2018年6月19日，小花科技迎來了三周歲生日。 小花科技由中信產(chǎn)業(yè)基金控股企業(yè)中騰信在2015年出資設(shè)立，作為線上消費金融領(lǐng)域科技服務的主體，為金融機構(gòu)提供市場獲客及智能風控技術(shù)輔助服務，小花科技自成立以來發(fā)展迅速，已成為中騰信的重要支柱。
擁抱年輕，打造極致金融服務體驗
作為小花科技的主打產(chǎn)品——小花錢包定位為“年輕人的互聯(lián)網(wǎng)錢包”，以“隨時隨地、想花就花”為年輕人所熟知，業(yè)務涵蓋線上商城分期、信用借款輔助服務等。
對比傳統(tǒng)借貸產(chǎn)品繁瑣的資料提交、冗長復雜的申請流程，用戶簡單操作三步即可申請小花信用額度。小花錢包以簡便的申請步驟和高效的信貸審批策略，在做好反欺詐的同時，極大改善了用戶體驗。
如今，小花錢包注冊用戶已達到千萬級別，極受年輕人群體歡迎，不斷引領(lǐng)年輕人時尚金融生活新方式。移動大數(shù)據(jù)服務平臺TalkingData發(fā)布的《2017年消費金融行業(yè)發(fā)展報告》顯示，在網(wǎng)購分期應用覆蓋率方面，招聯(lián)金融和小花錢包位列全國前二。
機器學習，助力小花錢包智能獲客
機器學習貫穿小花錢包的業(yè)務流程，在每個業(yè)務環(huán)節(jié)，會根據(jù)具體需求使用有監(jiān)督的機器學習方法。
首先，營銷環(huán)節(jié)會有智能營銷系統(tǒng)，從廣告投放開始直至用戶還款，監(jiān)測用戶整個生命周期，建立各個渠道畫像，判斷各渠道獲客效率。
智能營銷系統(tǒng)還會根據(jù)投入產(chǎn)出比評估各個獲客渠道的效果。包括各個環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率，如整個渠道的人群對產(chǎn)品的申請情況、審批的完成情況，審批之后的通過情況，包括這個渠道的用戶借款之后的風險表現(xiàn)等等。綜合多個維度的效果評估，不斷提升智能獲客的效率。
在小花錢包為合作機構(gòu)提供服務的實踐中，會根據(jù)業(yè)務目標決定需采集的數(shù)據(jù)維度和如何適配算法、模型，且隨著業(yè)務增長，進件數(shù)量增加，加入更多大數(shù)據(jù)和機器學習的元素去迭代模型，以適配不同業(yè)務的變化。優(yōu)質(zhì)客群獲取之后，也將給予其更高的額度和更長的期限。
AI+大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新智能風控技術(shù)輔助服務
依托中騰信在消費信貸領(lǐng)域的風控優(yōu)勢，小花錢包自主開發(fā)了RiskAI風控系統(tǒng)，被稱為消費信貸領(lǐng)域的AlphaGo。
利用生物特征識別和機器學習技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)風控模型，小花錢包幫助客戶實現(xiàn)“即刻申請，實時審批，快速放款，隨借隨還”的借貸體驗。審批流程最快在15秒內(nèi)完成。
同時，RiskAI的算法和模型將定期根據(jù)風險表現(xiàn)進行迭代優(yōu)化調(diào)整。人工智能的核心能力體現(xiàn)為機器學習：小花錢包的RiskAI系統(tǒng)可以根據(jù)對貸款人行為的跟蹤，借貸人數(shù)的增加來不斷調(diào)整風控策略，風控模型可以不斷自我學習、自我更新。
RiskAI替代了傳統(tǒng)風控的大部分工作，遇到機器無法核實判斷的維度，再選擇由人工介入。在生產(chǎn)環(huán)境之外的平行環(huán)境中，小花錢包也在不斷地通過“AI+人工”的方式去調(diào)試出更適配的模型。
國內(nèi)消費信貸市場迅速擴容，易觀Analysys數(shù)據(jù)顯示，預計到2019年末，中國金融機構(gòu)消費信貸余額為13.95萬億。“系出名門”的小花錢包依托機器學習、人工智能等前沿科技實踐已成為金融科技領(lǐng)域的有力競爭者，發(fā)展前景廣闊。小花錢包將加強與金融機構(gòu)合作，提升服務效率，探索消費金融科技服務創(chuàng)新，促進金融與科技融合發(fā)展。
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