Lemonade或成保險業(yè)下一個Uber 保險科技緣何受到熱捧？

本網(wǎng)北京4月1日電(記者 維嘉)“如今我們所熟知的保險品牌大多來自幾個世紀(jì)前。我們認(rèn)為，那些在數(shù)字端從零開始構(gòu)建的公司，在未來幾十年里，會具備結(jié)構(gòu)上的優(yōu)勢。”

這番言論來自于Lemonade的首席執(zhí)行官Daniel Schreiber。作為美國近年風(fēng)頭無量的保險科技公司， Lemonade憑借強(qiáng)突出的技術(shù)優(yōu)勢及優(yōu)異的客戶體驗，不僅在全世界金融業(yè)與高科技業(yè)贏得廣泛關(guān)注，更是獲得紅杉資本有史以來最大規(guī)模種子輪融資1300萬美元，而Uber的種子輪也不過20萬美元。不少輿論傾向于把Lemonade與Uber看成同一類創(chuàng)新，即借助于社交媒體的普及，重新定義傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式，甚至被認(rèn)為是保險業(yè)的下一個Uber, Lemonade也被華爾街日報選為可觀察的前25名科技公司。

改變傳統(tǒng)保險的價值鏈條，Lemonade依靠的是數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)，以及自動承保理賠的優(yōu)質(zhì)體驗：在費率厘算方面，Lemonade可以根據(jù)用戶的位置、過往信用報告數(shù)據(jù)、索賠數(shù)據(jù)等場景下的不同維度數(shù)據(jù)及用戶信息，為用戶指定不同的費率。在投保理賠方面，以人工智能機(jī)器人基本實現(xiàn)無紙化運作，通過電腦和移動終端應(yīng)用軟件執(zhí)行。用戶完全可以在線完成Lemonade的投保流程，只需要與智能機(jī)器人溝通，回答一系列簡單的選擇題，即可完成投保。最快可以在90秒內(nèi)完成投保，在3分鐘內(nèi)得到理賠。

作為一家同樣以數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的保險科技公司，量子保也嗅到了商業(yè)變革中的先機(jī)：與Lemonade模式相似，量子保不僅在承保和理賠業(yè)務(wù)流程中深入應(yīng)用了數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了保險鏈條流程的優(yōu)化;而且通過對企業(yè)的技術(shù)及場景賦能，改變了C端用戶長久以來對保險的刻板印象，將保險服務(wù)和人們實際的生活工作場景密切結(jié)合，提升了C端用戶的消費體驗，增強(qiáng)了用戶和企業(yè)之間的信任，進(jìn)一步幫助企業(yè)從場景數(shù)據(jù)中挖掘深度價值，創(chuàng)造長遠(yuǎn)利益，構(gòu)建良性的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。

從用戶場景出發(fā)定制服務(wù)，打造強(qiáng)需求保險生態(tài)鏈

基于在易到的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，量子保創(chuàng)始人、CEO湯鵬具有先天的互聯(lián)網(wǎng)思維，在他看來：C端的流量已經(jīng)逐漸耗盡，去線下才能發(fā)現(xiàn)更多新興增量市場。就保險行業(yè)而言，傳統(tǒng)保險公司多將目光聚焦在供應(yīng)端，模式相對穩(wěn)定，覆蓋面不夠精準(zhǔn)。量子保選擇從用戶的具體需求出發(fā)，幫助客戶去上游尋找到適合的保險公司，反向為用戶定制出更具個性化、強(qiáng)需求的產(chǎn)品服務(wù)。作為用戶與保險公司之間的連接器，量子保依靠海量的數(shù)據(jù)沉淀，同時為保險公司提供精準(zhǔn)的用戶畫像，幫助其開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。

成功以B2B2C的模式切入保險科技領(lǐng)域后，量子保確立了“全場景數(shù)據(jù)化保險服務(wù)提供商”的定位，將主要目標(biāo)群體聚焦在線下自帶流量的中小企業(yè)。一方面，中小企業(yè)由于自身業(yè)務(wù)具有地域分散性特征，大多難以被傳統(tǒng)保險公司所覆蓋，極其缺乏風(fēng)險保障;更一方面，在新經(jīng)濟(jì)大潮的驅(qū)動下，中小企業(yè)面臨重重危機(jī)，亟待效能提升及產(chǎn)業(yè)升級。為了助力中小企業(yè)抵御運營風(fēng)險，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，量子保通過“技術(shù)+服務(wù)”的模式，從客戶風(fēng)險保障，技術(shù)、營銷、管理、轉(zhuǎn)型一系列進(jìn)行賦能，打造了全鏈條的生態(tài)閉環(huán)。目前，量子保已深入覆蓋駕培、醫(yī)美、早教、藍(lán)領(lǐng)用工、O2O等多個領(lǐng)域，與花點時間、首汽約車等近4000家知名企業(yè)達(dá)成合作。

以駕培場景為例，量子保從提供基本的保險解決方案切入市場，進(jìn)而深挖場景需求，高速迭代解決方案和技術(shù)，逐步和B端企業(yè)實現(xiàn)強(qiáng)捆綁共發(fā)展。首先，在風(fēng)險保障上：量子保覆蓋了學(xué)員考試不過風(fēng)險、學(xué)車中的人身風(fēng)險、駕校運營風(fēng)險等多種保障，全面提高安全系數(shù);在技術(shù)上，量子保為駕校開通了SaaS系統(tǒng)，實現(xiàn)了從投保到理賠的全線上流程操作及保單自由管理;特有的動態(tài)保費分析系統(tǒng)能夠分析學(xué)員以往的消費數(shù)據(jù)及理賠情況，使學(xué)員的保費支出處于最經(jīng)濟(jì)的區(qū)間;同時，量子保領(lǐng)先的極速理賠體驗可以有效減輕駕校的人力時間成本，幫助駕校高效運營管理。

滿足用戶的風(fēng)險保障需求后，量子保開始解決企業(yè)的運營痛點：在駕培行業(yè)，傳統(tǒng)駕校普遍面臨著招生難、運營難的困境。量子保為駕校創(chuàng)新開發(fā)招生小程序，協(xié)助駕校線上營銷，有效提高了他們的招生率。此外，面對著互聯(lián)網(wǎng)駕校的沖擊，如何轉(zhuǎn)型也是首要難題。通過為駕校提供群運營服務(wù)、整合互聯(lián)網(wǎng)資源，為教練和駕校提供培訓(xùn)學(xué)習(xí)等活動，為駕校在營銷上開拓了新思路，提升教練的專業(yè)度和素養(yǎng)，幫助駕校增強(qiáng)核心競爭力，從區(qū)域競爭中脫穎而出。

在解決了駕培市場基本保障需求和招生難的痛點之外，量子保繼續(xù)探索場景價值。駕培場景中除了學(xué)員學(xué)車外，還會產(chǎn)生買車、用車、分期金融、貸款等多種需求，而作為模式傳統(tǒng)、資源有限的駕校企業(yè)，正需要開拓這個藍(lán)海市場，創(chuàng)新營收。目前，量子保正在嘗試分期學(xué)車、貸款扶持、駕校車輛更新迭代等系列增值服務(wù)，多維度助力企業(yè)發(fā)展。利用強(qiáng)大的資源整合能力、技術(shù)開發(fā)、專業(yè)定制化優(yōu)勢，量子保為駕校提供了更多增值類生態(tài)產(chǎn)品的賦能，提高了C端用戶粘性，同時，增加了駕校投保率降低了理賠率，使得整個駕培場景獲得了更穩(wěn)定、更健康的發(fā)展，實現(xiàn)了行業(yè)的良性生態(tài)閉環(huán)。

構(gòu)建場景保險壁壘 量子保深耕保險科技藍(lán)海

駕培場景之外，量子保正在寵物醫(yī)療、人身險、藍(lán)領(lǐng)用工等領(lǐng)域進(jìn)行布局。如在寵物醫(yī)療領(lǐng)域推出“量子小Q保”保障計劃，通過AI智能對寵物進(jìn)行識別，免去芯片植入痛苦，提供更多呵護(hù)寵物健康的系列服務(wù);在人身險領(lǐng)域開發(fā)智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)“千尋智保”，輔助專業(yè)保險顧問將復(fù)雜的保險產(chǎn)品進(jìn)行多維度評測，為用戶推薦客觀公正、更具性價比的保障方案;在藍(lán)領(lǐng)用工領(lǐng)域，結(jié)合自身多場景資源和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為雇主及工人提供三者責(zé)任險及人身意外險合一的整合方案“家政保”，以更多增值服務(wù)提升家政公司的品牌價值。

縱向，量子保憑借敏銳的互聯(lián)網(wǎng)觸角深挖垂直場景價值，已構(gòu)建了屬于自己的模式壁壘，橫向，量子保將成熟的模式繼續(xù)延伸到更多場景，逐步擴(kuò)大自己在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的疆土城河。

國內(nèi)，眾安保險的上市為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展樹立了標(biāo)桿。放眼全球市場，2018年，保險科技公司在全球范圍也吸引到越來越高的融資，比如，剛剛宣布消息的美國保險科技創(chuàng)企Pie Insurance獲4500萬B輪融資，主營小企業(yè)員工工傷保險服務(wù)。Pie Insurance數(shù)據(jù)分析，80%的小企業(yè)會過度支付工人賠償金，比例通常高達(dá)30%，而Pie Insurance就是要在保證工傷保險合理賠付的同時，實現(xiàn)整個流程的數(shù)字化和便捷化。

除此之外保險科技2018年共有13起超過1億美元的投融資活動，包括美國保險科技創(chuàng)企Oscar Health完成的3.75億美元融資，及印度的PolicyBazaar完成的2億美元融資等等。

業(yè)界認(rèn)為，2019年是保險科技爆發(fā)元年。在整個市場并未形成一家獨大的局面下，考驗的就是各家能否找準(zhǔn)下沉市場，并在垂直領(lǐng)域迅速構(gòu)建起自己的成熟模式、技術(shù)壁壘和提升用戶服務(wù)效率。而緊抓中小企業(yè)、以用戶體驗為導(dǎo)向提供場景定制解決方案的量子保，顯然已經(jīng)在下沉市場搶占了先發(fā)優(yōu)勢。

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