從眾托幫、水滴等互助先行者看“新人”相互保值不值得加入

“0元加入，先享保障;一人生病，眾人均攤;30萬保障，幫一個家。”支付寶近期上線的一款名為“相互保”的互聯(lián)網(wǎng)保險突然走紅。這款產(chǎn)品由螞蟻保險和相互制人壽保險機構——信美相互一起推出。相互保上線半個月，加入人數(shù)直逼1500萬，信美相互相關負責人表示：“這一增速在我們的預料之外，本來的預期是3個月內能達到330萬的最低要求。”

支付寶相互保是什么? “相互保”是由螞蟻保險和信美相互共同推出，以公擔風險的方式面向螞蟻會員提供的健康保障服務。從宣傳中不難看出，“相互保”保障覆蓋了多達99種大病及惡性腫瘤，加入條件是必須滿足芝麻分650分及其以上的螞蟻會員，選擇在健康時加入，先享受保障不繳費，其他成員患病時均攤保障金，自己一旦患病時可一次性領取保障金。一旦出險，39周歲以下30萬元，40-59周歲10萬元。

管理費模式是按賠付金額設定的10%作為管理費，也就是說，如果某一期的賠付金共計100萬，計劃內的用戶一共分攤的金額是110萬，采取的是自動扣費的模式。

從模式上看，似乎與保險的模式毫不相干，但是保險圈內炸了鍋，多數(shù)矛頭紛紛指向相互保，從“互助保險”的數(shù)字游戲，到支付寶分攤多出部分的偷換概念，無一細細列出，但卻也堵不上千萬人涌入計劃中來。

其實仔細分析相互保產(chǎn)品更像是互助保障模式，這就不得不提起互助行業(yè)三巨頭：水滴互助、輕松互助、眾托幫。

前兩者同屬騰訊系，分別是水滴籌和輕松籌的互助產(chǎn)品，也有傳聞說資本方在推動兩家公司合并，且意向明顯，水滴籌公司和輕松籌公司業(yè)務相近，都是涉及個人醫(yī)療眾籌、互助和保險等。業(yè)內人士指出合并未必是好事，可能意味著一方離場。

在這種情況下，眾托幫似乎更值得關注。

眾托幫產(chǎn)品上線于2016年，歷經(jīng)兩年的發(fā)展已經(jīng)有千萬用戶加入，官方數(shù)據(jù)顯示目前已幫助了近400個家庭緩解醫(yī)療費用壓力。從2018年初調整大病互助計劃以來，受到一致好評，計劃涵蓋188種常見重大疾病，包括癌癥、器官移植在內。同類基礎大病互助產(chǎn)品的入門版計劃最高可以享受50萬元醫(yī)療費，是目前大病互助產(chǎn)品中獲賠付費用最高的。

有調查顯示，實際分攤金額低也是大多數(shù)人選擇眾托幫的主要原因之一。

自改版以來，互助計劃有效實行按需給付、多次給付方式，把愛心精準用在更加需要的人身上!產(chǎn)品規(guī)則的修改原因也是因為有用戶反映30萬一次性給付，對于那些治療費超過30萬的癌癥患者，和某些癌癥可能低于十萬就能治療的患者，用統(tǒng)一的標準去衡量并不公平。實行新的給付規(guī)則后，預計每人每年均攤僅需30-50元，遠低于相互保預估的100-200元費用，以及水滴互助預估的150元/人/年.

眾托幫是首家開創(chuàng)了按需給付、5年內可多次給付的互助平臺。相互保和水滴互助在大病發(fā)生時，一次性賠付之后將不再滿足加入條件，等于是和產(chǎn)品劃清界限。眾托幫多次按需給付不僅保障資金的高效運用，更能把大家的愛心給到最需要幫助的人。

眾托幫也是互助行業(yè)區(qū)塊鏈技術的開創(chuàng)者，早在創(chuàng)始之初就將用戶信息上鏈，確保私密性以及信息不可篡改。

為了產(chǎn)品對比更清楚，筆者把相互保、水滴、眾托幫的產(chǎn)品做了一個橫向比較，用戶最關注的幾點：大病涵蓋范圍、加入年齡、保障年齡、最高賠付金等納入比較范圍。

筆者認為互助產(chǎn)品既不與商保沖突，自然也不與競品沖突，在相互保不斷完善自身產(chǎn)品的同時，有需要的人群自然可以多加入幾個互助保障計劃，這也未嘗不可。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，時間終將成為檢驗產(chǎn)品的重要標準之一。

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