積木盒子創(chuàng)始人董駿：普惠金融要算好產(chǎn)品、行業(yè)和市場三筆賬

諾貝爾和平獎得主尤納斯教授曾說：信貸權(quán)即人權(quán)。也就是說，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會的權(quán)利。尤納斯教授認(rèn)為，當(dāng)人們都擁有金融服務(wù)權(quán)利時，才有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)社會的共同富裕。

近日，積木拼圖集團(tuán)CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿在公開演講時，對普惠金融理念闡釋出自己的觀點(diǎn)。在他看來，普惠金融是指被很多人需求、傳統(tǒng)金融市場提供不足的服務(wù)：“普”為大眾、是廣度，“惠”為益處、是深度。P2P作為中國金融創(chuàng)新趨勢下普惠金融的一種體現(xiàn)形式，是否真正做到了普惠、做得好不好都是值得關(guān)注的問題。

撥開P2P的模式外衣，董駿認(rèn)為普惠金融應(yīng)具有三點(diǎn)要素：首先，普惠金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，而不是替代;其次，普惠金融應(yīng)該被大多數(shù)的小客戶所能接受;再則，普惠金融不是涸澤而漁的高利貸，而是讓客戶能夠更好的做生意和過生活。換句話說，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是競爭而不是補(bǔ)充的、只能被一小群客戶享用、或是讓客戶越用越糟糕的都不是普惠金融。

在董駿眼中，做普惠金融固然十分有意義，但普惠金融不是施舍，而是需要基于合理商業(yè)模式才能長此以往的生意。作為從普惠金融切入的新金融體系，要保證商業(yè)模式的穩(wěn)定就需要能夠控制得住風(fēng)險，款既要“放得出去”也要“收得回來”，不但要能承擔(dān)損失還要獲得適當(dāng)?shù)氖找?。只有這樣，所涉足的普惠金融才能讓相關(guān)P2P成為健康的借貸撮合平臺，才能夠被金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管體系所接受和包容。

在壓力測試上，董駿也分享了自己的看法：“很多金融創(chuàng)新都把速度、數(shù)量、產(chǎn)能放在更高的優(yōu)先權(quán)上，從而忽略的節(jié)奏、流動性、風(fēng)險承擔(dān)能力等金融領(lǐng)域必須更加關(guān)注的問題。”他補(bǔ)充道，創(chuàng)業(yè)者的信心不是盲目樂觀，有時候悲觀一點(diǎn)反而是最好的策略，因?yàn)閴毫y試遲早要來，并且沒有人能準(zhǔn)確預(yù)測新生事物的成長歷程。也正因如此，董駿強(qiáng)調(diào)，做普惠金融，悲觀、謹(jǐn)小慎微、吹毛求疵是比樂觀、不矜細(xì)行、大而化之更好的策略。

據(jù)了解，目前普惠金融需面對眾多服務(wù)群體，包括5億的千禧消費(fèi)者人群、8000萬的個體工商戶和3.5億的農(nóng)村就業(yè)人口等。另外，當(dāng)前一線消費(fèi)金融生態(tài)企業(yè)大多服務(wù)千萬級別的用戶，而一線小微金融或農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)至多服務(wù)十萬級別的個體工商戶或農(nóng)戶。即使刨除那些產(chǎn)品定位不合適、風(fēng)控能力差、耐心不足的入場者后，這場普惠金融的好戲都不算真正開始。

作為超過5年的行業(yè)創(chuàng)業(yè)者，董駿表示，普惠金融依然是個好生意，市場大、需求旺、市場不斷在優(yōu)勝劣汰，任何時間都有機(jī)會進(jìn)場。但同時也要算好三筆賬：其一，產(chǎn)品生命周期賬，一個產(chǎn)品從始至終產(chǎn)生的累計收入刨除資金、風(fēng)險、獲客、運(yùn)營成本是否有正的邊際效益?其二，所在普惠金融行業(yè)的周期賬，競爭情況、資本熱度、監(jiān)管要求的發(fā)展都有可能增加相關(guān)的成本，這種情況下是否有足夠儲備維持管理業(yè)務(wù)的能力?其三，所在市場的經(jīng)濟(jì)周期賬，市場流動性、利率水平、風(fēng)險水平都是應(yīng)該要考慮到的壓力測試，這樣才能估計自身資源下抗波動的能力和存活的幾率。

對于這三筆賬，董駿建議，賬沒算清楚之前規(guī)模不要做大，在可進(jìn)可退的規(guī)模上，建立起拿準(zhǔn)三筆賬的充足信息后，再擴(kuò)大業(yè)務(wù)，才是務(wù)實(shí)的方法論。

做普惠金融應(yīng)該是可持續(xù)成長的生意機(jī)會，是符合社會利益和市場、監(jiān)管環(huán)境的體面事業(yè)。也是鑄造新金融品牌，實(shí)現(xiàn)資本市場價值的合理方向。此外，董駿坦言，平臺做普惠金融的真正價值是找到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做不好的難處，找到如何讓客戶可以好用不貴的難處、找到如何可以控得住風(fēng)險經(jīng)得起波瀾的難處，然后以十足的耐心和堅持去解決他們。

“金融行業(yè)雖然難免刀光劍影，但從百年金融史來看，其實(shí)不在于戰(zhàn)法，而是不戰(zhàn)之法;不在于戰(zhàn)勝之法，而是不敗之法;確保不敗，自然有勝的可能;一心想勝，最后可能一敗涂地。”董駿總結(jié)道。

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