排列科技：金融科技遇上信用社會(huì)，用技術(shù)建構(gòu)無(wú)形的力量

近幾年，社會(huì)信用體系建設(shè)，已成為各級(jí)政府和各行各業(yè)的高頻詞。

從2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》開(kāi)始，國(guó)家就計(jì)劃逐步建立與完善公共信用體系、企業(yè)信用體系和個(gè)人信用體系。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)就是信用經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)要向轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，前提必須要加快社會(huì)信用基礎(chǔ)的建設(shè)。無(wú)形的信用，卻具有大能量，它不僅是人最大的資本，也是社會(huì)最大的資本。

作為經(jīng)濟(jì)核心的金融，信用的重要性更加不言而喻，因?yàn)榻鹑诘谋举|(zhì)之一就是信用。也因此，金融信用建設(shè)，成為國(guó)家社會(huì)信用建設(shè)極其重要的一部分。

那么，在信息化時(shí)代，金融行業(yè)該采用什么手段助推信用建設(shè)呢?

一言以蔽之：金融科技。

金融信用建設(shè)關(guān)鍵詞之一：數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。沒(méi)有數(shù)據(jù)信息，信用無(wú)從了解，更遑論信用體系的建立。尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，沒(méi)有數(shù)據(jù)、缺乏數(shù)據(jù)，無(wú)異于盲人摸象、瞎子摸魚(yú)。

傳統(tǒng)金融體制，信用數(shù)據(jù)相對(duì)匱乏，已成為制約新時(shí)代信用社會(huì)建設(shè)的瓶頸;而面對(duì)數(shù)據(jù)信息海量化、復(fù)雜化的新環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)不良的現(xiàn)象，暴露得越發(fā)普遍、明顯，數(shù)據(jù)單一、數(shù)據(jù)壁壘、數(shù)據(jù)維度較少、數(shù)據(jù)共享度低等問(wèn)題，制約著傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型。

技術(shù)的問(wèn)題，終歸要交給技術(shù)解決。近幾年，大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技在推動(dòng)社會(huì)信用信息互聯(lián)互通與共享互用上的顯著效果，得到了從政府到行業(yè)的一致認(rèn)可，被視為解決傳統(tǒng)金融舊有數(shù)據(jù)難題的重要手段。

目前，中國(guó)的信用體系建設(shè)采用“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式。政府的作用，主要體現(xiàn)在人民銀行征信中心負(fù)責(zé)的國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等方面;而市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)層面，金融機(jī)構(gòu)則根據(jù)自身實(shí)際需求，利用新興的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)解決數(shù)據(jù)問(wèn)題。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)問(wèn)題的解決，主要圍繞平臺(tái)建設(shè)、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)服務(wù)等環(huán)節(jié)進(jìn)行，形成一個(gè)從采集、挖掘、分析、共享、公示、應(yīng)用的數(shù)據(jù)閉環(huán)。

具體而言，可分為兩個(gè)層面：一是建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，用于整合數(shù)據(jù)，例如排列科技提供的TDH、CDH、HDP等分布式大數(shù)據(jù)平臺(tái);二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理與分析，包括數(shù)據(jù)清洗、特征提取、指標(biāo)管理、數(shù)據(jù)查詢(xún)、數(shù)據(jù)報(bào)告輸出等，并且可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求開(kāi)發(fā)應(yīng)用。

　　(金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng))

完善金融信用，需要對(duì)個(gè)人與企業(yè)征信等各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度采集、挖掘和分析。普惠金融的發(fā)展，更亟需解決當(dāng)前數(shù)據(jù)端存在的信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)維度少等諸多問(wèn)題，以降低普惠人群和小微企業(yè)信用信息服務(wù)門(mén)檻，為其提供適當(dāng)?shù)?、多層次的、?zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)與產(chǎn)品。

因此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用社會(huì)體系建設(shè)打造底層數(shù)據(jù)支持，可謂切中時(shí)需。

金融信用建設(shè)關(guān)鍵詞之一：風(fēng)險(xiǎn)

一個(gè)無(wú)法獎(jiǎng)善懲劣的社會(huì)，終會(huì)劣幣驅(qū)逐良幣。

風(fēng)控的意義，就在于力圖避免這種情況。

風(fēng)控是金融的核心，是金融行業(yè)的主線(xiàn)，貫穿業(yè)務(wù)的始終，也是衡量一家金融機(jī)構(gòu)能否長(zhǎng)期良性發(fā)展的關(guān)鍵因素。

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)存在的諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，掣肘著金融服務(wù)的質(zhì)量與升級(jí)，尤其在普惠金融領(lǐng)域，信息更不對(duì)稱(chēng)，信用更不健全，風(fēng)險(xiǎn)局面和壁壘更錯(cuò)綜復(fù)雜。

要發(fā)展數(shù)字普惠金融，就要健全信用體系，而健全信用則先要解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

如何抓好“風(fēng)控”這一命門(mén)。杭州排列科技首席科學(xué)家陳薇博士認(rèn)為，目前技術(shù)條件下，主要是采用“大數(shù)據(jù)技術(shù)”和“智能風(fēng)控”來(lái)提升風(fēng)控水平和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，以數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制與運(yùn)營(yíng)優(yōu)化。

前一節(jié)所說(shuō)的數(shù)據(jù)整合，目的與好處之一，正是通過(guò)豐富數(shù)據(jù)維度，為風(fēng)控實(shí)施夯實(shí)基礎(chǔ)。但這只是第一步。第二步則是通過(guò)智能風(fēng)控這一手段，從數(shù)據(jù)中盡早洞察個(gè)人與小微信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的某些特征與規(guī)律，提前做好防范。

　　(全流程信貸風(fēng)控系統(tǒng))

從行業(yè)實(shí)踐看，基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的智能風(fēng)控，會(huì)在打通海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、用戶(hù)畫(huà)像、信貸審批、貸款定價(jià)、貸后監(jiān)測(cè)與管理等工作。

這實(shí)質(zhì)上是一種精益風(fēng)險(xiǎn)管理思維。用金融科技來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，從而推動(dòng)信用評(píng)估的智能化和信用價(jià)值擴(kuò)大化。

“所謂人在做、天在看、云在算，授不授信大數(shù)據(jù)說(shuō)了算。大數(shù)據(jù)不會(huì)撒謊，人工智能不知疲勞，通過(guò)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，褒獎(jiǎng)?wù)\信、聯(lián)懲失信，最終實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣。”陳薇說(shuō)道。

說(shuō)到底，風(fēng)控對(duì)于信用建設(shè)的最直接效果，是讓失信者寸步難行、讓守信者受益獲敬。

以金融科技賦能信用社會(huì)建設(shè)為重要方法，依法合規(guī)推動(dòng)信用信息互聯(lián)互通與共享共用，滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展多層次、專(zhuān)業(yè)化的信用服務(wù)需求，推動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信用社會(huì)的建設(shè)。這既是國(guó)家政策的指向，也是行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，更是技術(shù)公司的責(zé)任所在。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。