從中融財(cái)富提現(xiàn)困難看P2P網(wǎng)貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

極客網(wǎng)8月21日（北京）  早前，有微博網(wǎng)友向《極客網(wǎng)》爆料，創(chuàng)業(yè)型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中融財(cái)富提現(xiàn)困難，可能有跑路風(fēng)險(xiǎn)。盡管中融富主觀上非常希望把各方面業(yè)務(wù)都做好，但由于風(fēng)控失誤，借款逾期，這也是導(dǎo)致此次提現(xiàn)困難的最直接原因。

爆料人稱，中融財(cái)富遇到的問題和困難在中小P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中普遍存在，也充分暴露了目前平臺(tái)大標(biāo)充斥的弊端：大標(biāo)使風(fēng)險(xiǎn)高度集中，在這種情況下，一旦該標(biāo)出現(xiàn)問題，整個(gè)平臺(tái)都會(huì)受到影響，輕則短期內(nèi)提現(xiàn)困難，重則拖垮整個(gè)平臺(tái)。

幾乎同時(shí)，中融財(cái)富對(duì)外發(fā)布公告證實(shí)提現(xiàn)困難，但強(qiáng)調(diào)自己不會(huì)跑路。中融財(cái)富在公靠中指出由于中融財(cái)富平臺(tái)借款標(biāo)近期出現(xiàn)較多逾期，平臺(tái)墊付吃力，影響了及時(shí)提現(xiàn)，經(jīng)瀘州中融投資有限公司股東會(huì)議決議現(xiàn)公告如下：

一、現(xiàn)中融財(cái)富所有風(fēng)控及股東正進(jìn)行全面清收，一有回款會(huì)及時(shí)處理提現(xiàn)，另協(xié)調(diào)第三方擔(dān)保代償，擬在月底之前處理完所有提現(xiàn)。

二、延誤提現(xiàn)期間按提現(xiàn)人所投的標(biāo)利率檔次計(jì)付利息補(bǔ)償。

網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)《貸出去》在接受《極客網(wǎng)》采訪時(shí)表示，中融財(cái)富的借款人一直不超過10個(gè)，多則7個(gè)8個(gè)，少則1個(gè)2個(gè)，假定它的業(yè)務(wù)是真實(shí)的，那么這樣的借款風(fēng)險(xiǎn)聚集度很高，要是有一個(gè)人逾期壞賬，那么很有可能拖垮平臺(tái)。按照中融的公告來看，中融的提現(xiàn)困難的主要原因就是借款逾期。

據(jù)《極客網(wǎng)》了解，中融財(cái)富是2013年11月上線，到現(xiàn)在9個(gè)月時(shí)間，總待收才不過800多萬，投資人也不到50人，借款人一直也不超過10個(gè)，盤子太小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力太弱，一有逾期之類的，平臺(tái)立馬就會(huì)顯現(xiàn)出問題。

事實(shí)上，除了惡意詐騙，大部分跑路的P2P平臺(tái)都是由于經(jīng)營不善。那么，是什么原因?qū)е逻@些平臺(tái)經(jīng)營不下去了呢？今天，我們就以中融財(cái)富為例，略做剖析。

根據(jù)《貸出去》提供的數(shù)據(jù)，不難看出，中融財(cái)富提現(xiàn)困難最核心的問題就在于現(xiàn)金流出現(xiàn)了問題，中融這兩周待收款遠(yuǎn)大于新借款，現(xiàn)金流為負(fù)，資金壓力較大。在這種情況下，一旦出現(xiàn)借款逾期，平臺(tái)就會(huì)面臨提現(xiàn)困難的問題。而造成這種窘境的原為主要有三：

一、風(fēng)控不嚴(yán)

中融從6月到8月貸款余額上漲速度較快，證明它這段時(shí)間新業(yè)務(wù)增長較快，但是待收卻集中在了8月、9月，中融可能認(rèn)為業(yè)務(wù)的增長可以覆蓋待收，但7月中旬開始，業(yè)務(wù)量卻遲緩了下來，等到8月還款集中期，新借款難以覆蓋待收了，如果說它的業(yè)務(wù)真實(shí)，那么有此看出它對(duì)于放款的期限設(shè)定以及審貸催收都是有問題的，而這些就是風(fēng)控的關(guān)鍵。

詳細(xì)數(shù)據(jù)：

未來12個(gè)月待收（中融財(cái)富）

貸款余額（中融財(cái)富）

二、風(fēng)險(xiǎn)聚集度太高

中融財(cái)富的借款人一直不超過10個(gè)，多則7個(gè)8個(gè)，少則1個(gè)2個(gè)，假定它的業(yè)務(wù)是真實(shí)的，那么這樣的借款風(fēng)險(xiǎn)聚集度很高，要是有一個(gè)人逾期壞賬，那么很有可能拖垮平臺(tái)。按照中融的公告來看，中融的提現(xiàn)困難就是有一筆借款逾期了。

詳細(xì)數(shù)據(jù)：

前10名借款人金額折線圖（中融財(cái)富）

三、盤子不夠大

從貸出去的數(shù)據(jù)看，中融財(cái)富是13年11月上線，到現(xiàn)在9個(gè)月時(shí)間，總待收才不過800多萬，投資人也不到50人，借款人一直也不超過10個(gè)，盤子太小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力太弱，一有逾期之類的，平臺(tái)立馬就會(huì)顯現(xiàn)出問題。

借款人數(shù) VS 投資人數(shù)（中融財(cái)富）

新借款 VS 待收款（中融財(cái)富）

平均滿標(biāo)時(shí)間（中融財(cái)富）

根據(jù)中融財(cái)富的數(shù)據(jù)分析，《貸出去》聯(lián)合《極客網(wǎng)》給投資人的建議如下：

1、關(guān)注P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)金流，現(xiàn)金流為負(fù)的情況多是平臺(tái)運(yùn)營出現(xiàn)問題的征兆，建議謹(jǐn)慎投資。

2、關(guān)注P2P網(wǎng)貸未來16周或未來12個(gè)月的待收，在平臺(tái)還款壓力大的時(shí)間段，盡量不冒進(jìn)，不被高息所誘惑

3、借款人太少的平臺(tái)慎入，可能一個(gè)借款人出現(xiàn)問題就會(huì)拖垮整個(gè)平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)聚集度很高。

4、選擇成立年限較久的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，新成立的平臺(tái)謹(jǐn)慎投資。

5、突然增加大標(biāo)項(xiàng)目的平臺(tái)需格外謹(jǐn)慎，投資前需要充分調(diào)查、了解新項(xiàng)目情況。不要只看高收益，不顧高風(fēng)險(xiǎn)。

6、總體規(guī)模較小的慎入，尤其是單一標(biāo)項(xiàng)占比較高的平臺(tái)。這種平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)集中度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

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