對話麥子金服李曉忠:“體魄+靈魂”雙核驅(qū)動麥子風控

2018年伊始,麥子金服的一封內(nèi)部信流出,里面細數(shù)了麥子金服在2017年取得的成績:獲得了ISO9001國際質(zhì)量體系認證、ISO27001信息安全管理體系國際/國內(nèi)雙認證,依據(jù)人民銀行所發(fā)布的金融行業(yè)信息系統(tǒng)安全等級保護三級能力要求完成內(nèi)部建設(shè);升級“底層技術(shù)系統(tǒng)的重構(gòu)2.0”;自主研發(fā)的“水滴風控系統(tǒng)2.0”;“麥子金服財富”平臺與上市銀行徽商銀行合作上線了銀行存管;打通財富端底層貫通——理財導(dǎo)流平臺“財神爺爺”與網(wǎng)貸平臺“麥子金服財富”將逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)體系的全面貫通與效率提升;實現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)轉(zhuǎn)型——上線“名校白領(lǐng)貸”,布局“大車貸”、“精英貸”,使麥子金服的金融服務(wù)場景更加完整。

在麥子金服這些的背后,有一個男人功不可沒,他就是現(xiàn)任麥子金服風控副總裁、前FICO中國首席科學家、前陸金所零售業(yè)務(wù)CRO——李曉忠博士。他幫助麥子金服升級了“水滴”風控系統(tǒng)、獨創(chuàng)了“拉網(wǎng)(LANET)”反欺詐系統(tǒng),為麥子金服的發(fā)展壯大奠定了基石。

熱愛德州撲克的“老男孩”

李曉忠酷愛德州撲克,經(jīng)常邀請公司其他高管一起體驗德州撲克折射的魅力。他喜歡在風險和收益之間做平衡,他認為小到撲克、大到人生,都是如此:一味規(guī)避風險,可能會失去許多機會;而一味追求收益,則有時會輸光所有底牌。如何在控制風險的同時追求收益最大化,是李曉忠最感興趣的課題。

被問及為何選擇加入麥子金服,李曉忠也用風險和收益的理論來答復(fù):“我認為麥子金服是一支有風險的潛力股,我非??春盟?,我愿意陪它成長。如果我們成功了,對我來說,這就是階段性的‘收益最大化’”。

“過于安全的風控也許并不是最好的風控?!崩顣灾医?jīng)常對行業(yè)外的人這樣介紹他的工作,“風控的終極目標不應(yīng)該只是控制不良率,而應(yīng)該是實現(xiàn)收益最大化。真正好的風控應(yīng)該是非常靈活的、能夠配合目標的變化而變化的,它是有靈魂的。”

風控的“體魄”和“靈魂”

李曉忠有一套自己的風控理論,他認為風控可以分“體魄”和“靈魂”兩部分。風控的“體魄”是指基礎(chǔ)設(shè)施:搭建風控模型、完善評級體系、完善流程設(shè)計等,這些都是靜態(tài)的;而風控的“靈魂”則是指把這些靜態(tài)的風控模塊變成一個動態(tài)的有機體的能力。

“舉個例子,麥子金服目前的風控可以分為客群風控、產(chǎn)品風控、流程風控、技術(shù)風控、渠道風控、貸中風控和貸后風控幾個模塊,這些是麥子金服風控的‘體魄’。但這些不是一成不變的,我們會根據(jù)實際情況作出調(diào)整。例如,如果獲取央行征信報告受到一定限制,貸中風控可能會成為我們的短板,在這樣的情況下,產(chǎn)品風控就必須做得特別好。取長補短,以保證整體成功。” 李曉忠總結(jié)道,“能夠根據(jù)實際情況修正風控模塊——這種動態(tài)調(diào)整的能力,就是風控的‘靈魂’?!?/p>

李曉忠認為,現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)大部分公司的風控建設(shè)只停留在“體魄”的建設(shè)上。對此,他分析了兩點原因。

“第一點是目前主流的風險管理模式制約了風險管理水準。”李曉忠解釋,在目前主流的風險管理模式下,風險管理部門與業(yè)務(wù)部門、運營部門彼此獨立,甚至存在“對立”,聯(lián)動性不佳;另外,信貸工廠的模式在追求流程化、標準化、高效率的同時,沒有注意培養(yǎng)風控人員的全局觀。

“第二點是整個行業(yè)心態(tài)浮躁,噱頭有余、務(wù)實不足,嚴重影響風控創(chuàng)新?!崩顣灾艺J為,“金融是一場馬拉松,不能急于求成,一定要沉下心來做。”

李曉忠把只有“體魄”沒有“靈魂”的風控稱為“模塊風控”,而把“魂魄聯(lián)動”的風控成為稱為“協(xié)同風控”。他認為任何一家公司都不能在某個風控模塊上永遠占據(jù)優(yōu)勢,技術(shù)上的短板很容易追平,真正能拉開差距的,是各家公司“協(xié)同風控”的能力。

“水滴”風控系統(tǒng)2.0

李曉忠在2016年7月加入麥子金服,負責風控業(yè)務(wù)。當時,麥子金服已經(jīng)成功搭建了“水滴”風控系統(tǒng)。李曉忠加入后,給麥子風控在“體魄”和“靈魂”兩方面都帶來了許多變化。

他首先著手升級“水滴”風控系統(tǒng),使之“體魄”更加完備。這就是麥子金服使用至今的“水滴”風控系統(tǒng)2.0版本。李曉忠用英文“POPDAMIT”來概括他的風控體系模塊:Process Control(無縫流程連接)、Organization(團隊)、Pricing on Risk(風險定價)、Data Consortium(數(shù)據(jù)聯(lián)盟)、Anti-Fraud(反欺詐)、Model Groups(模型和評級)、Intelligent Approval(智能審核)、Technology(新技術(shù))。

“我相信這8個模塊在每一家公司的風控體系里或多或少都會有,但我追求的是全面發(fā)展,不能有短板。”李曉忠強調(diào)。

水滴風控2.0包含多項創(chuàng)新,其中兩項申請了國家專利:一是開發(fā)了特有的大數(shù)據(jù)征信平臺,其穩(wěn)定性、有效性會更好;二是解決了智能金融的一個過渡依賴數(shù)據(jù)來學習建模的問題,開創(chuàng)性的提出了“相關(guān)性原理”與“穩(wěn)定性原理”,并據(jù)此研發(fā)了用“小數(shù)據(jù)”建立風險識別模型的方法。

但李曉忠的追求卻不止如此。為了提升“協(xié)同風控”的能力,李曉忠也花了很多心血。他和他的團隊開發(fā)了風險數(shù)據(jù)集市、風險監(jiān)測系統(tǒng),建設(shè)了風控聯(lián)動機制,目前已經(jīng)實現(xiàn)了全流程風控?!拔覀兊娘L控不僅有組織架構(gòu),而且靈活性非常強”他自豪地介紹道。

而這個有“靈魂”的風控系統(tǒng)也確實經(jīng)受住了考驗。

2017年7月,麥子金服旗下校園 貸業(yè)務(wù)“名校貸”完全退出校園市場,進軍白領(lǐng)人群。“剛開始白領(lǐng)業(yè)務(wù)沒能迅速拓展,資產(chǎn)量驟然下降。通過對風控的靈活調(diào)整,我們幫助資產(chǎn)量很快恢復(fù)了之前的水平。在這個過程中,業(yè)務(wù)的逾期率始終處于我們的控制內(nèi)。這次轉(zhuǎn)型雖然困難,但最終我們?nèi)匀槐3至擞??!崩顣灾冶硎尽?jù)了解,目前麥子金服“白領(lǐng)貸”業(yè)務(wù)的單日撮合放款量已超過3000萬元。

李曉忠把目前行業(yè)內(nèi)平臺的風控水平分為四個檔次:“最糟糕的情況是幾乎沒有風控,例如一些初創(chuàng)公司;其次是自身風控能力不足、主要依賴第三方機構(gòu)完成風險控制的公司;第二檔是擁有基本風控架構(gòu)、風控能力能夠支持業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)的公司;第一檔就是像麥子金服這樣,風險管理架構(gòu)體系完善、兼具‘體魄’與‘靈魂’的公司。”

智能金融信息服務(wù)商

麥子金服已經(jīng)成為中國移動金融科技領(lǐng)域最成功的企業(yè)之一,李曉忠的這次選擇,確實如他所料,為他帶來了階段性的“收益最大化”。

談及此,他笑道:“我第一次見Amy(麥子金服創(chuàng)始人、董事長兼CEO黃大容)的時候,覺得她太年輕了。當時非常猶豫,我甚至還親自跑到徐家匯麥子金服的辦公地點去考察。但是和Amy的談話打消了我的顧慮,她是一個沉穩(wěn)且有目標的管理者,她對公司有遠大的追求,這個追求和我的追求一致。那個時候我就覺得,這次會成功?!?/p>

對于未來,李曉忠也有清晰的規(guī)劃。麥子金服風控架構(gòu)體系在他的建設(shè)下已有獨到之處,下一步,李曉忠考慮對外輸出風控能力?!爸悄芙鹑谑俏磥戆l(fā)展的大方向,我們正在和一些同業(yè)機構(gòu)對接,考慮在將來為他們提供風控服務(wù)。”

在今年上半年,麥子金服就提出了“智能金融信息服務(wù)商”的理念。在黃大容的規(guī)劃里,她希望能把麥子金服做成“金融行業(yè)的富士康”:只要金融機構(gòu)提出理念,就能完善地為其設(shè)計、制作出一款優(yōu)秀的產(chǎn)品,并為其提供高效能的批量生產(chǎn)服務(wù)。

而在這個計劃里,李曉忠和他的風控團隊一定是不可或缺的。


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2018-02-08
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