傳統(tǒng)金融的“補(bǔ)充者” 積木盒子助小微企業(yè)破局

經(jīng)過(guò)一排排廠房，陳偉把車(chē)停在自家的廠房前，發(fā)往德國(guó)的訂單順利完成，趁著這間隙喘口氣。

陳偉是湖北荊州的一名服裝加工廠廠長(zhǎng)。2005年，從父輩的工廠獨(dú)立出來(lái)創(chuàng)業(yè)，他想從當(dāng)時(shí)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中找到了一條新路。

每年鎮(zhèn)上都有一些工廠倒下，在陳偉看來(lái)，工廠活下來(lái)的每一年都不容易。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)實(shí)有個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)占全部市場(chǎng)主體的94.8%，從業(yè)人員3.41億人。

今年的政府工作報(bào)告中，又一次提到普惠金融并強(qiáng)調(diào)：“著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。”

陳偉對(duì)此深有感觸。“服裝加工行業(yè)越來(lái)越不好干，想把產(chǎn)業(yè)做大一點(diǎn)，資金方面的壓力也蠻大。”

從融資無(wú)門(mén)，到通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)積木盒子，向有理財(cái)需求的投資用戶(hù)融資，他這幾年分批更新了老舊設(shè)備，公司走上了正軌。

積木盒子通過(guò)平臺(tái)對(duì)接小微企業(yè)主的融資需求與投資人的理財(cái)需求，實(shí)際上是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充。

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)五年寫(xiě)進(jìn)政府工作報(bào)告，今年提到“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，這是行業(yè)日益成熟的表現(xiàn)，也是認(rèn)可度提高的體現(xiàn)。

時(shí)代帶來(lái)的“補(bǔ)充者”

“創(chuàng)業(yè)難，制造業(yè)更難。”

在這個(gè)以服裝加工為名的“針織鎮(zhèn)”里，有著大大小小幾百家服裝加工廠，自己家在這開(kāi)了30多年廠，陳偉深知其中的艱難。

擴(kuò)建廠房、購(gòu)買(mǎi)原材料，四十幾個(gè)員工的家庭，陳偉肩上的擔(dān)子太重，一刻都不能松懈。為了提高效率和產(chǎn)能，機(jī)器必須更新，但賺的錢(qián)一步步用來(lái)建廠跟購(gòu)買(mǎi)原材料了。

陳偉思前想后，銀行利息最便宜，但審批太難，需要抵押，貸款額度還不到廠房估值的一半。再加上自己是分批分次地更新設(shè)備，一次不需要借太多。

難!翻來(lái)覆去睡不著的陳偉給自己點(diǎn)了支煙，決定試試互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，方便而且利息能接受。

6萬(wàn)塊，可以解決第一批設(shè)備的更新。陳偉看到自己的融資信息出現(xiàn)在積木盒子的官網(wǎng)，投標(biāo)已滿(mǎn)后，錢(qián)很快就下來(lái)了。

積木盒子是互金平臺(tái)中的頭部平臺(tái)。這幾年在業(yè)內(nèi)以穩(wěn)著稱(chēng)，很受投資人歡迎。

2016年，積木盒子母公司進(jìn)行了重組，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積木盒子并入積木拼圖集團(tuán)，與小微信貸服務(wù)商積木時(shí)代、持有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的積木小貸等“積木系”兄弟公司形成了普惠金融閉環(huán)體系，提高了對(duì)小微企業(yè)融資的運(yùn)營(yíng)效率。

陳偉知道，在積木盒子官網(wǎng)，像自己一樣有小額融資需求的小微企業(yè)主有很多。根據(jù)積木盒子2017年年報(bào)顯示，截止2017年底，平臺(tái)累計(jì)服務(wù)包括個(gè)人和小微企業(yè)在內(nèi)的各類(lèi)融資人達(dá)到316.9萬(wàn)。

通過(guò)了積木時(shí)代信貸員的實(shí)地考察與積木盒子的線(xiàn)上評(píng)估后，符合貸款資格的小微經(jīng)營(yíng)類(lèi)融資需求會(huì)發(fā)布在積木盒子平臺(tái)上，面向網(wǎng)貸投資人進(jìn)行融資。

從客戶(hù)申請(qǐng)貸款，到積木時(shí)代上門(mén)盡調(diào)，再到項(xiàng)目在積木盒子上融資成功，通常只需要兩三天。陳偉深刻地感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利性，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資，放在以前是不可能的。

渡過(guò)困難的助力者

在萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的氛圍中，越來(lái)越多的人選擇將創(chuàng)業(yè)夢(mèng)變?yōu)槭聦?shí)。

據(jù)工商總局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)新設(shè)市場(chǎng)主體從商事登記制度改革前的日均3.1萬(wàn)戶(hù)大幅增加到2017年的5.27萬(wàn)戶(hù)，其中，個(gè)體私營(yíng)小微企業(yè)占96%以上。

然而別看他們表面上當(dāng)著老板，實(shí)際上在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，想要融資改善運(yùn)營(yíng)太難了。

積木盒子給自己的定位就是：做傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充者。對(duì)這些有合理融資需求又難以被銀行服務(wù)的客戶(hù)，通過(guò)平臺(tái)提供服務(wù)。

積木盒子上的小微經(jīng)營(yíng)類(lèi)融資需求，主要來(lái)自于三四線(xiàn)城鎮(zhèn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)。而這其中，風(fēng)控相當(dāng)重要。

陳偉所在的小城鎮(zhèn)，進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)少，下沉資金不足，多頭借貸情況相對(duì)少。但風(fēng)控的難點(diǎn)，在于突破征信空白，評(píng)估借款人的還款意愿及還款能力。

積木盒子與兄弟公司積木時(shí)代共同借鑒并改良了一套國(guó)際風(fēng)控模式：IPC小微信貸模式。

具體來(lái)說(shuō)，就是“交叉驗(yàn)證信息”，通過(guò)人工驗(yàn)證流水、線(xiàn)下信息收集和實(shí)地拜訪、線(xiàn)上數(shù)據(jù)獲取，得到相應(yīng)數(shù)據(jù)。

陳偉提出融資意向后，積木時(shí)代信貸員去他的工廠進(jìn)行了實(shí)地考察，進(jìn)出貨單、銀行流水、工人每月的工資流水，連庫(kù)房的存貨、水電消耗和機(jī)器數(shù)量等等都會(huì)逐一核實(shí)，甚至私下走訪周邊的工廠了解陳偉的情況。這是第一重?cái)?shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。

人工驗(yàn)證、找街坊打聽(tīng)、查找電話(huà)以及其他體系的線(xiàn)下數(shù)據(jù)，再與積木盒子獲取的線(xiàn)上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗(yàn)。就這樣，符合風(fēng)控要求的陳偉，才能通過(guò)積木盒子發(fā)布融資信息。

拿到第一筆融資6萬(wàn)塊錢(qián)后，陳偉加緊更新了一批機(jī)器，那還是當(dāng)年從父親的工廠帶來(lái)的。

“當(dāng)月產(chǎn)能基本固定在10萬(wàn)件左右的時(shí)候，我開(kāi)始意識(shí)到需要更新機(jī)器設(shè)備來(lái)提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)能。”通過(guò)積木盒子提供的撮合服務(wù)，陳偉一步步更新了機(jī)器，渡過(guò)了創(chuàng)業(yè)以來(lái)最困難的轉(zhuǎn)型時(shí)期。

野蠻發(fā)展下的沉著者

對(duì)于新金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，同樣經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)中困難的一段時(shí)期。

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融第5次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告中，其中提到“健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管。”

從“警惕風(fēng)險(xiǎn)”調(diào)整到“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融日益成熟的顯示。

首先，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)發(fā)展普惠金融作用的認(rèn)可。近年以來(lái)，多個(gè)文件出臺(tái)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，還發(fā)布了一些正向激勵(lì)管理政策。政府工作報(bào)告中也提到：“支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)”。

另一方面，互金行業(yè)多項(xiàng)監(jiān)管政策的出臺(tái)發(fā)揮了積極作用。整個(gè)行業(yè)從最初的魚(yú)龍混雜走向規(guī)范有序。

積木盒子的發(fā)展，一開(kāi)始就以穩(wěn)為基調(diào)，從積木盒子資產(chǎn)端的發(fā)展就能看出一二。

2014年，積木盒子果斷放棄資產(chǎn)合作模式，組建直營(yíng)資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)。當(dāng)全行業(yè)扎堆發(fā)力資產(chǎn)線(xiàn)上化時(shí)，積木盒子沒(méi)有忘記為三四線(xiàn)城市的小微企業(yè)主提供普惠服務(wù)。

積木盒子和積木時(shí)代選擇了借鑒和改良IPC風(fēng)控模式。這種模式雖然難以快速起量，在短期內(nèi)做大規(guī)模，但下沉到互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)匱乏的三四線(xiàn)甚至農(nóng)村市場(chǎng)上，這一類(lèi)IPC模式的“笨辦法”卻反倒更站得住腳。

早期的流量競(jìng)爭(zhēng)，以“快”為準(zhǔn)。積木盒子在這樣一片市場(chǎng)中，定下心來(lái)嚴(yán)控資產(chǎn)端，顯然經(jīng)歷了一段難以抉擇的時(shí)期。

又正因?yàn)檫@樣，積木盒子才得以在監(jiān)管與市場(chǎng)帶來(lái)的大洗牌中，挖掘了一條穩(wěn)定的資產(chǎn)端路線(xiàn)，打造自己的壁壘。

積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿說(shuō)：“小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較高的，必須是要從前端到后端每個(gè)點(diǎn)都要控制風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，才可以把風(fēng)險(xiǎn)控制好。我們有這個(gè)耐心，也有這個(gè)實(shí)力用長(zhǎng)久的時(shí)間慢慢搭建類(lèi)IPC風(fēng)控體系，服務(wù)小微信貸需求。”

結(jié)語(yǔ)

在任何行業(yè)，都要有屬于自己的壁壘才能活得更久。

陳偉二次創(chuàng)業(yè)時(shí)，正是因?yàn)槔в诋?dāng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)壓力大、利潤(rùn)小，而自己沒(méi)有獨(dú)特的生產(chǎn)線(xiàn)。

另辟蹊徑，專(zhuān)接國(guó)外的訂單，產(chǎn)品銷(xiāo)往歐洲、非洲和中東等國(guó)家。而現(xiàn)在，他有穩(wěn)定的合作客戶(hù)，成熟的運(yùn)作流程，包括機(jī)器的更新迭代。

陳偉把十多人的小作坊逐漸發(fā)展成占地面積3000多平米、擁有40多名固定員工的正規(guī)工廠。

積木盒子，也是在浮躁的燒錢(qián)大戰(zhàn)中沉淀下來(lái)，完善風(fēng)控模式，打磨產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)四年多的精耕細(xì)作，早已有了成熟的運(yùn)營(yíng)模式。

董駿不止一次鼓勵(lì)自己：“最重要的是在這個(gè)垂直領(lǐng)域深度地去做，去做出很多其他人可以卻來(lái)不及做或者是沒(méi)有那么多的耐性或者毅力去做的事，而不是去不斷地嘗試各種各樣的模式。”

成功的路徑，往往有奇妙的相通性。積木盒子對(duì)未來(lái)的信心，也藏在幫助過(guò)的小微企業(yè)的成功中。

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