京東金融研究院發(fā)布《數(shù)字金融反欺詐白皮書》

5月31日，由京東金融研究院和中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心、中國刑事警察學院共同撰寫的《數(shù)字金融反欺詐白皮書》(以下簡稱“白皮書”)在北京發(fā)布。

目前，數(shù)字技術與金融行業(yè)融合發(fā)展，催生數(shù)字金融新業(yè)態(tài)。與此同時，金融欺詐風險不斷擴大，反欺詐形勢嚴峻。傳統(tǒng)反欺詐手段維度單一、效率低下、范圍受限，難以應對新型的欺詐手段。在此背景下，京東金融研究院發(fā)布白皮書，有針對性地梳理了欺詐新方式，反欺詐手段，以及在8個金融場景中識別、打擊欺詐行為的落地實踐。

(孟昭莉在《數(shù)字金融反欺詐白皮書》發(fā)布會現(xiàn)場主題演講)

反欺詐面臨極大挑戰(zhàn)

在數(shù)字技術的支撐下，金融市場的體量和發(fā)展?jié)摿Ρ恢鸩椒糯?。與此同時，其暴露的風險隱患也與日俱增，欺詐現(xiàn)象層出不窮。數(shù)字金融欺詐手段由之前較為簡單的盜號、盜刷演變?yōu)楝F(xiàn)在的借助大數(shù)據(jù)等前沿技術，從撒網(wǎng)式向精準化轉(zhuǎn)變，并疊加傳銷、兼職賺錢、網(wǎng)購退款、金融理財、虛擬貨幣等更為復雜多樣的手法。

京東金融研究院院長孟昭莉表示：由于數(shù)字與金融的“聯(lián)姻”，金融的欺詐行為呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化、跨區(qū)域等新特征，對傳統(tǒng)的反欺詐手段形成極大挑戰(zhàn)。因此，針對金融領域的反欺詐技術也應不斷革新，既要精準打擊存在的風險，也要執(zhí)棋先行，做到防患于未然。

數(shù)字金融反欺詐的主要技術手段

在欺詐團伙產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化，且廣泛使用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術的今天，反欺詐技術能力直接影響著數(shù)字金融反欺詐的實際效果。從技術的運用層級和著力點來看，數(shù)字金融反欺詐技術手段可分為數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、決策引擎等類型。

白皮書中主要列舉了8個數(shù)字金融場景，即網(wǎng)絡支付，網(wǎng)絡運費險、網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡營銷、供應鏈金融、消費金融、手機銀行、生豬保險。

以網(wǎng)絡支付場景為例，某用戶發(fā)現(xiàn)自己銀行卡里的5萬元“不翼而飛”。反復查詢，他被通知自己在某平臺注冊了一個新賬號，購買了高達49966元的商品，實質(zhì)上并非本人的購買行為。其實，該平臺風控部門利用其風控體系在支付的那一刻已觸發(fā)預警。接到預警后，風控負責人快速安排對這一訂單的攔截，同時安排發(fā)貨以進一步鎖定嫌疑人，最終幫助用戶挽回損失。

黑色產(chǎn)業(yè)集團往往通過社工方式和技術手段，盜取利用個人姓名、手機號碼、身份證號碼和銀行卡號等直接關系賬戶安全的要素，并進一步用于精準詐騙、惡意營銷。在這個場景中就是通過運用行為序列、生物探針和關系圖譜技術能對支付環(huán)節(jié)的前中后期風險進行預判、綜合分析，能夠?qū)υ诰€交易中的賬戶盜用行為進行有效識別和打擊。

首先，行為序列技術發(fā)現(xiàn)了購買記錄的異常。其次，生物探針技術發(fā)現(xiàn)本次購買行為與往常不同。最后，關系圖譜技術通過分析發(fā)現(xiàn)該用戶對本商品的需求并不高，因此也觸發(fā)了預警。在數(shù)字金融反欺詐具體應用中，多種技術組合使用顯得尤為重要，特別是需要升維和跨界。

中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心楊東表示，反欺詐方式必須從孤軍奮戰(zhàn)走向聯(lián)合打擊。反欺詐不僅僅是針對既已發(fā)生的詐騙行為，事前做好防止工作，防患于未然、打擊于無形才是上上之選。

中國刑事警察學院網(wǎng)絡犯罪偵查系主任秦玉海認為，從實踐經(jīng)驗來看，反欺詐之戰(zhàn)不是某一種技術或方法的單打獨斗，而且一場集數(shù)據(jù)、技術和機制于一體的綜合防御戰(zhàn)，數(shù)據(jù)是反欺詐體系建設的核心和前提，技術是打贏反欺詐之戰(zhàn)的重要支撐，機制是優(yōu)化反欺詐效果、提升反欺詐能力的重要保障。

反欺詐經(jīng)驗對防范金融風險的借鑒作用

白皮書指出：未來數(shù)字金融反欺詐之路應該從數(shù)據(jù)、技術和機制三個方面均衡發(fā)力。

數(shù)據(jù)是基礎。數(shù)據(jù)獲得是反欺詐體系建立的根本前提，強化對數(shù)據(jù)使用的安全保護、加強信息披露，是反欺詐體系發(fā)展完善的當務之急。

技術是支撐。一方面，需要不斷優(yōu)化反欺詐模型和系統(tǒng)構建，綜合運用多種技術手段對欺詐行為進行精準打擊;另一方面，要將先進的技術在行業(yè)內(nèi)共享，優(yōu)秀企業(yè)的技術輸出值得鼓勵。

機制是保障。首先，構建由監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構、科技企業(yè)共同參與的反欺詐聯(lián)盟，建立數(shù)據(jù)、技術、人才等方面的合作交流機制。其次，要加強行業(yè)層面對消費者的權益保護，可以聯(lián)合建立客戶權益保護中心，建立行業(yè)風險緩釋與互助機制。

白皮書的發(fā)布是對數(shù)字金融領域的欺詐與反欺詐所做的一次較為全面的總結。通過介紹反欺詐的先進經(jīng)驗，對行業(yè)的反欺詐以及防范金融風險起到借鑒作用，促進全社會數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。

數(shù)字金融反欺詐是一場持久戰(zhàn)，不可能畢其功于一役，只有在技術的不斷迭代中實現(xiàn)自身的動態(tài)優(yōu)化，才能取得真正意義上的勝利。京東金融研究院院長孟昭莉表示：通過白皮書的發(fā)布，一方面，我們希望為行業(yè)提供一本新型欺詐真實案例的“警示錄”，并介紹反欺詐的先進經(jīng)驗;另一方面，我們借此呼吁行業(yè)內(nèi)外的各界同仁攜手，共同加強反欺詐技術的研究合作和數(shù)據(jù)信息共享，為數(shù)字金融的碧海藍天貢獻綿薄之力。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。