銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型新零售門店？其實(shí)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級可以更大膽些

極客網(wǎng)·極客觀察3月19日 近日一篇名為《新零售門店布局加快 銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入轉(zhuǎn)型調(diào)整期》頗受人關(guān)注，單看標(biāo)題，很多人以為銀行終于開竅，利用其廣布城市的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入新零售領(lǐng)域了。

其實(shí)，該文所謂的新零售重點(diǎn)不在寬泛意義上的新零售，而特指銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)的新零售，包括數(shù)字化、智能化的技術(shù)應(yīng)用，以及大型綜合化體驗(yàn)型旗艦店和小微的便利型智能化服務(wù)點(diǎn)兩種網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)的重新布局等。也就是說，不管怎么創(chuàng)新，終究還是狹義金融服務(wù)的范疇。

實(shí)際上從廣義的金融服務(wù)去看，買賣商品也屬于金融活動，且買賣商品+買賣服務(wù)，才是當(dāng)前寬泛意義上新零售指向的最新內(nèi)容。那么我們不妨設(shè)問：銀行既然開始變革其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，何不一步到位，將新零售的范圍擴(kuò)大到售賣商品+服務(wù)這一廣義的金融服務(wù)領(lǐng)域呢？

被邊緣化的銀行網(wǎng)點(diǎn)

隨著支付寶和微信支付的高歌猛進(jìn)，普通用戶越來越難得近一次銀行網(wǎng)點(diǎn)了，這讓這種古老的金融業(yè)務(wù)交付終端面臨被邊緣化的尷尬境地。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會3月15日發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2017年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2600.44億筆，同比增長46.33%；離柜交易金額達(dá)2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。

87.58%的業(yè)務(wù)不需要銀行柜臺去完成，這是對銀行柜臺最大的諷刺。當(dāng)然必須注意，這里的離柜和脫離網(wǎng)點(diǎn)不是一個概念。隨著大量智能互助式設(shè)備替代人工柜臺，某種程度上這是銀行自我革新的結(jié)果。據(jù)介紹，現(xiàn)如今包括個人開戶、電子銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、掛失、換卡、激活新卡、修改密碼等19大類100多項(xiàng)個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，用戶可根據(jù)具體需求訴諸及機(jī)器操作，而無需麻煩柜臺人員。

但是，這真的是銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵嗎？用互聯(lián)網(wǎng)“流量即生意”視角來看，這是典型的南轅北轍。因?yàn)楸举|(zhì)上，這些智能化互動設(shè)備的引入，并沒有給銀行增加額外的用戶，僅僅是減少了少量的人力而已。至于體驗(yàn)上，考慮到設(shè)備操作的多樣化和復(fù)雜性，用戶的體驗(yàn)相比手機(jī)端互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的可替代方案來說，并未占到多大的優(yōu)勢。

那么問題來了，銀行為什么不走一條“聚攏流量—流量變現(xiàn)”的更具想象力、真正的新零售的道路呢？

盒馬鮮生們的生意

提起新零售，一個叫做“新物種”的詞總是如影隨形，亦即新零售就是要創(chuàng)造、孵化新式的產(chǎn)品或內(nèi)容供給形態(tài)。這其中，最為廣泛關(guān)注的無疑是盒馬鮮生——這個由對銀行業(yè)造成了深遠(yuǎn)影響的阿里巴巴公司打造的新業(yè)態(tài)，可以說是超市，可以說是餐飲店，也可以說是一個菜市場，同時還是一個倉庫。

這個被稱為“四不像”的集合體，自2016年誕生以來很快吸引了最多的模仿者，迄今已有包括永輝超級物種、步步高鮮食演義、天虹Sp@ce、百聯(lián)RISO系食、大潤發(fā)優(yōu)鮮等亮相，紛紛以生鮮超市+餐飲+生活體驗(yàn)聚合形態(tài)迎合消費(fèi)者，聚攏流量疊加售賣和服務(wù)機(jī)會，最大化商業(yè)價(jià)值。

目前我們看到的無論是大型綜合化體驗(yàn)型旗艦店還是小微的便利型智能化服務(wù)點(diǎn)，著力最多的還是金融業(yè)務(wù)內(nèi)部的組合延伸，比如從核心存、貸、匯到基金、黃金等理財(cái)產(chǎn)品的銷售，或者是水電煤、公積金等公共事業(yè)繳費(fèi)，再遠(yuǎn)一點(diǎn)則是郵票、紀(jì)念幣的發(fā)售——始終未發(fā)現(xiàn)更大膽的突破嘗試。

盒馬鮮生們的四不像模式，能否在銀行業(yè)推行呢？朱飛（微：xjrclub）認(rèn)為是完全可能的。畢竟在線上一端，很多銀行都喊出了綜合金融服務(wù)商的口號，從積分兌換商品到直接開設(shè)電子商務(wù)商城，都有了較多的嘗試。這些嘗試完全可以用新零售的玩法落地到線下網(wǎng)點(diǎn)去。

國外銀行的他山之石

其實(shí)在國外，銀行網(wǎng)點(diǎn)的新零售轉(zhuǎn)型升級已有一些大膽的嘗試，包括網(wǎng)點(diǎn)+超市、網(wǎng)點(diǎn)+咖啡館等。

比如在美國，在超市內(nèi)的銀行分支網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)已經(jīng)超過1500個，并以每年500家的增速在擴(kuò)張。在超市中設(shè)立的銀行網(wǎng)點(diǎn)，—般只需要1名經(jīng)理、2名全日制員工和2名非全日制員工即可，一年支付的工資費(fèi)用只需9至10萬美元，成本可節(jié)約三分之一。 而且，由于在超市和百貨商店購物的人群密集、流動量大，成本比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)低，能更快實(shí)現(xiàn)盈利，且業(yè)績比一般分行要高出三、四倍。

同樣誕生于美國的新型銀行Capital One，更是將銀行與咖啡館相結(jié)合，探出了一條全新之路。Capital One咖啡銀行采取開放布局的設(shè)計(jì)，店內(nèi)設(shè)有公共桌和躺椅，任何人都可以預(yù)訂的會議室、免費(fèi)無線網(wǎng)絡(luò)和電源插座，以及免費(fèi)為所有人提供咨詢服務(wù)的視頻柜員機(jī)和自動柜員機(jī)（不只針對持卡人），持有CapitalOne銀行卡的客戶在點(diǎn)單（手磨咖啡和點(diǎn)心等）時，能享受50％的優(yōu)惠?？紤]到咖啡在西方人日常生活中不可或缺的地位，這樣的玩法，與盒馬鮮生何其相似。

目前，國內(nèi)的包商銀行、招商銀行和中國工商銀行等，已經(jīng)開始借鑒這種咖啡+銀行的模式，通過營造一種生活氛圍為用戶提供服務(wù)。只是朱飛（微：xjrclub）認(rèn)為，這樣的搬移有失機(jī)械，或者說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。參照新零售在中國的發(fā)展崛起情況，我們完全有條件、有能力開發(fā)出符合中國用戶習(xí)慣的新零售銀行。

今天如果你還偶爾走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，你總會發(fā)現(xiàn)銀行會用米面糧油之類的食品作為獎勵去吸引儲蓄或理財(cái)用戶，大爺大媽們也習(xí)慣于定期去銀行“薅羊毛”。這一定程度上證明了銀行售賣東西的可行性。當(dāng)然，至于買什么、怎么賣，還有待銀行業(yè)和零售業(yè)的專業(yè)人士去探究，朱飛在這里就不展開。

總之，在新零售聚客時代，銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級也應(yīng)該達(dá)到聚客目的，爭取流量變現(xiàn)最大化商業(yè)價(jià)值，而不是單純的“機(jī)器代人”提升金融效率。在智能互聯(lián)的新時代，對任何行業(yè)來說，固守老本行都最危險(xiǎn)的選擇，唯有跨界創(chuàng)新才能開創(chuàng)新局面。

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