榕樹平臺：從政府工作報告看普惠金融

3月5日上午9時，十三屆全國人大二次會議在人民大會堂開幕，國務(wù)院總理李克強作政府工作報告，他在宣布2019年政府工作任務(wù)時表示，要“激勵加強普惠金融服務(wù)”，“壯大數(shù)字經(jīng)濟”。

縱觀近幾年的政府工作報告，一直有提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”：

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次登上政府工作報告，明確指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

到了2015年，政府工作報告兩次提到互聯(lián)網(wǎng)金融。在回顧2014年工作時，用“異軍突起”來描述2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融;在展望2015年工作時，政府工作報告延續(xù)了2014年“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的表述。

從2016年開始，政府工作報告中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的表述逐步從“促進(jìn)健康發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)閺娬{(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及監(jiān)管。2016年政府工作報告中明確提出，“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。

2017年，政府工作報告進(jìn)一步強調(diào)了“風(fēng)險”問題，稱“當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕。”

2018年，政府工作報告繼續(xù)強化了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象的整治和監(jiān)管，提出“嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動。加快市場化法治化債轉(zhuǎn)股和企業(yè)兼并重組。加強金融機構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控。強化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管”。

從提法和描述改變中，我們能夠看到互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生到快速發(fā)展，再到調(diào)整洗牌的整個脈絡(luò)。經(jīng)過2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸完成轉(zhuǎn)型升級，正在順著科技金融的方向發(fā)展。這樣的改變，也體現(xiàn)在了今年的政府工作報告中。

李克強總理提出，要激勵加強普惠金融服務(wù)，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。深化大數(shù)據(jù)、人工智能等研發(fā)應(yīng)用，壯大數(shù)字經(jīng)濟。

事實上，“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”等技術(shù)已經(jīng)被廣泛認(rèn)可為改善升級金融服務(wù)體驗的有效途徑之一，受到了很多金融服務(wù)企業(yè)的重視，在很多普惠金融產(chǎn)品中得到了很好的應(yīng)用。

科技是普惠金融的唯一出路

全國政協(xié)委員劉尚希在接受媒體采訪時表示，通過金融科技，零人工干預(yù)就可以動態(tài)了解小微企業(yè)的經(jīng)營情況，解決了原有的信息不對稱的問題。“通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的額度不大，可能僅幾萬元。目前依靠智能風(fēng)控系統(tǒng)，這樣的貸款已經(jīng)可以做到零人工干預(yù)，成本低、效率高，對金融機構(gòu)來說也有盈利。”在劉尚?？寸揽拷鹑诳萍及l(fā)力，是解決小微企業(yè)融資貴的重要途徑。

百融金服CEO張韶峰表示，科技是普惠金融、消費金融的唯一出路。在張韶峰看來，大數(shù)據(jù)+人工智能是普惠金融與消費金融中的核心科技。“大數(shù)據(jù)提升了信息的豐富度，而人工智能則提升了信息的利用效率與效果。“大數(shù)據(jù)與人工智能是一枚硬幣的兩面，大數(shù)據(jù)是新時代的能源與原材料，人工智能是提升能量利用效率與效果的工具”。

作為百融金服旗下的智慧金融服務(wù)平臺，榕樹貸款即在利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行風(fēng)控和匹配方面做出了重要成果：

大數(shù)據(jù)風(fēng)控，精選普惠對象

普惠金融的核心之一是精準(zhǔn)普惠，只有找到真正有資質(zhì)、有需求的用戶，金融服務(wù)能夠長久持續(xù)、普惠大眾。因此，貸前風(fēng)控較貸后管理更為重要，榕樹平臺所做的，就是將風(fēng)控前置到營銷端。

推薦信貸產(chǎn)品之前，榕樹平臺借助百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力，能夠?qū)腿哼M(jìn)行預(yù)先信用評級，立體式定位他們的消費能力和貸償能力，然后對符合不同金融產(chǎn)品風(fēng)控要求的用戶，精準(zhǔn)匹配合適他們的金融產(chǎn)品。

也就是說，用戶提交需求以后，榕樹平臺就已經(jīng)根據(jù)其消費場景、消費能力、職業(yè)屬性等進(jìn)行提前畫像，全面評估該用戶的違約概率，給出不同的風(fēng)險定價和預(yù)授信。風(fēng)控足夠好，才能降低機構(gòu)風(fēng)險，保證在盡可能普惠大眾的同時，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

智能匹配，精準(zhǔn)對接用戶

傳統(tǒng)貸款模式和網(wǎng)絡(luò)化貸款模式下，用戶需要“貨比三家”，最后才能夠找到最適合自己的貸款產(chǎn)品。而且，貸款產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)商品，用戶每一次比較，都需要注冊、登錄、提交資料，非常繁瑣。

因此，提高匹配度和成功率是提升金融服務(wù)體驗的重要環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在，人工智能技術(shù)下的匹配模式則可以解決這個問題。榕樹推出了“千人千面”精選服務(wù)，通過人工智能有效地分配適合的用戶和金融產(chǎn)品對接，提高信貸核準(zhǔn)的效率。

相當(dāng)于榕樹運用人工智能算法，提前一步給用戶提供了參考建議，避免了部分用戶面對海量產(chǎn)品無從下手的選擇困境，同時也避免一些不具備某產(chǎn)品申請資格的用戶，反復(fù)申請所造成時間和精力的浪費。

可以預(yù)見的是，未來幾年，普惠金融仍將是金融行業(yè)的重要拼圖，金融服務(wù)機構(gòu)和企業(yè)在此領(lǐng)域大有可為。而大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，就是打開新普惠金融大門的金鑰匙。

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