都是獨角獸 為何金融向左科技向右？

近日，隨著美團遞交上市申請，獨角獸們加速了向金融業(yè)務進軍的步伐。

今年2月“滴滴金融”正式被劃歸成了事業(yè)部，滴滴正式進入金融行業(yè)。前不久，一部分滴滴乘客在滴滴信貸產品“滴水貸”的內測中成功進行了貸款。

美團歷經艱辛，到了今年3月份終于拿到了第三方支付支付、小貸、民營銀行和保險經紀牌照。取得了合法的敲門磚。

甚至看似與金融沒有太大關系的今日頭條也上線了放心借，準備試水現(xiàn)金貸業(yè)務。

就在獨角獸們紛紛涉足金融行業(yè)之際，剛剛完成融資130億的超級獨角獸京東金融卻走向另外一個方向。

京東金融現(xiàn)在定位于服務金融機構的數(shù)字科技公司。幾個月之前的博鰲亞洲論壇上，京東金融CEO陳生強提出京東金融不做金融機構。

都是估值千億的獨角獸，為何滴滴、美團、今日頭條紛紛入局金融，已經做金融多年的京東金融卻轉身奔向金融科技呢?

一、獨角獸為何紛紛投身金融

美團和滴滴涉足金融并不奇怪。

美團本身的核心業(yè)務需要支付這個環(huán)節(jié)，而支付這個環(huán)節(jié)是可以產生利益的，所以美團曾經在還沒有拿到支付牌照的時候就強行“無證駕駛”，被舉報兩次。

美團的金融業(yè)務，是與其核心業(yè)務關聯(lián)的。美團的支付用于自己的外賣團購業(yè)務，美團的保險用于外賣相關的延遲賠付“準時保”，美團的小額貸款是給旗下小微商戶的。

在自營的體系內，提供相關金融服務，獲取金融服務的利潤，提升利潤率，這是美團金融服務的核心需求。

當一家企業(yè)做到足夠大，自然產生金融服務的需求，進而涉足金融是很正常的。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融的1.0版本。阿里、京東的早期金融服務也是圍繞核心業(yè)務的。

正如京東金融CEO陳生強所說，京東金融1.0時代的邏輯比較簡單，基于兩個基本需求：一是供應商的融資需求，二是消費者的信用采購需求、理財需求。

滴滴涉足金融的邏輯與美團相似，滴滴的主營業(yè)務本身就需要金融服務，司機需要貸款賣車，周轉需要小貸，車有時候需要融資租賃，車輛還有保險問題。

所以，滴滴的金融也是圍繞自己核心業(yè)務構建，同樣屬于金融的1.0時代。

相比其他業(yè)務，金融業(yè)作為經濟的金字塔尖，利潤是比較豐厚的。而美團的外賣和滴滴的網(wǎng)約車都需要盈利。所以涉足金融1.0，提升盈利能力，把核心業(yè)務資源涉及的金融服務自營化就成為美團和滴滴的選擇。

二、京東金融的科技2.0進化

相比滴滴、美團，京東金融算是金融行業(yè)的老兵了。雖然2013年才獨立，但是京東金融服務是伴隨著京東一起建立成長的。京東金融對于金融1.0模式，已經是老司機了。經營很久而且卓有成效。

但是隨著規(guī)模的擴張和技術的進化，京東金融已經不滿足于金融1.0時代了。

在金融1.0時代，模式B2C，考慮消費者客戶的需求，用技術和效率提升它們的體驗。在這個過程之中，通過海量用戶的大數(shù)據(jù)和持續(xù)的高科技的研發(fā)，京東在金融領域獲得了提升效率，降低成本，提升用戶體驗的核心能力。這個能力不僅可以應用于京東金融自己B2C業(yè)務，也可以擴展出去。這就是金融科技2.0的迭代。

在科技2.0時代，京東金融把自己的核心能力擴展出去，運用科技手段為金融機構服務。用京東金融多年來積累的核心能力去為企業(yè)服務、為金融機構服務、甚至政府提供服務。京東金融不再是一家B2C的金融企業(yè)，而是一家服務于企業(yè)、金融機構、政府，實現(xiàn)B2B2C的科技公司。

當一家傳統(tǒng)銀行做風控的時候，需要客戶的征信報告、資產、工資流水以及抵押物等因素密切相關，審核貸款，做風控的手續(xù)繁瑣，人員投入大，成本高昂。同時，傳統(tǒng)銀行獲客的營銷成本也非常高。

京東金融背后是手中有數(shù)億用戶、百萬商家、上千品牌京東集團，擁有海量、多維、動態(tài)的大數(shù)據(jù)。京東金融在自營業(yè)務過程中，在大數(shù)據(jù)的基礎上形成了近百萬的特征變量，100多個風控模型。

當京東金融為銀行風控提供服務時，多方數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，銀行的貸前、貸中、貸后風險審核可以瞬間完成。銀行的信貸審核效率瞬間提高10倍以上，客單成本降低70%以上。

這種效率提升和成本降低，對一家年貸款十萬億級別的銀行來說，意味著百億級別的效益，銀行愿意為之付出十億級別的服務費用。而這服務提供方來說無疑是一筆豐厚的利潤。

而京東金融的數(shù)據(jù)和技術能合作的對象遠不止一項信貸業(yè)務，也遠不止是銀行這種金融機構，保險、證券、投資銀行、大企業(yè)，甚至政府機構都是京東金融的合作對象。這種B2B2C的模式擴張起來幾乎是沒有邊界的。

市場很龐大，能不能擴張出去要看京東金融的技術能力。所以，京東金融一直引進人才，研發(fā)技術，努力提升自己的核心能力。

最近兩年，加盟京東金融的人才有微軟城市計算負責人、亞馬遜首席科學家、美國伊利諾伊大學香檳分校(UIUC)計算機科學學院博士和眾多金融業(yè)高管。

京東金融也投資了ZRobot、云簡科技、海益科技BoCloud等一系列具有創(chuàng)新技術的創(chuàng)業(yè)公司。

在技術和數(shù)據(jù)的支撐下，京東金融推出了北斗七星、京東來客、京東稻田等一系列服務于金融機構和企業(yè)的產品。服務于金融機構的“北斗七星”已經接入了30多家銀行。

京東金融在人工智能領域的研究的論文獲得國際頂級學術會議 IJCAI 2018 錄用，而京東人工智能的成果已經應用到國內首個人工智能信用服務平臺。

依托京東的資源與大數(shù)據(jù)，引入高端人才，投資高技術公司，研發(fā)核心技術，構建核心能力，用科技解決金融問題，然后將核心能力擴展于合作企業(yè)、金融機構、政府機關，這是京東金融的科技2.0進化。

正如京東金融CEO陳生強所說，京東金融當前的商業(yè)模式——B2B2C的模式，是一個全新時代下的全新的商業(yè)模式，是用科技解決金融的問題，再把金融的業(yè)務還給金融機構，實現(xiàn)”金融回歸金融，科技回歸科技”。

三、金融1.0和科技2.0誰代表未來？

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融1.0模式相對比較簡單，就是基于企業(yè)核心業(yè)務的金融服務自營化。

這種模式可以獲取一定的利潤，但是其天花板并不高。滴滴、美團雖然也有上億用戶，但是這些用戶基于滴滴和美團核心業(yè)務需要的金融服務并不多。

滴滴有數(shù)億用戶，需要融資租賃車輛的，只有很少一部分沒有自有車輛，又沒有其他途徑獲取車輛的司機。這個數(shù)據(jù)很小，難以構成規(guī)模優(yōu)勢。

美團的小貸業(yè)務也是如此，即使美團的小商戶們有貸款需求，美團的小貸也僅僅是選擇之一，小資金需求可能通過朋友借款、民間借貸、銀行貸款甚至是信用卡透支來解決。

雖然金融1.0是B2C，但是與核心業(yè)務相關的C只是很小一個比例，而且面對其他金融企業(yè)競爭，天花板比較低，盈利規(guī)模沒有太高預期。

而京東金融的科技2.0模式是B2B2C，第一層次2B，服務的所有傳統(tǒng)金融企業(yè)、普通企業(yè)、政府機構，這個市場就非常龐大。而第二層次再2C，是傳統(tǒng)金融企業(yè)、普通企業(yè)、政府機構所服務的用戶、消費者、市民。這個覆蓋范圍就覆蓋了幾乎所有人。

從業(yè)務看，京東金融的科技2.0可以覆蓋金融機構幾乎所有業(yè)務，企業(yè)和政府的很多需求，邊界遠比金融1.0的核心業(yè)務擴展要廣。

而且京東金融的科技2.0與企業(yè)、金融機構、政府是合作關系。用戶獲得更高效便捷的金融服務，企業(yè)、金融機構、政府機關提高效率降低成本，京東金融獲取服務費用。每個人都能從中收益。沒有直接利益沖突。

所以，京東金融的科技2.0代表著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務的未來，而只有資源龐大、科技領先、高瞻遠矚的企業(yè)才會把握住機會。

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