二維碼支付成敗論

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李海剛：解讀趨勢，發(fā)現(xiàn)價值，大家好，歡迎來到《極客說》，我是李海剛，坐在我對面的依然是極客網(wǎng)專欄作者朱飛，朱飛你好！

朱飛：海剛好，大家好，我是朱飛！

李海剛：上周市場傳出消息，中國銀聯(lián)將很快上馬二維碼支付。目前，中國銀聯(lián)已經(jīng)悄悄完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)，已經(jīng)在跟各大銀行商討合作推廣事宜了。隨后不久，銀聯(lián)回應(yīng)稱，銀聯(lián)早已著手研究二維碼支付，將在合規(guī)后推出。消息一出，沉默數(shù)月的二維碼支付再次被推向輿論的風(fēng)口浪尖，一時間爭議不斷！今天想和朱飛聊一聊二維碼支付這件事。

朱飛：嗯，二維碼支付這事頗有意思。三個多月前，也就是在3月14日，央行下發(fā)緊急文件叫停騰訊系和阿里系的二維碼支付，原因是：不！安！全！但100多天后，央行沒有放行支付寶、財付通二維碼支付的意思，倒是其“親戚”銀聯(lián)跳出來說，自己也搞了一套二維碼支付系統(tǒng)，政策明朗后就可以投入使用了?；阢y聯(lián)的動作，再聯(lián)系到三月份的那次叫停，不得不讓人揣測其中“玄機”.

李海剛：哈哈哈，沒錯，的確別有玄機。我們已經(jīng)看到了市場中的一些猜測，有分析師就認(rèn)為，三個月前，央行緊急叫停阿里、騰訊的二維碼支付，是為了給其“私生子”銀聯(lián)爭取時間，好讓其暗中準(zhǔn)備。經(jīng)過一番籌備、布局之后，當(dāng)前銀聯(lián)已初步具備與與阿里系、騰訊系同臺競技的條件。甚至，銀聯(lián)有機會以標(biāo)準(zhǔn)制定者的身份一舉成為市場主導(dǎo)。不公平也好，霸王條款也罷工，不管你愿不愿意接受，在金融市場，技術(shù)永遠不是關(guān)鍵問題，而是手段。二維碼支付市場最后怎么發(fā)展，誰是老大，關(guān)鍵還要看政府決策層的政策怎么定！

朱飛：嗯，的確如此。這也就是我們常說的中國特色吧！不管怎么樣，隨著銀聯(lián)的加入和高調(diào)表態(tài)，二維碼支付放行之勢已然明朗。不過，誠如銀聯(lián)官方回應(yīng)所說，由于安全問題尚未徹底解決，二維碼支付全面放開還沒有具體的時間表。不過，可以預(yù)見，這一天不會太遠。

李海剛：嗯，這一點我非常認(rèn)同，我們可以看到。銀聯(lián)搶灘二維碼支付的野心已經(jīng)昭然若揭，并且盡管二維碼支付早已被叫停，但實際上之前已經(jīng)鋪設(shè)的線下應(yīng)用場景仍在使用。更值得一提的是，除了銀聯(lián)、阿里支付寶、騰訊財付通等第三方支付機構(gòu)外，商業(yè)銀行也在布局自己的二維碼支付系統(tǒng)，所以，二維碼支付的全面放開不會太遠。并且，隨著各方力量投入力度的持續(xù)加大，未來的市場將融入更多競爭，市場也不可能一家獨大，政策放開之時也是二維碼支付市場大戰(zhàn)爭開始之日！

朱飛：一場大戰(zhàn)，看來不可避免。不過，在我看來，銀聯(lián)在技術(shù)創(chuàng)新、生態(tài)布局以及服務(wù)水平上底子太薄，其二維碼支付業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模。

李海剛：此話怎講？詳細說來聽聽！

朱飛：這個問題，可以從三個方面進行拋析。

1、技術(shù)創(chuàng)新

在技術(shù)創(chuàng)新上，銀聯(lián)的軟肋無需贅言。阿里和騰訊都是數(shù)十年難一遇的互聯(lián)網(wǎng)大鱷，在2B和2C市場都積聚了大量的技術(shù)實力。同時，它們的技術(shù)創(chuàng)新往往以客戶為中心，貼合客戶心理，始終以客戶高效便捷的良好體驗為尊，這一點銀聯(lián)是騎馬狂追也趕不上的。

銀聯(lián)及其“旗下”的銀行等金融機構(gòu)，在中國用戶心中的印象早就非常糟糕，這是因為它們帶有深厚的“國企特征”,從來都是以自己的利益為先，產(chǎn)品體驗、客戶體驗什么的都是次要考慮因素，在這方面的投入也寥寥無幾。

就拿這次銀聯(lián)透露的二維碼支付系統(tǒng)來說，其要求消費者移動終端生成各銀行卡信息的二維碼，商家進行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。注意到了嗎？支付的前提是持卡人客戶必須提前掃描銀行卡二維碼，有多少家銀行就要準(zhǔn)備多少個二維碼。這與支付寶和財付通統(tǒng)一的賬號信息來說，體驗差了幾條街。

2、生態(tài)系統(tǒng)

毫不夸張地說，銀聯(lián)絕對是中國最松散的組織之一，且不說旗下各家銀行本來就有競爭，就是在關(guān)鍵問題上也很難達成一條心。譬如在對付余額寶上，各銀行你不接納我接納，你不接受協(xié)議存款我接受，步調(diào)非常不一致。組織松散，做起事來自然就難大打折扣。 更重要是，銀聯(lián)沒有阿里和騰訊一樣強大的客戶群基礎(chǔ)。僅阿里支付寶上客戶就達到5億，活躍用戶2億多，騰訊微信也有幾個億的用戶。而且，支付寶和財付通的支付結(jié)算系統(tǒng)背后連接的是淘寶、天貓以及其它購物平臺上的海量商家和用戶，具備生存土壤和完善的生態(tài)系統(tǒng)。這些，是銀聯(lián)一個單一的支付結(jié)算周轉(zhuǎn)平臺根本無法做到的。

目前，每家銀行自己的生態(tài)系統(tǒng)做的還不錯，譬如招商銀行，轉(zhuǎn)賬、繳費、支付、理財、貸款等所有人個金融功能應(yīng)有具有，在線的購物商城也和積分掛鉤建立了起來。但是，招行的用戶畢竟有限，跳出這個圈子的其它支付還是會遇到麻煩。銀聯(lián)，本應(yīng)更好地打通跨行之間的隔閡，打造跨銀行的統(tǒng)一的生態(tài)系統(tǒng)，不過這么多年來卻一直沒有做到。

3、服務(wù)水平

這個不言而喻，不多說。

李海剛：分析得非常透徹，不過在我看來，盡管銀聯(lián)在技術(shù)創(chuàng)新、生態(tài)系統(tǒng)、服務(wù)水平，三個關(guān)鍵問題上均存在非常明顯的短板。但我卻覺得，不管怎么，這場戰(zhàn)爭，銀聯(lián)注定是贏家。

朱飛：怎么說？為什么這樣講呢？

李海剛：銀聯(lián)可以看作是“第一個”第三方支付機構(gòu)，與支付寶、財付通類似，但由于是銀行體系的“近親”,自然能得到很多政策上的“偏袒”,在二維碼支付這件事上自然也不例外。與其它第三方支付相比，銀聯(lián)的最大優(yōu)勢就是“牌照”,即“合規(guī)”!在二維碼支付，乃至整個支付領(lǐng)域，其它沒有牌照的機構(gòu)，分分鐘就可能被封殺，就算拿到了牌照，也隨時有可能被收回。

因此，不管是、阿里、騰訊亦或其它互聯(lián)網(wǎng)公司，折騰得再厲害，最后，銀聯(lián)也注定是贏家。因為，他“合規(guī)”!不管是在國內(nèi)，還是在國外，在支付市場，銀聯(lián)的牌照是最全的，二維碼支付一旦放開，銀聯(lián)也會第一批獲得牌照。而搶得政策先機的銀聯(lián)，最有可能成為規(guī)則的制定者，或者說是大部分規(guī)則的“貢獻者”,這意味著在二維碼支付這條利益鏈條中，永遠少不了銀聯(lián)一杯羹。騰訊、阿里巴巴則有可能沒有，或過很久后才有牌照。市場中，不僅有一支看不見的手，還有一支看得見的手！

朱飛：分析來分析去，銀聯(lián)的優(yōu)勢似乎只剩下“政策”了。

李海剛：沒錯！二維碼支付之爭，本質(zhì)上是支付入口之爭，而這關(guān)乎銀聯(lián)的核心業(yè)務(wù)。原來銀聯(lián)是通過POS機+銀行卡來占據(jù)支付入口，現(xiàn)在多了二維碼支付這種新方法，未來可能還會有更多新技術(shù)、新方法。如果基于移動軟件的二維碼支付被廣泛使用，很可能取代現(xiàn)有的銀行卡，如果這個入口被阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司把持，將會對銀聯(lián)造成致命性打擊。因此銀聯(lián)必須快速跟進，搶在支付寶和財付通之前完成布局。但事實上，銀聯(lián)已經(jīng)慢了一步，未來能否后來居上，最關(guān)鍵還是看央行的態(tài)度！

朱飛：哈哈，如果真是這樣，騰訊系和阿里系就有點悲劇了。因為，搶得政策先機的銀聯(lián)，最有可能成為規(guī)則的制定者，或者說是大部分規(guī)則的“貢獻者”,這意味著在二維碼支付這條利益鏈條中，永遠少不了銀聯(lián)一杯羹。因此，銀聯(lián)的正確定位，可能還是規(guī)則制定者或主要“貢獻者”,做好央行的使者！

李海剛：沒錯，銀聯(lián)要想在二維碼支付領(lǐng)域，必須認(rèn)清自己、抓準(zhǔn)定位、順應(yīng)形勢，把自己放在正確的位置。我們上半段的內(nèi)容就到此，廣告之后。馬上回來。李海剛、朱飛，在極客說，為你解讀趨勢、發(fā)現(xiàn)價值。一會見！

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