擁抱金融科技，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大關(guān)鍵

什么是金融科技(Fintech)?金融科技由“金融”與“科技”二詞組成，即通過(guò)領(lǐng)先的技術(shù)手段或軟件平臺(tái)，提升金融服務(wù)體驗(yàn)與質(zhì)量，從而推動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。

隨著近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與新興科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)被迅速分流，并培養(yǎng)出更加多元化的客戶(hù)行為和需求，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重心也逐漸從過(guò)往的對(duì)公業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)發(fā)生轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，由于利率市場(chǎng)化不斷深化的影響，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正面臨凈利潤(rùn)空間被壓縮的挑戰(zhàn)。而今年早些時(shí)候，較為領(lǐng)先的歐洲金融市場(chǎng)也已推出PSD2與GDPR兩項(xiàng)主要監(jiān)管法規(guī)以支持金融科技創(chuàng)新，相信國(guó)內(nèi)之后也將出臺(tái)類(lèi)似的數(shù)據(jù)保護(hù)條例。那么，銀行該如何迎接種種沖擊所帶來(lái)的挑戰(zhàn)與壓力并將其轉(zhuǎn)化為新一階段發(fā)展的機(jī)遇與動(dòng)力?與曾經(jīng)被認(rèn)為是“攪局者”的金融科技公司化“敵”為友，或許不失為一個(gè)能幫助商業(yè)銀行迎來(lái)新突破的明智選擇。

據(jù)全球領(lǐng)先的金融業(yè)軟件專(zhuān)家Temenos與經(jīng)濟(jì)學(xué)人智庫(kù)(EIU)聯(lián)合對(duì)全球200名銀行高管展開(kāi)的一項(xiàng)調(diào)查顯示1，曾經(jīng)被認(rèn)為將顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融科技公司，以及擔(dān)心被金融科技蠶食自身業(yè)務(wù)的銀行都已意識(shí)到：基于同樣的目標(biāo)——即客戶(hù)、合規(guī)和資本，銀行與金融科技公司都看見(jiàn)了通過(guò)合作所能實(shí)現(xiàn)的雙贏。

那么走在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上的商業(yè)銀行該如何選擇并合理運(yùn)用金融科技以提升自身競(jìng)爭(zhēng)力?我們認(rèn)為銀行業(yè)需要在戰(zhàn)略層面上制定一個(gè)成熟的計(jì)劃，并建議從以下三點(diǎn)著手，主動(dòng)出擊擁抱金融科技：

發(fā)展“以客戶(hù)為中心”的技術(shù)

隨著移動(dòng)設(shè)備和數(shù)字平臺(tái)的迅速普及，人們?cè)絹?lái)越依賴(lài)于實(shí)時(shí)支付和溝通。據(jù)世界知名咨詢(xún)公司貝恩(Bain)的一份調(diào)查報(bào)告顯示2，在其所調(diào)查的22個(gè)國(guó)家中，有18個(gè)國(guó)家超過(guò)50%的銀行的客戶(hù)交互是通過(guò)數(shù)字渠道實(shí)現(xiàn)的，而這個(gè)數(shù)字仍在增長(zhǎng)。

同時(shí)，不斷升級(jí)的數(shù)字化交互方式也催生出更加差異化、多元化的客戶(hù)需求。面對(duì)數(shù)字時(shí)代的新一輪浪潮，銀行業(yè)需要能夠提供完整且一致的數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，才能滿(mǎn)足客戶(hù)所期望的流暢而實(shí)時(shí)的體

驗(yàn)，并得以建立起信任的橋梁。正如我們常說(shuō)的營(yíng)銷(xiāo)要“以人為本”，那么對(duì)于積極尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)而言，即要發(fā)展“以客戶(hù)為中心”的技術(shù)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)、社交軟件等交互模式的產(chǎn)生讓銀行有了更多深入了解客戶(hù)，提供定制化服務(wù)的機(jī)會(huì)。然而，提升客戶(hù)親密度并建立信任并不是一個(gè)很簡(jiǎn)單的工作。

銀行需要通過(guò)洞察客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上的習(xí)慣，基于數(shù)據(jù)分析建立相應(yīng)的用戶(hù)畫(huà)像，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間運(yùn)用最有效的渠道把產(chǎn)品推給對(duì)應(yīng)的客戶(hù)，并且觀察上述過(guò)程中客戶(hù)的所有反饋，才能助力銀行進(jìn)行后續(xù)調(diào)整并優(yōu)化解決方案。而這一過(guò)程我們稱(chēng)之為“4D策略”——即Detect(洞察)，Decide(決策)，Deliver(傳遞)和Discover(探索)，通過(guò)洞察客戶(hù)在不同渠道中所產(chǎn)生的個(gè)人行為與活動(dòng)，將所有信息傳輸給 “大腦”(即Temenos所提出的“SingleBrain”的概念)，從而分析并提供因人而異的交互策略。全球領(lǐng)先的咨詢(xún)公司Gartner的數(shù)據(jù)顯示3，相比那些無(wú)針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，這種能夠?yàn)榭蛻?hù)提供與其需求密切相關(guān)、有計(jì)劃的產(chǎn)品和服務(wù)方式能夠讓客戶(hù)響應(yīng)率提升15倍。

高效運(yùn)維必不可少

在銀行與客戶(hù)的所有交互中有三分之一是通過(guò)移動(dòng)設(shè)備完成的今天，數(shù)字化對(duì)于銀行而言不再是一個(gè)“加分項(xiàng)”，而是至關(guān)重要的一環(huán)?？蛻?hù)的滿(mǎn)意度不但與銀行數(shù)字化產(chǎn)品的種類(lèi)和便利性密切相關(guān)，還很大程度上取決于其需求能否在短時(shí)間內(nèi)被滿(mǎn)足。面對(duì)客戶(hù)與日俱增的對(duì)于時(shí)效以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需求，銀行該如何以變應(yīng)變、敏捷靈活地對(duì)市場(chǎng)做出響應(yīng)，并在保證成本的情況下快速上線銀行系統(tǒng)，及時(shí)推出滿(mǎn)足客戶(hù)新需求的產(chǎn)品?Temenos提出的“產(chǎn)品工廠”概念，通過(guò)采用數(shù)字化產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程，無(wú)需代碼編程、大量驗(yàn)證等復(fù)雜環(huán)節(jié)，即可敏捷地完成參數(shù)化配置，在業(yè)務(wù)需求多變且時(shí)間緊迫的情況下，也能讓客戶(hù)所期望的產(chǎn)品在在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入市場(chǎng)。事實(shí)上，Temenos“產(chǎn)品工廠”中有70%-80%的產(chǎn)品都能夠在不進(jìn)行代碼編程的情況下進(jìn)行靈活配置，這不僅滿(mǎn)足了成本控制需求，還大量節(jié)省了時(shí)間。如今數(shù)字化的趨勢(shì)還將一如既往，成功的銀行不再是、也很難一次性地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，唯有通過(guò)高效運(yùn)維源源不斷地提供客戶(hù)所期望的產(chǎn)品，才能在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

勇于嘗試新合作模式

新技術(shù)的出現(xiàn)在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的同時(shí)，也促使其商業(yè)模式更多元、更聯(lián)結(jié)也更具創(chuàng)新精神。據(jù)Temenos的一項(xiàng)調(diào)查顯示，越來(lái)越多的銀行認(rèn)為應(yīng)該把第三方金融服務(wù)整合到銀行平臺(tái)中。然而，由于商業(yè)銀行特有的業(yè)務(wù)模式與組織架構(gòu)，其內(nèi)部軟件開(kāi)發(fā)資源相對(duì)有限。在這樣的情況下，以金融科技賦能，攜手應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成為了商業(yè)銀行通往數(shù)字化未來(lái)的不二之選。而在積極尋求與金融科技公司合作的過(guò)程中，銀行也發(fā)現(xiàn)要想從現(xiàn)在市場(chǎng)上種類(lèi)繁多的金融科技公司中挑選出最適合自己業(yè)務(wù)的伙伴，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間與精力。為減輕這一過(guò)程所帶來(lái)的“煩惱”，Temenos創(chuàng)新推出了MarketPlace金融科技應(yīng)用市場(chǎng)，作為“中間人”搭起了連接商業(yè)銀行與金融科技公司的橋梁，詮釋銀行業(yè)的“伯樂(lè)識(shí)馬”。

一方面，MarketPlace匯集了全球范圍內(nèi)最優(yōu)秀的金融科技公司的創(chuàng)新產(chǎn)品，并為銀行推薦市場(chǎng)中與其業(yè)務(wù)需求相匹配的金融科技產(chǎn)品。另一方面，MarketPlace也讓優(yōu)秀的金融科技公司有機(jī)會(huì)通過(guò)與Temenos的銀行客戶(hù)合作，助其大大降低獲客成本。如今，我們欣喜地看到部分銀行已經(jīng)推出了開(kāi)放給金融科技公司的專(zhuān)項(xiàng)綠色合作通道，在與金融科技公司合作時(shí)無(wú)需招標(biāo)即可快速上線新產(chǎn)品，用最短的時(shí)間為客戶(hù)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)。在如今不斷變化、充滿(mǎn)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，金融科技在推動(dòng)銀行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展過(guò)程中正在且仍將扮演重要角色，一個(gè)健康、共贏的生態(tài)圈正在形成并勾畫(huà)出銀行業(yè)更加美好的明天。(作者:馬松濤Temenos Analytics全球服務(wù)專(zhuān)家/仇俊毅Temenos大中華區(qū)銷(xiāo)售總經(jīng)理)

1The Economist Intelligence Unit (2017). Global Retail Banking Report 2017. Your bank has your trust. Can fintech make you love it?

2Bain & Company (2015). Customer Behavior, Experience and Loyalty in Retail Banking.

3Gartner for Marketers (2013). Five Benefits For Multichannel Inbound/Outbound Fusion: Adam Sarner

關(guān)于Temenos

Temenos是全球領(lǐng)先的銀行系統(tǒng)制造商，總部位于日內(nèi)瓦。20余年來(lái)Temenos專(zhuān)注于為銀行和金融行業(yè)創(chuàng)建軟件，助力他們實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，邁向數(shù)字化的未來(lái)。全球超過(guò)3000家金融機(jī)構(gòu)，包括銀行50強(qiáng)中的41家正在運(yùn)行Temenos的系統(tǒng)處理來(lái)自5億客戶(hù)的日常交易需求。事實(shí)證明，相較同行而言，Temenos的客戶(hù)盈利能力更強(qiáng)，在2008- 2014年期間，與運(yùn)行遺留系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，使用Temenos的客戶(hù)，平均資產(chǎn)回報(bào)率(ROA)高出31%，凈資產(chǎn)回報(bào)率(ROE)高出36%，成本收入比低8.6%。

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