科技賦能 蘇寧金融助力打通普惠金融“最后一公里”

2018年是改革開放40周年，也是全面貫徹黨的十九大精神的開局之年。同時，這一年還是中國普惠金融取得長足進步的一年。在政策持續(xù)釋放利好的同時，新興的科技力量在普惠金融的實際發(fā)展進程中也發(fā)揮著越來越重要的作用。以螞蟻金服、蘇寧金融為代表的金融機構，正用科技這只手讓中國的普惠金融之路越走越寬。

政策加持 國家重視普惠金融發(fā)展

一直以來，國家高度重視普惠金融的發(fā)展，因為這直接關系到數(shù)以千萬記的小微企業(yè)的存續(xù)和發(fā)展，繼而關系到國家經(jīng)濟的基本面和長遠發(fā)展能力。

自2013年11月十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，第一次正式提出在中國“發(fā)展普惠金融”以來，國家每一年都會針對普惠金融的發(fā)展出臺政策法規(guī)。2018年恰逢《普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》推進過半，因此在今年，與普惠金融落地相關的政策和措施的出臺也更為密集。

2018年2月4日，指導“三農(nóng)”工作的第15份中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》公布。一號文明確提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題，提出對農(nóng)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新投融資機制以及多元投入格局。

在2018年全國“兩會”政府工作報告中，國務院總理李克強就指出，要“改革完善金融服務體系，支持金融機構擴展普惠金融業(yè)務，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機構，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”。

4月25日，國務院常務會議，決定再推出7項減稅措施，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展;同時部署對銀行普惠金融服務實施監(jiān)管考核，確保今年實體經(jīng)濟融資成本下降。僅兩個月之后，6月24、25日兩天，央行分別下調(diào)部分銀行存款準備金和支小再貸款利率，支持普惠金融。同時經(jīng)國務院同意，人民銀行等多部委聯(lián)合印發(fā)的《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度。其中，央行將共釋放超過4500億資金用于普惠金融。

為了進一步填補普惠金融的空白地帶，政策持續(xù)加碼。10月24日，中國人民銀行關于發(fā)布《農(nóng)村普惠金融服務點支付服務點技術規(guī)范》行業(yè)標準的通知，這從技術層面更進一步推動了農(nóng)村普惠金融的進步。

以上措施為我國化解小微企業(yè)融資難題帶來了更多的可能性。“小微”活則實體興。如何服務小微企業(yè)，賦能實體經(jīng)濟，考驗著普惠金融領域每一個入局者的智慧。讓人欣喜的是，在2018年普惠金融的施政領域更為下沉，普惠金融服務的觸角亦迅速向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，同時施政的角度也更具實操性，更加注重從技術層面解決問題。

密集出臺的政策意味著普惠金融已經(jīng)是國家核心決策層重點關注的領域，更多的國家資源和創(chuàng)新模式將向這個領域傾斜，這無論對作為融資主體的中小微企業(yè)來說還是發(fā)放貸款的金融機構來說都是福音。

機構發(fā)力 用科技打通“最后一公里”

實際上，無論是傳統(tǒng)銀行，還是以螞蟻金服、蘇寧金融為代表的近年來快速崛起的新金融機構，都在探索如何服務好這些實體經(jīng)濟的毛細血管，實現(xiàn)普惠金融。盡管各自的探索路徑不同，但一個普遍的共識在于，上述目標的實現(xiàn)，離不開在產(chǎn)品、技術、服務以及商業(yè)模式等方面的多維度創(chuàng)新。

以蘇寧金融為例，作為國內(nèi)四大金融科技集團之一，蘇寧金融在生物特征識別、大數(shù)據(jù)風控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI和金融云六大金融科技方面發(fā)力，依托蘇寧生態(tài)圈及戰(zhàn)略客戶群的海量資金流、物流、信息流大數(shù)據(jù)，通過供應鏈金融和微商金融模式，找準小微企業(yè)的融資痛點，用科技打通普惠金融“最后一公里”。

其中，人工智能技術和大數(shù)據(jù)風控就是蘇寧金融破題普惠金融的重要基礎。在金融行業(yè)最為重視的風控方面，蘇寧金融運用“金融+科技”融合手段，打造了3億數(shù)據(jù)接入量的設備指紋情報系統(tǒng)“識器”，識別準確率分別達95.56%、92.7%識別率的黑產(chǎn)IP識別系統(tǒng)“尋跡”、異常賬戶預警系統(tǒng)“極目”，擁有20多種模型、1500多種變量的“伽利略”信用風險模型矩陣等黑科技，實現(xiàn)全線上操作，動態(tài)融資、實時授信、快速放款。其最終的落點，是實現(xiàn)資金的低成本和廣覆蓋，讓金融服務觸手可得。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月底，蘇寧金融已累計為近萬家企業(yè)提供超過1600億元的資金支持，僅旗下“樂業(yè)貸”產(chǎn)品就已為超過兩千個商戶提供超過5億元貸款額度。

“金融科技在普惠金融領域大有用武之地。”國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚曾表示，把技術的創(chuàng)新和普惠的理念結合起來，沿著這個方向走，路就走寬了。聚焦金融科技，蘇寧金融致力于讓金融變得更簡單，讓普惠金融之花開得更加燦爛，讓更多人享受到更多元、更安全、更便捷的普惠服務。

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