榕樹平臺：智慧服務(wù)改變貸款“刻板印象”

在傳統(tǒng)金融服務(wù)時代，親友借債是人們解決資金困難的主要途徑。“貸款”這種方式非常少見，欠了親朋好友的錢很正常，欠了銀行的錢，好像遇到了多大事一樣。就算利息不是很高，人們對銀行貸款也存在著一種畏懼心理，似乎貸款就意味著掉進“無底洞”。

這種觀念之下，貸款很難像其他產(chǎn)品服務(wù)一樣走進千家萬戶，而是被極其鄭重地對待，貸款就像是在完成某項儀式。而且在很多人的認識里面，銀行貸款就是銀行貸款，沒有更加詳細的區(qū)分和選擇。

然而，隨著國人信貸消費觀念的改變，這一現(xiàn)象已經(jīng)一去不復(fù)返：

易觀發(fā)布的《2017年中國消費信貸市場發(fā)展報告》顯示，我國消費信貸保持快速增長，截至2017年末，消費信貸(不含房貸)市場規(guī)模將達9.80萬億元，占GDP比例的12.32%。同時，數(shù)據(jù)顯示，截止2018年一季度末，我國信用卡授信總額為13.14萬億元。

隨著整個社會信用產(chǎn)品的發(fā)展和信用觀念的改變，人們對于“欠錢”已經(jīng)不再畏之如虎，而是開始合理利用。與之同時，貸款也被正確認識——與存款、理財甚至消費品一樣，只是一種服務(wù)于我們生活的產(chǎn)品，而且這種產(chǎn)品種類豐富、各不相同。以榕樹智慧金融服務(wù)平臺為例，一個平臺上面，就有近100種貸款產(chǎn)品，超過200種信用卡。

以前是沒得選，現(xiàn)在則是面對海量產(chǎn)品，不知道選哪個好。于是，起到把控、精選、匹配作用的貸款服務(wù)平臺就應(yīng)運而生。

貸款服務(wù)平臺與普通平臺不同的地方在于，貸款是一種特殊的產(chǎn)品，必須通過大數(shù)據(jù)風控、智能匹配等高技術(shù)手段，才能保證將好的產(chǎn)品送到優(yōu)質(zhì)的用戶手里。

在整個過程中，智慧服務(wù)應(yīng)運而生，以榕樹平臺為例：

1、遴選合規(guī)產(chǎn)品和平臺

市面上流通的海量產(chǎn)品品質(zhì)參差不齊，有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，也有不合規(guī)的“套路”產(chǎn)品。智慧服務(wù)首先要做到的是制定產(chǎn)品準入機制，就像是大型商超一樣，不能上架假冒偽劣產(chǎn)品。

榕樹平臺對于金融機構(gòu)的準入機制有很明確且嚴格的設(shè)限，所有接入榕樹的產(chǎn)品，必須是持牌、且合規(guī)的產(chǎn)品。此外，榕樹還建立了精確的匹配機制：信用度越高的用戶，可以得到越優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，包括但不限于放款額度更高、平均利息也更低的產(chǎn)品。

目前，榕樹平臺提供現(xiàn)金分期、消費貸款、信用卡申請等一系列精準、便捷的線上金融服務(wù)。目前，已經(jīng)有包括光大銀行、萬達金融、百度金融、國美金融、數(shù)禾科技、玖富金融等近100家金融機構(gòu)進駐榕樹。

2、降低金融機構(gòu)風險

遴選好的產(chǎn)品，同時也要優(yōu)選用戶。事實上，優(yōu)選用戶即金融服務(wù)中最核心的內(nèi)容——風控。

榕樹的風控能力主要基于強大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持。在人工智能的支持下，用戶在榕樹平臺注冊賬號后，平臺能夠基于用戶提交的基本信息資料進行第一輪征信預(yù)審評級，實現(xiàn)多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，做出用戶畫像。

風控環(huán)節(jié)上，用戶畫像的真實度越高，越有利于為平臺上各大金融機構(gòu)資金提供保障。也就是說，榕樹平臺從一開始就將達不到貸款資質(zhì)的用戶篩查出來，大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶與平臺合作機構(gòu)的觸達率和需求匹配率，降低合作機構(gòu)的風險。

3、精準匹配產(chǎn)品和用戶

就算產(chǎn)品是合規(guī)的，用戶是優(yōu)質(zhì)的，也仍舊無法保證用戶就能獲得最適合其需求的產(chǎn)品。沒有智慧服務(wù)參與的情況下，很多人手機上都會安裝很多貸款應(yīng)用，多方注冊，最后好不容易選擇了一個自己滿意的產(chǎn)品，卻被告知審核不通過，無法放款。辦理信用卡也是一樣。

而榕樹平臺有針對性地為不同用戶量身推薦適合他們的金融產(chǎn)品。基于對用戶資質(zhì)和風險的精準匹配，榕樹已經(jīng)實現(xiàn)了在平臺產(chǎn)品展示上的個性化定制。

榕樹貸款A(yù)PP內(nèi)有顯眼的“智能選貸款”選項，用戶可以選擇借款金額、還款期限，并選擇自己可以提供的芝麻分、信用卡、公積金、社保等12項資料，智能匹配相關(guān)產(chǎn)品。也就是說，榕樹平臺使得每一個用戶所看到的的產(chǎn)品就是最適合其自身需求且經(jīng)濟劃算的。

4、加強貸后管理和服務(wù)

對于大多數(shù)產(chǎn)品而言，售后服務(wù)非常重要，貸款產(chǎn)品由于存在后續(xù)手續(xù)，服務(wù)也更為重要。因此，榕樹平臺將單純的獲客服務(wù)，延伸至全周期服務(wù)。

對于金融機構(gòu)來說，榕樹不僅有源源不斷的優(yōu)質(zhì)流量，而且還能夠為合作伙伴搭建風控模型，并且能夠提前制定催收策略，提供資產(chǎn)保全服務(wù)。接入榕樹平臺，就進入到金融全鏈條服務(wù)體系的范疇，無論是貸前、貸中還是貸后，都能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

通過上述四個方面的作用我們會發(fā)現(xiàn)，過去幾年，正是技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新在金融服務(wù)領(lǐng)域同時發(fā)生，讓“貸款”從畏懼、疏遠的“儀式”，變成選用產(chǎn)品的“日常”。隨著技術(shù)的進一步發(fā)展，相信這種高技術(shù)含量的產(chǎn)品，會進一步走入并改善人們的生活。

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