樂(lè)賺金服王偉：欲速則不達(dá)，金融與科技相輔相成

1月20日， “新技術(shù)對(duì)金融的影響與變革”2019新春論壇暨金融科技50人論壇第二屆年會(huì)在北京隆重舉行。海爾金控成員企業(yè)樂(lè)賺金服創(chuàng)始人兼總裁王偉女士出席了圓桌論壇，并與國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震、騰訊云商務(wù)副總裁李文濤等人就“新技術(shù)與金融安全”主題進(jìn)行了深入的探討。

科技在業(yè)態(tài)中的實(shí)際應(yīng)用

樂(lè)賺金服依托海爾的供應(yīng)鏈資源，從海爾內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈起家，逐步向海爾體系外的全產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行擴(kuò)張，拓展至基于海爾家電分期的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等，主要提供技術(shù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。圓桌論壇上，王偉以自身企業(yè)為例，通過(guò)數(shù)據(jù)、人工智能、基礎(chǔ)設(shè)施等三方面描述了科技在業(yè)態(tài)的實(shí)際應(yīng)用。

首先是數(shù)據(jù)，王偉將其分為企業(yè)數(shù)據(jù)及個(gè)人數(shù)據(jù)兩部分進(jìn)行了闡述，前者包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、當(dāng)前收入、未來(lái)收入、投資交易以及違約歷史等，后者則包括收入消費(fèi)以及未來(lái)的現(xiàn)金流等;這些數(shù)據(jù)都可用于分析判斷用戶(hù)的還款能力及還款意愿。沒(méi)有還款意愿是一種欺詐行為，這種行為造成的損失往往高于沒(méi)有還款能力，提升違約成本是制約該行為的有效手段。從數(shù)據(jù)延伸到技術(shù)應(yīng)用，王偉又總結(jié)了三點(diǎn)：大數(shù)據(jù)的分析分類(lèi)，風(fēng)控模型的處理，以及處理的速度及準(zhǔn)確性。

除數(shù)據(jù)外，科技應(yīng)用很重要的一部分是人工智能。相比于B端C端均可應(yīng)用的數(shù)據(jù)，人工智能的應(yīng)用主要集中于C端，對(duì)人的行為習(xí)慣或者生理指標(biāo)等進(jìn)行數(shù)據(jù)采集及分析，最后體現(xiàn)到數(shù)模分析上，用來(lái)掌握人的行為規(guī)律，以判斷“你是否是你”，降低冒領(lǐng)冒用問(wèn)題。

第三部分則是基礎(chǔ)設(shè)施，比如分布式部署、區(qū)塊鏈技術(shù)，以及基建存儲(chǔ)等方面的整體能力。綜合以上幾點(diǎn)來(lái)看，王偉認(rèn)為所有應(yīng)用到金融行業(yè)的科技手段最終想達(dá)到的目的無(wú)外乎兩個(gè)，提高效率以及降低成本，也就是常說(shuō)的提效降耗。

技術(shù)應(yīng)用中的成果與遺憾

在講到行業(yè)的時(shí)候，王偉提到這幾年的科技應(yīng)用在效率方面促進(jìn)了行業(yè)進(jìn)步，但結(jié)合宏觀大環(huán)境和具體業(yè)務(wù)去看，也產(chǎn)生了不少問(wèn)題，尤其是技術(shù)和安全方面的問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)普惠金融的痛點(diǎn)在于征信評(píng)分體系不健全，例如對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，征信覆蓋率較低。數(shù)據(jù)顯示，2017年國(guó)內(nèi)有大約5600萬(wàn)家中小企業(yè)，獲得了2.5萬(wàn)億美金貸款，但缺口足有1.9萬(wàn)億美金，初步估算中小企業(yè)貸款的征信覆蓋率甚至可能只有四分之一還不到。

但她相信2019年隨著市場(chǎng)發(fā)展，無(wú)論是B端還是C端的征信系統(tǒng)都能夠不斷完善，比如征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)源、共享程度以及行業(yè)規(guī)則，以及對(duì)于失信、違約人員的處罰規(guī)定。但征信數(shù)據(jù)的完善，從另一個(gè)角度來(lái)看，和對(duì)用戶(hù)的隱私保護(hù)處于天平的兩端。

王偉提到，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)其實(shí)是不缺的，甚至到了泛濫的程度。隨著獲取數(shù)據(jù)的渠道及方式越來(lái)越多，獲取到的數(shù)據(jù)更加多樣化，數(shù)據(jù)的價(jià)值也越來(lái)越大。有了數(shù)據(jù)就可以間接了解這個(gè)人，甚至與比他本人更了解自己，這個(gè)時(shí)候誰(shuí)擁有數(shù)據(jù)，怎樣來(lái)儲(chǔ)存保護(hù)數(shù)據(jù)，就成了值得思考的問(wèn)題。

數(shù)據(jù)在商業(yè)應(yīng)用中已經(jīng)可以變現(xiàn)，包括主動(dòng)變現(xiàn)和被動(dòng)變現(xiàn)，例如一個(gè)系統(tǒng)bug就可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)流失，是否主動(dòng)變現(xiàn)則要看從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，這個(gè)時(shí)候行業(yè)就需要加強(qiáng)監(jiān)管。而對(duì)從業(yè)人員或者公司本身來(lái)說(shuō)，金融和科技是相輔相成的。

“彎道超車(chē)”理念不再是企業(yè)最佳選擇

最后，王偉總結(jié)道，對(duì)于能夠?qū)嶋H出資產(chǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，在2019年不要再想去彎道超車(chē)。因?yàn)殡S著市場(chǎng)規(guī)范化，監(jiān)管環(huán)境的完善，野蠻生長(zhǎng)的環(huán)境已經(jīng)一去不復(fù)返了。慢慢合規(guī)的企業(yè)要上正規(guī)公路去做，而且不要再想著彎道超車(chē)，因?yàn)槟阋烙锌赡芊?chē)。她特別提醒，對(duì)于這樣一個(gè)日趨完善的行業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)要牢記“欲速則不達(dá)”。

據(jù)悉，此次論壇由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室金融科技研究中心、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院、金融科技50人論壇、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所主辦，有多位來(lái)自金融管理部門(mén)以及金融科技業(yè)界的著名專(zhuān)家學(xué)者共同參與。中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、長(zhǎng)江學(xué)者嚴(yán)金明，中國(guó)社保基金理事會(huì)原副理事長(zhǎng)、CFT50學(xué)術(shù)顧問(wèn)王忠民代表主辦方致辭。

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