消費金融3.0時代，榕樹平臺回歸服務本質

從服務方式和技術創(chuàng)新角度看，消費金融大致走過了三個時代：

1. 0 時代，即傳統(tǒng)消費金融。在這期間金融服務以線下為主，資金方主要由銀行和民間借貸構成。其顯著缺點就是審批較慢、手續(xù)繁瑣，且由于征信查詢困難，大多數(shù)個人無法拿到貸款。

2. 0 時代，即線上金融服務。金融服務被搬到了線上，在不少貸款平臺上，信息查詢、資料提交、貸款審批都可以通過電腦或者手機完成，人們足不出戶即可拿到貸款，極大地方便了急需資金的用戶。

但是，這一時期互聯(lián)網金融缺陷也集中暴露，不少平臺僅僅是依靠互聯(lián)網短暫的流量紅利期，快速擴張圈地，而忽視了金融服務的風控核心。更有一些不合規(guī)的平臺混雜其中，攪亂市場秩序。從 2016 年開始監(jiān)管趨嚴，互聯(lián)網金融的野蠻生長告一段落。

3. 0 時代，即合規(guī)發(fā)展背景下的智慧金融服務。這一階段的主要標志是政策監(jiān)管不斷加強，行業(yè)加速優(yōu)勝劣汰。與之同時，合規(guī)、優(yōu)質的平臺，在科技方面發(fā)力，將大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術運用在金融服務領域，從而達到既快捷方便、又降低風險的效果。

目前，消費金融正處于3. 0 時代。政策監(jiān)管在不斷細化， 2017 年網貸、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網金融領域受到的監(jiān)管不斷加強， 2017 年 11 月開始下發(fā)的現(xiàn)金貸系列新規(guī)，不合規(guī)的行業(yè)參與者大批量退出。而到了 2018 年，消費金融監(jiān)管更強化了細則調整，這意味著在合規(guī)的前提下，消費金融開始走上正向發(fā)展軌道。

比如 8 月 18 日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關于進一步做好信貸工作 提升服務實體經濟質效的通知》，對銀行信貸提出一系列要求。還提出積極發(fā)展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。支持發(fā)展消費信貸，創(chuàng)新金融服務方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。

也就是說， 2017 年是消費金融監(jiān)管之年， 2018 年則進入合規(guī)發(fā)展之年。合規(guī)經營的金融服務平臺，將在行業(yè)優(yōu)勝劣汰之后，迎來更大的發(fā)展空間。

那么，在此背景下，金融服務機構該如何調整，抓住發(fā)展窗口呢?榕樹智慧金融服務平臺給出了答案：發(fā)力大數(shù)據(jù)分析、人工智能，以風控為核心，以用戶體驗為本。

一、以風控為核心

無論什么時候，風控都是金融服務最核心的要素。在榕樹貸款，這一核心被始終被放在第一位。榕樹的風控能力主要基于強大的技術能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持。

在人工智能的支持下，用戶在榕樹平臺注冊賬號后，平臺能夠基于用戶提交的基本信息資料進行第一輪征信預審評級，實現(xiàn)多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預判，做出用戶畫像。

風控環(huán)節(jié)上，用戶畫像的真實度越高，越有利于為平臺上各大金融機構資金提供保障。也就是說，榕樹平臺從一開始就將達不到貸款資質的用戶篩查出來，大大提高了優(yōu)質用戶與平臺合作機構的觸達率和需求匹配率。

由于榕樹在流量服務之上，將風控前置，從而大大提升獲客質量，深受金融服務機構信賴。截止 2018 年Q2 季度，已經有近 100 家金融機構，包括光大銀行、萬達金融、百度金融、國美金融、數(shù)禾科技、玖富金融等等均入駐榕樹平臺。同樣是Q2 季度，榕樹平臺月撮合交易額已達 20 億，為金融機構貸款批核率高于行業(yè)平均水平3- 5 倍。

二、以用戶體驗為本

金融服務之所以稱之為服務，即對服務體驗有較高要求，但很多平臺往往忽略了這一點。榕樹平臺則依托精準匹配技術和產品迭代理念，真正做到了以用戶體驗為本。

首先是精準匹配。很多用戶不了解金融服務，因此面對海量平臺和產品無從下手，而榕樹則通過精準匹配技術解決了這一難題。在榕樹，用戶從注冊賬戶開始，平臺就已開始解讀其需求，通過多渠道的數(shù)據(jù)分析來為用戶畫像。

之后，榕樹再結合用戶的特點、需求和信用評級，再通過線上線下及流量平臺精準的定向方式，去觸達用戶的需求，推薦適合的金融產品。這樣一來，用戶登陸榕樹平臺，可以很便利地在貸款列表頁最顯著推薦位發(fā)現(xiàn)最適合自己的產品，極大地縮減了傳統(tǒng)金融中繁瑣的匹配流程，加速用戶和金融產品的對接效率，提升用戶的貸款和辦卡體驗。

此外，榕樹不斷根據(jù)用戶反饋，對已有產品進行迭代升級。目前，榕樹貸款APP已經全面升級到3. 0 版本。

全新升級的榕樹3. 0 通過將個性化的推薦設置與榕樹的人工智能推薦算法相結合，幫助用戶一鍵直達最適合的貸款產品，更加精準地對接和響應用戶需求，提升貸款效率，新手攻略和還款試算器，能夠幫用戶迅速了解所申請的貸款產品特性，貸款申請流程更加透明、安全。

無論時代如何變化，金融服務的市場一直都在，金融服務的模式、技術、理念也一直在升級。但是，金融服務普惠大眾的服務本質從未改變。榕樹平臺對于風控技術和服務體驗的不懈追求，來源于其對服務本質的堅守：提升體驗是為了服務大眾，加強風控，則是為了更長久地服務大眾。

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