金融科技“下南洋”：PINTEC品鈦合作東南亞銀行巨頭，挖掘消費金融新藍海

隨著國內(nèi)消費金融市場由藍轉(zhuǎn)紅，同時在“一帶一路”倡議下，中國金融科技出海東南亞的潮流愈演愈烈。

近日，品鈦(PINTEC)與新加坡大華銀行(United Overseas Bank，UOB)在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技(Avatec.ai(S)Pte Ltd簡稱為Avatec)，在東南亞地區(qū)進行消費金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)布局。與直接在東南亞展開放貸業(yè)務(wù)的公司不同，Avatec是一家由主流銀行和科技公司設(shè)立的服務(wù)金融機構(gòu)的金融科技服務(wù)商，還將與東南亞一系列的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和場景合作，以輸出信貸技術(shù)服務(wù)為主。這也是東南亞地區(qū)的銀行首次成立這種合資公司。

這也意味著，中國金融科技的出海方式也呈現(xiàn)更加多元化的特征，以挖掘東南亞這一潛力巨大的市場中的多種商業(yè)機會。

中國和東南亞的“天然接近”

東南亞之所以成為國內(nèi)金融科技的出海“圣地”，有其客觀原因。與歐美市場有成熟的征信基礎(chǔ)不一樣，發(fā)展中國家往往缺乏基礎(chǔ)的信用體系建設(shè)，然而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓發(fā)展中國家也積累了一大批移動和社交數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在一定程度上，能成為消費金融的基礎(chǔ)。

過去的兩年多時間來，正是基于大量的移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，中國國內(nèi)的消費金融不斷探索，業(yè)務(wù)量得到飛速發(fā)展，積累了關(guān)于消費金融的經(jīng)驗和技術(shù)。這種模式下的消費金融，與歐美消費金融行業(yè)呈現(xiàn)出一定的差異性。

“東南亞的基礎(chǔ)條件和市場性質(zhì)與中國很相似。”一位業(yè)內(nèi)人士分析，東南亞地區(qū)與曾經(jīng)的中國市場有著征信基礎(chǔ)薄弱、金融服務(wù)的缺失等相似基礎(chǔ)，賦予了中國金融科技企業(yè)出海東南亞的信心。

以擁有近3億人口的東南亞第一人口大國印尼為例，其銀行貸款僅占信貸市場約3成，其金融服務(wù)的滲透率非常低。另外，東南亞地理位置與中國的接近性、人口紅利等天然條件不必贅述，快速普及的移動互聯(lián)網(wǎng)和快速發(fā)展的經(jīng)濟和居民消費力為東南亞信貸市場的成長奠定了良好基礎(chǔ)。

對于出海東南亞的中國消金企業(yè)來說，將已經(jīng)過國內(nèi)信貸市場檢驗的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)、市場經(jīng)驗、對業(yè)務(wù)風(fēng)險與政策風(fēng)險的預(yù)警機制等，拿到東南亞市場上進行應(yīng)用，中間的試錯成本總體可控，成功概率較高。

可以說，國內(nèi)的人工智能、機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)給中國傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大影響。創(chuàng)新力量的出海，同樣會深遠(yuǎn)影響東南亞金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。

大企業(yè)紛紛布局

在過去的兩年多時間里，不但BATJ等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過投資、收購、建立合資公司等多種方式進軍東南亞;宜信、陸金所、同盾、閃銀等國內(nèi)知名Fintech企業(yè)也先后登陸東南亞。

為了順利進入東南亞市場，與東南亞本土企業(yè)合作是最常見的打法，類似的合作案例在BATJ的東南亞布局中不勝枚舉。

例如，京東就曾投資印尼出行平臺Go-Jek、在線旅游門戶Traveloka、與東南亞大型零售商尚泰集團共同成立金融科技合資公司;螞蟻金服注資菲律賓數(shù)字金融公司Mynt、與印尼Emtek集團成立子公司開發(fā)移動支付，阿里投資印尼電商平臺Tokopedia、東南亞主流電商Lazada;騰訊收購泰國最大門戶網(wǎng)站Sanook.com、投資泰國數(shù)字內(nèi)容平臺Ookbee。

值得注意的是，BATJ更傾向于投資電商、零售、支付等相關(guān)企業(yè)，從場景生態(tài)的角度切入。而品鈦本次的合作對象UOB作為東南亞本土大型銀行，這個具有較強的金融屬性的合作伙伴為合資公司華鈦科技(Avatec)帶來的是不一樣的支持力量。

東南亞市場初來乍到的中國金融科技企業(yè)，最擔(dān)心的問題是水土不服和當(dāng)?shù)氐恼唢L(fēng)險。 一位在東南亞已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的消費金融第三方服務(wù)商表示：盲目地將國內(nèi)業(yè)務(wù)遷移到東南亞，已經(jīng)不再是好的選擇;與當(dāng)?shù)赜薪?jīng)驗和資源的合作方合作，是當(dāng)下最便捷有效的戰(zhàn)略。

據(jù)了解，UOB是東南亞最有影響力的銀行之一，成立于1935年，在新加坡、馬來西亞、印尼、泰國等東南亞各地?fù)碛蟹种C構(gòu)，全球范內(nèi)擁有超過500家辦事處，業(yè)務(wù)覆蓋全球多個國家和地區(qū)。

而UOB對本地C端用戶有長期接觸與了解，在對當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管政策的理解、與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管層的溝通方面具備優(yōu)勢，能從品牌背書、信貸產(chǎn)品設(shè)計、營銷獲客、貸后管理等方面為華鈦科技(Avatec)起到支持作用，可以說是一劑避免國內(nèi)金融科技企業(yè)在東南亞“水土不服”的良藥。

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