榕樹(shù)平臺(tái)：從網(wǎng)絡(luò)化到智能化，網(wǎng)貸服務(wù)進(jìn)化論

“互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)”的概念是由美團(tuán)點(diǎn)評(píng)CEO王興在2016年8月提出的，他還順便指出了下半場(chǎng)的三大路徑：高科技、“互聯(lián)網(wǎng)+”和國(guó)際化。其中，高科技尤為重要，可以說(shuō)是后兩者的前提。

在互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的另一巨頭今日頭條身上，我們能看到“下半場(chǎng)”和“上半場(chǎng)”的明顯區(qū)別：從內(nèi)容方面看，今日頭條也是分發(fā)新聞資訊，但張一鳴認(rèn)為今日頭條是一款個(gè)性化推薦引擎產(chǎn)品，“算法”，經(jīng)常被當(dāng)作是今日頭條的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

再聯(lián)系9月以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的更名潮：京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級(jí)為螞蟻金融科技，百融金服將官方微信、微博等平臺(tái)更名為“百融大數(shù)據(jù)”。

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的變革，已經(jīng)明確地從網(wǎng)絡(luò)化過(guò)渡到了智能化。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)，也可以看到從網(wǎng)絡(luò)化到智能化的進(jìn)化過(guò)程。

所謂網(wǎng)絡(luò)化，僅僅是將貸款業(yè)務(wù)從線下搬到了線上，營(yíng)銷(xiāo)傳播速度更快，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度更快，且用戶(hù)辦理業(yè)務(wù)可以在線上進(jìn)行，省去了來(lái)回跑腿的時(shí)間，其改變更多地發(fā)生在表面。

智能化，則是核心層面的變化。以榕樹(shù)智慧金融服務(wù)平臺(tái)為例，我們會(huì)看到智能化給貸款各個(gè)環(huán)節(jié)帶來(lái)的改造：

1、營(yíng)銷(xiāo)：風(fēng)控前置

營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控其實(shí)是一對(duì)矛盾體。傳統(tǒng)貸款時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，這個(gè)問(wèn)題很難解決，想要更多人看到，相應(yīng)的不良用戶(hù)數(shù)量就會(huì)增多;克制營(yíng)銷(xiāo)的話，觸達(dá)的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)數(shù)量也會(huì)減少。

智能化則解決了這一難題?；趶?qiáng)大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持，榕樹(shù)平臺(tái)對(duì)原有風(fēng)控手段進(jìn)行了改造升級(jí)。從用戶(hù)進(jìn)入榕樹(shù)開(kāi)始，平臺(tái)就已開(kāi)始解讀用戶(hù)需求，通過(guò)多渠道的數(shù)據(jù)分析來(lái)為用戶(hù)畫(huà)像，全面評(píng)估不同用戶(hù)的違約概率，給出不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和預(yù)授信。

也就是說(shuō)，償還能力差、信審不過(guò)關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)，在定向評(píng)估這一部分，就已經(jīng)被榕樹(shù)平臺(tái)打上標(biāo)簽。榕樹(shù)的營(yíng)銷(xiāo)推廣模式是一種逆向選擇，即風(fēng)控前置。

此外，榕樹(shù)平臺(tái)除了能夠基于用戶(hù)提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪征信預(yù)審評(píng)級(jí)，還可以同時(shí)輔助數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹(shù)的用戶(hù)給予信用預(yù)判。風(fēng)控環(huán)節(jié)上，用戶(hù)畫(huà)像的真實(shí)度越高，越有利于為平臺(tái)上各大金融機(jī)構(gòu)資金提供保障。目前，榕樹(shù)平臺(tái)觸達(dá)的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

2、匹配：千人千面

用戶(hù)對(duì)于紛繁多樣的貸款平臺(tái)和貸款產(chǎn)品不夠了解，因此很難知道自己適合什么樣的產(chǎn)品，但其又有獨(dú)特的個(gè)性與偏好，每個(gè)用戶(hù)的需求可能都有差異。

傳統(tǒng)貸款模式和網(wǎng)絡(luò)化貸款模式都無(wú)法解決這個(gè)問(wèn)題，用戶(hù)需要“貨比三家”，最后才能夠找到最適合自己的貸款產(chǎn)品。

人工智能技術(shù)下的匹配模式則可以解決這個(gè)問(wèn)題。榕樹(shù)推出了“千人千面”精選服務(wù)，通過(guò)人工智能有效地分配適合的用戶(hù)和金融產(chǎn)品對(duì)接，提高信貸核準(zhǔn)的效率?，F(xiàn)在具備這個(gè)能力的第三方平臺(tái)還不多，榕樹(shù)在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。

千人千面，相當(dāng)于為用戶(hù)提供了私人定制服務(wù)，每個(gè)人的需求是不一樣的，進(jìn)入榕樹(shù)平臺(tái)后，被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的，個(gè)性化的推薦服務(wù)，恰好擊中了用戶(hù)的痛點(diǎn)。這就相當(dāng)于榕樹(shù)運(yùn)用人工智能算法，提前一步給用戶(hù)提供了參考建議，避免了部分用戶(hù)面對(duì)海量產(chǎn)品無(wú)從下手的選擇困境，同時(shí)也避免一些不具備某產(chǎn)品申請(qǐng)資格的用戶(hù)，反復(fù)申請(qǐng)所造成時(shí)間和精力的浪費(fèi)。

未來(lái)，我們相信，更多類(lèi)似的智能算法將會(huì)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，越來(lái)越多人將會(huì)智能化帶來(lái)的便捷和高效。

事實(shí)上，除了浸潤(rùn)其中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，政府主管部門(mén)也敏銳得覺(jué)察到了行業(yè)發(fā)展方向。2018年10月11日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案(2018—2020年)的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”)刊發(fā)，要求央行、銀保監(jiān)會(huì)提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。其中，更是提到了“加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新”。

可見(jiàn)，無(wú)論是市場(chǎng)動(dòng)向還是政策方向，都在指向質(zhì)量和效率的問(wèn)題，而大數(shù)據(jù)和人工智能正是提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率的法寶。同時(shí)，其也是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)蛻變和進(jìn)化的方向。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。