專訪吳曉波：銀行業(yè)移動化變局 飛貸金融科技助力同發(fā)展

伴隨著中國金融體制的發(fā)展和不斷深化的改革升級，中國銀行業(yè)格局發(fā)生了巨大變化，開始進入了新的發(fā)展歷程。提升現(xiàn)代化企業(yè)治理水平、轉變傳統(tǒng)經(jīng)營模式、打造差異化特色化發(fā)展策略、優(yōu)化產(chǎn)品結構和提升資產(chǎn)質(zhì)量等，都是發(fā)展新征程中所需要解決的關鍵問題。

銀行業(yè)現(xiàn)發(fā)展變局

隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，銀行業(yè)金融機構面臨著更多的沖擊。著名財經(jīng)作家吳曉波認為，金融行業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代受沖擊最嚴重的業(yè)務就是支付業(yè)務以及消費金融業(yè)務。從支付業(yè)務看，我國移動支付被支付寶和微信支付占據(jù)了80%以上的市場份額。而消費金融業(yè)務量已高達數(shù)萬億元的市場規(guī)模。這些在數(shù)年前對于銀行業(yè)金融機構來說幾乎是不敢想象的。但現(xiàn)實的骨感讓他們還是不寒而栗。

當然，即使面對這樣大變革的局面，吳曉波也認為，金融行業(yè)要面對兩大變化：一是新技術層出不窮發(fā)生了很大變化；二是消費者的消費理念發(fā)生了變化。但同時，做金融有兩個是不變的。一是金融的本質(zhì)是防控風險；二是銀行的服務本質(zhì)，即解決貸款問題，降低貸款的成本。

畢馬威公司更是總結了中國銀行業(yè)轉型的20大痛點，主要包括：獲取高收益資產(chǎn)越來越難、如何高效吸收低成本資金、如何高效開展金融產(chǎn)品的宣傳與推廣、個人客戶精準低成本營銷、小微企業(yè)客戶獲客與經(jīng)營成本高、實現(xiàn)小額高頻的普惠信貸服務等。

金融科技是核心發(fā)力點

那么，中國銀行業(yè)面對更加紛繁復雜的機遇與挑戰(zhàn)該如何應對？

近年來，在以創(chuàng)新發(fā)展為核心的國家“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略指導下，中國金融科技的爆炸式發(fā)展，對全球商業(yè)特別是中國金融業(yè)的發(fā)展和變革產(chǎn)生了重要影響，并成為中國諸多產(chǎn)業(yè)格局中越發(fā)引人注目的關鍵力量之一。通過利用金融科技產(chǎn)業(yè)理念，解決發(fā)展的痛點、成就客戶價值。

而這也回答了之前的疑問：銀行業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)，而金融科技則是引領行業(yè)突破的一個核心發(fā)力點。

根據(jù)國際金融穩(wěn)定委員會FSB的定義，金融科技是指技術帶來的金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。隨著各項創(chuàng)新技術的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)金融機構未來將持續(xù)擁抱金融科技帶來的機遇。

安永同樣持此觀點，安永認為，面對市場的變局，銀行業(yè)金融機構與金融科技公司合作的益處顯而易見： 無需投入大量時間和資源即可重新聯(lián)系客戶、可從區(qū)塊鏈等前沿項目中獲益、可解決內(nèi)部人才不足與創(chuàng)新文化缺失的問題等。因此，安永認為銀行業(yè)金融機構應該行動起來。從全球角度來看，大型銀行已通過多種方法與金融科技公司開展了合作。

普華永道則認為，金融科技的浪潮中，“合”是大勢所趨。金融科技首先要立足于“金融”的本質(zhì)，而金融服務的變化與實體經(jīng)濟的發(fā)展息息相關。隨著實體經(jīng)濟向信息化、智能化、個性化的商業(yè)模式和生活模式演變，未來的金融服務模式也將向3.0轉型，而科技將是這個“新金融”模式的重要支柱。

戰(zhàn)略升級勇立潮頭

10月19日，飛貸金融科技公司提出了最令業(yè)界意外而又在意料之中的戰(zhàn)略升級——向金融機構輸出領先的移動信貸整體技術。

正是由于銀行業(yè)金融機構與金融科技公司的合作將步入快車道，在這樣的背景下，我們也就不難理解飛貸的這次重大升級了。

而從飛貸的前三次轉型就會發(fā)現(xiàn)，飛貸的這次戰(zhàn)略升級既順理成章又有跡可尋。

2011年，飛貸進行了第一次轉型，首創(chuàng)信貸工廠模式。飛貸運用IPC技術和信貸評分技術，借鑒現(xiàn)代化工廠流水作業(yè)，將每筆貸款的審核審批流程進行科學分拆，使每名審核人員專注于其中的一個部分，再運用高科技技術的嵌入把各部分連接起來，最終成為高效的信貸工廠。此模式提升整體運營效率的同時，也極大降低了運營成本，飛貸由此建立了新的行業(yè)標準。

2013年，飛貸進行了第二次轉型，推出 O2O模式。“E貸貸”網(wǎng)站上線，將獲客模式從原有“物理網(wǎng)點+信貸經(jīng)理”轉為飛俠模式，由此開始通過互聯(lián)網(wǎng)線上獲客。隔年，手機 APP端上線，大大縮減融資需求者的信息推送至飛貸數(shù)據(jù)中心的時間。此次轉型實現(xiàn)了線上獲客、線下服務以及風險控制的無縫對接，鞏固了飛貸微金融行業(yè)的領先地位。

而在2015年的第三次轉型，則讓飛貸一躍成為金融科技行業(yè)內(nèi)的風向標——飛貸啟動了移動互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，推出手機助貸APP—“飛貸”，有效鏈接銀行等金融機構和借款人。借款人通過APP，可實現(xiàn)從銀行等金融機構快速借款，享受隨時隨地隨借隨還、3分鐘最高借款30萬的融資服務。

在吳曉波看來，不僅銀行業(yè)面臨著變與不變的考驗，金融科技公司同樣也面臨著變與不變的問題。吳曉波表示，像飛貸則是選擇了主動求變與應變，從資產(chǎn)助貸商業(yè)模式升級為成為合作金融機構強大的服務支持方，依靠多年積累的與移動信貸相關的各項技術能力，助力合作金融機構做好普惠金融。

經(jīng)年積墊碩果累累

正是因為不斷站在市場的最前沿，三次重大轉型使飛貸取得了累累的碩果。

業(yè)務成果：在2015年轉型之后，隨借隨還的手機助貸APP上線的不到兩年來看，客戶數(shù)較之前線下模式足足增長了76倍。

風控成果：飛貸通過引入與風險管理領域世界排名前列的FICO的合作及自身多年的經(jīng)驗、數(shù)據(jù)的積累，構建了一套智能化、自動化及可量化的動態(tài)風險管理體系。自上線以來，成果卓著。FICO中國區(qū)總裁陳建在飛貸戰(zhàn)略升級發(fā)布會上說：“這一整套體系是飛貸過去幾年成功證明了的，行之有效的，現(xiàn)在賦能金融機構，這對于很多金融機構伙伴來說意義重大?！?/p>

科技成果：經(jīng)過多年的投入及潛心的研發(fā)，飛貸已經(jīng)達到非常高的水平，交互速度達到200毫秒、承壓能力達到了2000TPS（每秒2000筆交易）、7×24小時服務。英特爾技術總監(jiān)周偉瑛對此說，基于飛貸業(yè)務規(guī)模和運作需求，飛貸的IT團隊能穩(wěn)妥實施整個IT架構，我覺得是很了不起的事情，他們的IT實力從英特爾的角度，我們是很認可的。

整體輸出領先技術

基于領先的移動信貸整體技術，目前飛貸研發(fā)并產(chǎn)品化了九大模塊，構成整體輸出體系，他們分別是產(chǎn)品、科技、核算與清算、風控、貸后管理、大數(shù)據(jù)、客戶價值管理、品牌營銷支持、經(jīng)營決策支持。

為什么是整體輸出？互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)最大的魅力在于去時空、去中心、去中介，通過先進的信息技術手段打破傳統(tǒng)模式的痛點，給客戶帶來最佳體驗。如何實現(xiàn)這樣的結果，必須構建一個體系，而這九大模塊構成了一個有機的整體，全流程自動化、數(shù)據(jù)化、輕運營，每一個模塊都能發(fā)揮獨特的價值。

飛貸通過自身的移動互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品進行了全流程的印證：

產(chǎn)品：7*24小時隨時隨地隨借隨還。 

數(shù)據(jù)：多維、接口化對接、可信息化應用。

風控：數(shù)據(jù)驅動、可量化、動態(tài)化。  

科技：分布、開源、高并發(fā)高承載。

以上幾乎可以說缺一不可，這也是為什么要想互聯(lián)網(wǎng)轉型投入巨大，體系龐雜，單獨依托一個模塊是無法實現(xiàn)整體轉型效果的。

中國經(jīng)驗示范全球

雖然經(jīng)歷了7年的歷程，飛貸并沒有因為出發(fā)得太久而忘記為什么出發(fā)。即使飛貸經(jīng)歷過三次轉型和這次的戰(zhàn)略升級，但吳曉波還是看到了飛貸依然走在創(chuàng)業(yè)的初心上：為中國的老百姓提供物美價廉的金融服務產(chǎn)品。

當然，吳曉波對飛貸的轉型有自己的看法，他表示，如果飛貸能夠做到“穩(wěn)、好、快、省”，所謂穩(wěn)，即飛貸的風控能力有口皆碑；好，擁有多年積累的良好的客戶關系；快，用新技術提供最快的交易響應速度；省，可能幫消費者省錢。那么，他相信飛貸的移動信貸整體技術輸出必定會讓銀行業(yè)機構趨之若鶩。飛貸也將成為在銀行業(yè)移動信貸業(yè)務的“芯片”，就像高通公司之于通訊業(yè)一樣。

同時，吳曉波也認為飛貸的整體技術輸出應該設計這樣的發(fā)展路徑：首先是向中小金融機構技術輸出，比如城商行、農(nóng)信社等，以及小貸公司，中小金融機構的競爭壓力更大，對于與金融科技公司尤其像飛貸這樣有7年經(jīng)驗的公司進行合作有現(xiàn)實的需求。其次，向大型金融機構輸出整體技術。不僅如此，他還表示，飛貸可以總結出“中國經(jīng)驗”向國外一些金融機構進行整體技術輸出。他認為，由于中國的征信環(huán)境尚不完善，同時，中國的金融監(jiān)管最為嚴格，在這樣的環(huán)境下，飛貸產(chǎn)品和技術可以說是成為了“吸塵器”，經(jīng)過了中國信貸市場的洗禮，足可以向諸如東南亞地區(qū)輸出“中國經(jīng)驗”以博得更大的市場。

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