馬上金融科技風(fēng)控又一創(chuàng)新，合理信貸助力金融從“普惠”到“惠普”

普惠金融,是新時(shí)代下金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì),并被多次寫入政府工作報(bào)告中。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告和全國金融工作會(huì)議上都強(qiáng)調(diào)要建設(shè)普惠金融體系,2018年《政府工作報(bào)告》指出,支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)。

作為銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu),馬上金融肩負(fù)著積極推進(jìn)普惠金融落實(shí)的重要責(zé)任,并一直積極踐行服務(wù)普惠客群,承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任。馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶表示,要想真正做到普惠金融,就要通過通過人工智能、科技風(fēng)控、自動(dòng)化審批系統(tǒng)所構(gòu)成的智能金融業(yè)務(wù)流程,以更低的業(yè)務(wù)操作成本給普惠金融貸款利率減負(fù),以更高效的運(yùn)作效率服務(wù)普惠客群,助力實(shí)體經(jīng)濟(jì),以更具溫度的金融體驗(yàn)讓大眾生活得更加輕松。

科技提高金融服務(wù)的易得性

趙國慶指出,普惠金融的價(jià)值,不僅是為了提高金融服務(wù)的易得性——讓此前得不到銀行金融服務(wù)的人群同樣能擁有獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì),還在于持續(xù)降低貸款利率與提高貸款發(fā)放效率,讓借款人能在“輕松還貸”的情況下提升生活品質(zhì)。

因此,馬上金融構(gòu)建了基于智能數(shù)據(jù)的自動(dòng)化審批系統(tǒng)——當(dāng)用戶在線提交申請(qǐng)后,這套24小時(shí)不斷運(yùn)行且無紙化操作的系統(tǒng)借助大數(shù)據(jù)與人工智能等最新科技,能秒級(jí)反饋審批結(jié)果,讓借款人能在“第一時(shí)間”獲得普惠金融服務(wù)。

趙國慶直言,很多人曾擔(dān)心基于科技風(fēng)控+人工智能的自動(dòng)化審批系統(tǒng)可能會(huì)觸發(fā)壞賬增加風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上,基于智能的風(fēng)控審批流程正產(chǎn)生意想不到的效果——一方面公司結(jié)合海量自有數(shù)據(jù),自主研發(fā)了X-Face人臉識(shí)別技術(shù),識(shí)別精度高達(dá)99.99%,有效遏制借款人身份被“冒用”現(xiàn)象出現(xiàn),另一方面大數(shù)據(jù)讓公司對(duì)每位借款人都形成“精準(zhǔn)用戶畫像”,能根據(jù)不同個(gè)人信用狀況與貸款用途進(jìn)行“精準(zhǔn)定價(jià)”,進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)操作成本與貸款利率開支從而有效降低普惠金融貸款利率,減輕了用戶的還貸負(fù)擔(dān)。

目前馬上金融的風(fēng)控模型積累了大量有效的訓(xùn)練樣本,令模型不斷迭代更新,真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融決策,從而向借款人提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與即時(shí)的金融服務(wù),大幅提高了普惠金融的易得性與用戶體驗(yàn)。

從“普惠”到“惠普”,打造情懷企業(yè)

趙國慶分析,過往行業(yè)內(nèi)多數(shù)暴力催收現(xiàn)象的發(fā)生,主要是源自信息不對(duì)稱——一方面平臺(tái)沒有深入了解逾期借款人的資金狀況,一味采取強(qiáng)硬做法激發(fā)彼此的矛盾;另一方面逾期借款人沒能及時(shí)向平臺(tái)反饋?zhàn)约嘿Y金狀況緊張?jiān)?導(dǎo)致彼此誤會(huì)“加深”。因此收入償債比模型的面世,試圖革新這一行業(yè)痛點(diǎn)。趙國慶表示,一個(gè)行之有效的風(fēng)控業(yè)務(wù)體系,必須加強(qiáng)兩大領(lǐng)域的建設(shè),一是平臺(tái)能否盡早全面掌握借款人的資金狀況,從而制定個(gè)性化的還款方案,二是整個(gè)溝通過程是否做到足夠的友善真誠,避免矛盾激化。

在趙國慶看來,收入償債比模型的面世,標(biāo)志著消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展正進(jìn)入全新時(shí)期。隨著國內(nèi)征信體系日益完善令欺詐風(fēng)險(xiǎn)日益降低,未來消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比拼的業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力,將集中在信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力——誰能通過精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與完善的科技風(fēng)控能力持續(xù)降低壞賬風(fēng)險(xiǎn),就能在日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)浪潮里獲得巨大成長空間。

近年來,國家越來越重視普惠金融的發(fā)展,政府工作報(bào)告中多次提到“改革完善金融服務(wù)體系,支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)”。談到下一個(gè)三年的發(fā)展規(guī)劃,趙國慶表示:“下一個(gè)3年,我們會(huì)由普惠過渡到惠普,不以規(guī)模為榮,不以盈利為榮,不以交易額,不以余額為驕傲,一定做到惠普,一定要做到服務(wù)更多的用戶。”

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