傳統(tǒng)金融如何在區(qū)塊鏈時(shí)代升級(jí)

金融作為區(qū)塊鏈最匹配的落地場(chǎng)景之一，擁有十分龐大的市場(chǎng)需求。數(shù)字資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)正在飛速增長(zhǎng)，在未來(lái)，很多金融機(jī)構(gòu)都將擁有一個(gè)專屬的區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理部門。相應(yīng)地，專門為資管業(yè)務(wù)服務(wù)的公鏈也將成為必需品。

區(qū)塊鏈的去中心化特性，公平公正公開并匿名，可以保護(hù)用戶私隱和權(quán)益，但是這種匿名性和去中心化的特點(diǎn)又與資管服務(wù)的邏輯相悖。如果將目前市場(chǎng)上的以太坊或者EOS的公鏈直接放在資管鏈中，會(huì)有很多的限制因素，很難將現(xiàn)有服務(wù)區(qū)塊鏈化。那么一條優(yōu)秀的數(shù)字資管領(lǐng)域的公鏈，應(yīng)具備什么條件呢?幣威作為數(shù)字資管領(lǐng)域的技術(shù)開拓者和領(lǐng)軍者，在此方面已有較為深入的探索。對(duì)此，幣威對(duì)資管鏈提出了自己的見解。

既適應(yīng)監(jiān)控需求，又保障用戶安全

幣威認(rèn)為，在資管領(lǐng)域，管理資產(chǎn)必須要有一個(gè)中心化的管理者，如果發(fā)生糾紛，可交給有一定權(quán)威性的仲裁機(jī)制來(lái)處理。另外，資產(chǎn)管理還涉及到征信問(wèn)題，用戶也不能夠完全的匿名，所以需要一定的中心化權(quán)限機(jī)制，對(duì)符合資格的管理者部分開放。因此，資管鏈需能夠兼顧中心化與去中心化。具體來(lái)講，一條優(yōu)秀的資管鏈，應(yīng)滿足下列條件：

滿足信用評(píng)估需求：傳統(tǒng)的資管領(lǐng)域，用戶是需要提供個(gè)人信息的，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)管理計(jì)劃時(shí)，需要查證用戶的凈資產(chǎn)狀況、信用記錄等作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)。這樣雖然有利于資產(chǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)控制，但存在用戶信息泄露和被濫用的隱患。區(qū)塊鏈的匿名性以及不可篡改的特點(diǎn)為用戶權(quán)益提供保障的同時(shí)，給資產(chǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。資管公鏈需要有一個(gè)賬戶能夠明確的查詢到用戶所有的資產(chǎn)信息，包括鏈上的，鏈下的以及跨鏈的。幣威聯(lián)合創(chuàng)始人Eric表示：“現(xiàn)有的BIP44協(xié)議，雖然一個(gè)私鑰可以生成多種不同公鏈的地址，但卻不能反向通過(guò)多地址定義到同一個(gè)用戶。因此資管鏈要解決的第一個(gè)問(wèn)題是，既符合區(qū)塊鏈去中心化和匿名性的同時(shí)具有一定的實(shí)名性質(zhì)，供資管機(jī)構(gòu)做出信用評(píng)估。”

確定權(quán)限分級(jí)機(jī)制：做信用評(píng)估還涉及到權(quán)限問(wèn)題，“假如用戶理財(cái)基礎(chǔ)權(quán)限是資管部門能夠知道用戶的地址，二級(jí)權(quán)限是明確用戶的基本信息，三級(jí)權(quán)限能夠查詢用戶的征信系統(tǒng)。這些權(quán)限需要在資管鏈上滿足授予的。既有一定的匿名的程度，又要可以滿足機(jī)構(gòu)的需求。所以資管鏈需要通過(guò)權(quán)限分級(jí)機(jī)制對(duì)不同的對(duì)象設(shè)置不同的權(quán)限，在中心化與去中心化之間找到平衡”Eric說(shuō)到。

增加轉(zhuǎn)賬驗(yàn)證功能：數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬就是把比特幣從一個(gè)比特幣地址轉(zhuǎn)移到另一個(gè)比特幣地址上的過(guò)程。如果想轉(zhuǎn)賬給別人，需要在比特幣交易平臺(tái)，比特幣錢包或者比特幣客戶端中輸入比特幣地址、接受方地址、轉(zhuǎn)賬金額和手續(xù)費(fèi)金額。確定支付后，交易信息會(huì)在比特幣網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全網(wǎng)廣播，礦工每隔10分鐘會(huì)將比特幣網(wǎng)絡(luò)中未被記賬的交易打包進(jìn)一個(gè)區(qū)塊，這就完成了一次確認(rèn)，此時(shí)比特幣已轉(zhuǎn)到接收方賬戶，一般情況需要經(jīng)過(guò)6次確認(rèn)，確保交易記錄不能被任何人篡改，轉(zhuǎn)賬才算能真正完成。但是這個(gè)機(jī)制能夠證明轉(zhuǎn)賬的完成，并不能作為轉(zhuǎn)賬成功的證明收據(jù)。

如果重新回到各個(gè)節(jié)點(diǎn)去確認(rèn)，需要經(jīng)過(guò)6次確認(rèn)，流程復(fù)雜效率低，在驗(yàn)證上存在不便性。作為資管鏈，需要收據(jù)憑證來(lái)確認(rèn)轉(zhuǎn)賬成功，以便監(jiān)控用戶的資金來(lái)往狀況。所以，資管鏈的轉(zhuǎn)賬還需要一個(gè)返回確認(rèn)的格式，能夠滿足支付發(fā)起、記錄、驗(yàn)證的協(xié)議。

既降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，又重視用戶體驗(yàn)

資管鏈應(yīng)成為數(shù)字世界的金融基礎(chǔ)設(shè)施提供方，提供包括數(shù)字資產(chǎn)的抵押、借貸、投資、托管、去中心化交易、資產(chǎn)發(fā)行、數(shù)據(jù)上鏈、審計(jì)、仲裁等模塊。在早期，將解決數(shù)字資產(chǎn)持有者所擁有的數(shù)字資產(chǎn)增值而非閑置浪費(fèi)的問(wèn)題，這就要求，一條優(yōu)秀的資管鏈，必須既能降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，又有良好的用戶體驗(yàn)。具體如下：

改變信息存儲(chǔ)形式：就理財(cái)項(xiàng)目而言，理財(cái)計(jì)劃書、每次到期的利息，結(jié)算方式、轉(zhuǎn)入賬戶、違約的情況等等，如果上鏈的話這些情況都需要寫到智能合約當(dāng)中，對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)需求比較高，由于性能和成本的限制，現(xiàn)有的區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)方案大部分都選擇了把較大的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在鏈外，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，哈希運(yùn)算等手段來(lái)防止數(shù)據(jù)被篡改，在區(qū)塊鏈上只引用所存數(shù)據(jù)的hash值，從而滿足業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)需求。資管鏈或許也會(huì)采用鏈上鏈下相結(jié)合的方式來(lái)解決存儲(chǔ)問(wèn)題。

強(qiáng)制清算降低風(fēng)險(xiǎn)：區(qū)塊鏈的轉(zhuǎn)賬行為均由戶主動(dòng)發(fā)起，但是在資管領(lǐng)域如果用戶雙方存在借貸關(guān)系，為保障機(jī)構(gòu)利益需要強(qiáng)制劃扣的話，現(xiàn)有的公鏈也滿足不了這個(gè)功能。因此，資管鏈的協(xié)議中需要有賬戶凍結(jié)、強(qiáng)制清算的功能，替代銀行或者第三方金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)扣款，以此來(lái)降低資產(chǎn)管理方的風(fēng)險(xiǎn)。

特別重視用戶體驗(yàn)：在用戶體驗(yàn)方面，幣威堅(jiān)信資管鏈不僅要支持智能合約，也要重視用戶體驗(yàn)。應(yīng)當(dāng)將合約設(shè)置的適合金融從業(yè)人員，因?yàn)槌顺绦騿T以外的任何人寫智能合約門檻都比較高。因此，資管鏈的智能合約需要再增加一個(gè)類似模板性的可配置的功能，需要有固定的參數(shù)直接讓使用者把帶有編號(hào)的理財(cái)計(jì)劃填到鏈上，且簡(jiǎn)單易操作。真正體現(xiàn)公平公正公開，使大家愿意將資管業(yè)務(wù)放到區(qū)塊鏈上。

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