。業(yè)內(nèi)人士稱，央行此舉是想開放支付清算市場，國內(nèi)可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)。扮演著裁判與運動員雙重角色的中國銀聯(lián)，即將改變一家獨大的格局。這對于長期壟斷清算市場的中國銀聯(lián)來說，顯然不是個好消息。

會議決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。僅為跨境交易提供外幣清算服務(wù)的境外機構(gòu)原則上無需在境內(nèi)設(shè)立清算機構(gòu)。不過，究竟符合什么條件的企業(yè)可以申請還沒有詳細(xì)的規(guī)則出爐。

簡單來說，清算組織是指維護跨行交易清算系統(tǒng)、規(guī)范監(jiān)督支付市場行為，實現(xiàn)銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用的組織機構(gòu)，通常是由聯(lián)盟形式組成，類似于銀行卡協(xié)會。2002年成立的中國銀聯(lián)是目前中國惟一的清算組織，而國外競爭則比較充分，比如美國有Visa、萬事達、美國運通等多個卡組織。

銀聯(lián)地位岌岌可危

多年以來，銀行卡清算市場的主角只有一個，就是中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)是由政府支持下建立的轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)的典型，由于組建初期，中國支付行業(yè)還處于相當(dāng)初級的水平，中國銀聯(lián)需要同時扮演轉(zhuǎn)接清算組織機構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)，這也是現(xiàn)在一直被詬病“壟斷”的主要原因。除了上述職能外，銀聯(lián)還帶有許多行政色彩。例如，銀聯(lián)被賦予了制定銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)入網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)規(guī)則的權(quán)力、制定交換費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整和分配各銀行發(fā)行銀行卡的標(biāo)識代碼權(quán)力等等。

隨著中國銀聯(lián)在全球開疆辟土，它儼然已經(jīng)成為了能夠與Visa、萬事達、美國運通和JCB并駕齊驅(qū)的第五個國際性銀行卡組織。但是“壟斷”的烙印讓銀聯(lián)長期備受詬病并被推上風(fēng)口浪尖。其實，銀聯(lián)早已感受了“威脅”的來臨。銀聯(lián)總裁時文朝此前就在天津夏季達沃斯期間表示，大量的第三方支付機構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實際上都是小銀聯(lián)。

隨著近年來第三方支付市場快速膨脹，在移動支付規(guī)模迅速攀升的背景下，銀聯(lián)的地位已經(jīng)受到了挑戰(zhàn)。據(jù)了解，銀行卡刷卡收費率分成比例大致是7（發(fā)卡行）：2（收單行）：1（銀聯(lián)），但快捷支付的興起，令第三方支付公司直接與銀行連接，免除了7:2:1比例中的“1”,相當(dāng)于動了銀聯(lián)的“奶酪”.

誰將成為下個銀聯(lián)

隨著銀行卡清算市場的放開，市場認(rèn)為，第二個、第三個甚至更多的銀聯(lián)將出爐。

對此，銀聯(lián)相關(guān)人士表示，中國銀聯(lián)堅決執(zhí)行國家放開銀行卡清算市場準(zhǔn)入的決定。作為市場化的商業(yè)主體，銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。繼續(xù)深化市場轉(zhuǎn)型，通過“二次創(chuàng)業(yè)”,積極迎接市場競爭。

不少市場傳言顯示，部分銀行、第三方支付機構(gòu)都有申請設(shè)立清算機構(gòu)，如正在研究相關(guān)內(nèi)容的支付寶、已經(jīng)從銀聯(lián)“出走”的通聯(lián)支付等等。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，形成競爭后，對于消費者，商戶的體驗和成本都會有所改善，目前來看，很有可能采取穩(wěn)健式的開放，不會直接開放外資進入，而是采取中資和外資合資設(shè)立，不一定會讓Visa這類完全獨立經(jīng)營的外資清算機構(gòu)進入，初期會有很多考慮，但是放開會形成一種趨勢。

郭田勇同時補充道，放開清算后，會對線上的銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響，比如支付寶等第三方支付機構(gòu)會不會考慮直接成立一個銀行卡清算機構(gòu)，這些都可以探討。

也有分析人士指出，清算現(xiàn)在有大額清算、小微清算兩塊，銀聯(lián)只顧及了前面一塊，自然就顧不了后面一塊，需要新的清算機構(gòu)與之互補。

此外，郭田勇認(rèn)為，將進一步放開改善金融服務(wù)質(zhì)量，降低中小企業(yè)的經(jīng)營成本，同時刷卡費用有可能繼續(xù)下降，進一步增加金融消費者的體驗十分關(guān)鍵。

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