馬上金融蔣寧談消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)： 行業(yè)呈現(xiàn)6大趨勢(shì)

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展。在市場(chǎng)規(guī)模巨大與政策支持的雙重利好下，消費(fèi)金融將呈現(xiàn)出什么樣的新趨勢(shì)?對(duì)此，馬上金融CTO蔣寧做出分析：

一、強(qiáng)大技術(shù)能力與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

本質(zhì)上，消費(fèi)金融是一個(gè)高度科技驅(qū)動(dòng)的行業(yè)。當(dāng)前消費(fèi)金融領(lǐng)域應(yīng)用最多的技術(shù)包括：大數(shù)據(jù)技術(shù)、AI技術(shù)，云計(jì)算，應(yīng)用最普遍的環(huán)節(jié)是風(fēng)控，其次還有客服、獲客、催收等。消費(fèi)金融公司在科技創(chuàng)新的投入以及技術(shù)人員規(guī)模都在擴(kuò)張，比如馬上消費(fèi)金融研發(fā)人員有700多人，占到公司全部員工的7成以上，從獲客到評(píng)審到貸中管理，到客戶全生命周期的價(jià)值管理，都是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、技術(shù)支撐的，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)全流程技術(shù)系統(tǒng)的自主研發(fā)。某種程度來(lái)說(shuō)，科技投入是一種固定成本，降低邊際服務(wù)的成本，是大幅提升消費(fèi)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的本質(zhì)因素。

二、以客戶體驗(yàn)為核心的服務(wù)理念

用戶體驗(yàn)正在成為消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。以往金融機(jī)構(gòu)以線下物理網(wǎng)店觸達(dá)用戶，用戶切換不同產(chǎn)品和服務(wù)，時(shí)間空間成本都很高。在現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶選擇不同產(chǎn)品的成本大大降低，而且知情權(quán)變的非常強(qiáng)，因此客戶體驗(yàn)在這樣一個(gè)用戶被高度被賦能的時(shí)代里變得非常重要，成為平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。影響用戶體驗(yàn)的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是個(gè)性化，另一個(gè)是差異化。大眾商品時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，消費(fèi)者越來(lái)越講究差異化、個(gè)性化的體驗(yàn)，因此馬上金融在零售金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，構(gòu)思如何通過(guò)差異化產(chǎn)品和服務(wù)，打造最佳客戶體驗(yàn)。

三、小微普惠為目標(biāo)的精準(zhǔn)市場(chǎng)定位

小微普惠是市場(chǎng)和政策賦予消費(fèi)金融行業(yè)的使命。小微普惠的用戶一部分是缺少征信記錄的人群，低收入者、農(nóng)民等弱勢(shì)群體，還有小微企業(yè)，如何在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，利用新的征信手段，服務(wù)原先不能被風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的客戶，幫助他們獲得征信和金融服務(wù)，這是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)。

馬上金融就是從創(chuàng)立就確立了從小額分散的普惠模式切入消費(fèi)金融服務(wù)，服務(wù)小微普惠定位本質(zhì)來(lái)講就是風(fēng)控能力，結(jié)合數(shù)據(jù)決策與技術(shù)驅(qū)動(dòng)，才有可能把這部分人群變成客戶。

四、輕資產(chǎn)化

傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展模式是靠資本撬動(dòng)資產(chǎn)，輕資產(chǎn)運(yùn)作的消費(fèi)金融時(shí)代，則是由風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)靠風(fēng)險(xiǎn)利差盈利如何轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍挤?wù)的盈利模式。從馬上金融的業(yè)務(wù)來(lái)看，就是一個(gè)開(kāi)放的體系，資產(chǎn)端、資金端越來(lái)越嵌入到線上線下各種各樣的生活服務(wù)和消費(fèi)生產(chǎn)體系當(dāng)中，這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，必然是從一個(gè)閉環(huán)的體系要變成一個(gè)開(kāi)放的體系，不斷去嵌入對(duì)接各種垂直領(lǐng)域。輕資產(chǎn)化的可持續(xù)發(fā)展模式，本質(zhì)來(lái)講是要改變以前只靠資本撬動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模的發(fā)展模式。

五、輕結(jié)構(gòu)化

輕結(jié)構(gòu)，即如何用自動(dòng)化、智能化的方式，改變運(yùn)營(yíng)模式，提升運(yùn)營(yíng)效率，降低邊際運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)銀行來(lái)講，零售金融的特點(diǎn)是投入產(chǎn)出比比較低，見(jiàn)效慢，周期長(zhǎng)。零售金融雖然可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，但是成本太高，因此做零售金融非常難。為什么零售投入產(chǎn)出比高，很重要的是運(yùn)營(yíng)成本比較高，服務(wù)一個(gè)客群成本上升一分，因此如何降低邊際成本是輕結(jié)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的核心問(wèn)題，手段就是技術(shù)能力。馬上金融正是以科技和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的線上化輕結(jié)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式，改善了傳統(tǒng)零售金融的缺陷，讓新零售金融可以更加靈活高效的“輕裝上陣”。

六、場(chǎng)景化

場(chǎng)景金融，本質(zhì)上來(lái)講，現(xiàn)在金融的生產(chǎn)者和消費(fèi)者是通過(guò)對(duì)接平臺(tái)之后，會(huì)產(chǎn)生大量的生活服務(wù)和生產(chǎn)交易行為，這當(dāng)中必然伴隨著金融服務(wù)。越來(lái)越在生產(chǎn)和消費(fèi)的行為中發(fā)生存、貸、匯行為。這個(gè)時(shí)候金融機(jī)構(gòu)要把自己變成一個(gè)開(kāi)放的體系，把自己的產(chǎn)品嵌入到生產(chǎn)和生活當(dāng)中去，這是很重要的場(chǎng)景融合生活化。馬上金融在場(chǎng)景布局上十分廣泛，線上、線下嵌入上百個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，讓生活中有金融，金融中有生活。

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