全國(guó)多地發(fā)布推進(jìn)普惠金融發(fā)展新方案，小微企業(yè)如何打好生存戰(zhàn)？

近日，在人民銀行一次金融座談會(huì)上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱針對(duì)小微企業(yè)融資提出，國(guó)家高度重視小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，人民銀行等金融管理部門也在不斷加大小微企業(yè)金融服務(wù)的政策引導(dǎo)和支持力度，靈活運(yùn)用各種貨幣政策工具，推動(dòng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的根本要求。

進(jìn)入2018年，各地相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也密集發(fā)布關(guān)于推動(dòng)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的指導(dǎo)文件。其中，江蘇省政府發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出鼓勵(lì)具有資質(zhì)的各類金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群提供小額存貸款業(yè)務(wù)的舉措;北京市3月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化金融信貸營(yíng)商環(huán)境的意見(jiàn)》重點(diǎn)落實(shí)提升金融信貸服務(wù)水平，加強(qiáng)金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等;深圳發(fā)布的《深圳市推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案(2016-2020年)》也提出積極創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)手段等內(nèi)容，等等。這些指導(dǎo)文件為各地的小微企業(yè)發(fā)展打開(kāi)了方便之門。

在眾多政策指導(dǎo)文件中，擴(kuò)大信貸資金來(lái)源和供給主體，提升信貸可獲得性和便捷性成為重要方向之一。如上海則發(fā)布了《關(guān)于提升金融信貸服務(wù)水平優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的意見(jiàn)》，重點(diǎn)提及鼓勵(lì)擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放。支持符合條件的民營(yíng)資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。這也再次點(diǎn)明互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司在小微企業(yè)普惠金融方面的重要性。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效推動(dòng)力之一，為小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)辟了一條全新的、門檻更低、成本更低、更加高效的融貸渠道。尤其是充分運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，將普惠金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)防控的強(qiáng)化，金融服務(wù)效率的提升。在2018年高金新年論壇上，云信創(chuàng)富創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)曹曉峰就提出互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理企業(yè)最大優(yōu)勢(shì)就在于通過(guò)自身金融科技的優(yōu)勢(shì)提升資產(chǎn)管理規(guī)模和管理效率，解決小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中融資難、融資貴的問(wèn)題，讓金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷發(fā)展普惠金融。

據(jù)悉，云信創(chuàng)富依托于自身“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，以及在大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等金融科技上成熟且成功的應(yīng)用，為小微企業(yè)的融資提供了更加高效便捷的金融服務(wù)。此外，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制中心還獲得了SGS頒發(fā)的ISO 9001:2015質(zhì)量管理體系認(rèn)證證書(shū)，進(jìn)一步提升平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化水準(zhǔn)。

目前，小微企業(yè)的融貸環(huán)境已經(jīng)得到了極大的改善，正在朝著更加積極的方向發(fā)展。對(duì)于小微企業(yè)而言，融貸渠道多元化也將帶來(lái)新的挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)金融等新的融貸渠道門檻雖低，但其貸前、貸中、貸后盡調(diào)審核、風(fēng)險(xiǎn)把控仍然嚴(yán)格，小微企業(yè)的信用信息、非財(cái)務(wù)信息等都會(huì)成為參考標(biāo)準(zhǔn)。因此，如何加強(qiáng)自身的信用體系建設(shè)，為融貸提供更有力的支撐，成為小微企業(yè)當(dāng)前重點(diǎn)運(yùn)營(yíng)內(nèi)容之一。

早期的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的信用信息盡調(diào)更加側(cè)重財(cái)務(wù)指標(biāo)，但專家提出，鑒于小微企業(yè)群體的獨(dú)特特征，未來(lái)信用體系建設(shè)將加入更多非財(cái)務(wù)指標(biāo)，如企業(yè)主個(gè)人信用信息、企業(yè)日常生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息等，成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控重點(diǎn)。其中，企業(yè)主個(gè)人的信用水平至關(guān)重要，一般的小微企業(yè)融貸均由小微企業(yè)主完成，小微企業(yè)主很大程度影響了小微企業(yè)本身的信用水平。其次，重視企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，如庫(kù)存變化、現(xiàn)金收付情況，納稅情況以及水、電等費(fèi)用繳納情況等，這些也能夠體現(xiàn)小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，成為融貸、還貸另一重要參考。

綜合觀察，國(guó)家政策引導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整融貸規(guī)則、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)全力參與小微企業(yè)普惠金融，小微企業(yè)信用體系建設(shè)逐步納入政策規(guī)范，這一切都讓小微企業(yè)融貸環(huán)境實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化與升級(jí)。同時(shí)可以預(yù)期，未來(lái)小微企業(yè)融貸規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也將成為產(chǎn)業(yè)受益者，獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

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