這幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占據(jù)著越來(lái)越重要的地位。如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，不僅傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司老玩家紛紛開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，BATJ、TMD等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也含著金鑰匙入局，還有水滴保這類攜下沉市場(chǎng)強(qiáng)流量入場(chǎng)的新晉小巨頭也占據(jù)一席之地。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)頭部效應(yīng)逐漸明晰，支付寶、微保、水滴保這三家擁有大流量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)被主流媒體并稱為“流量三保”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成“風(fēng)口”，“流量三保”乘風(fēng)而起

2018年，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)十三五規(guī)劃、新國(guó)十條的發(fā)布，保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展空間。2019年政府工作報(bào)告共提及“保險(xiǎn)”15次，并對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)寄予厚望，再加上國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)成為新的“風(fēng)口”。

數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保單數(shù)量5年間增長(zhǎng)18倍。某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，中國(guó)保險(xiǎn)科技市場(chǎng)規(guī)模2021年將達(dá)到1.4萬(wàn)億人民幣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在重塑整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，萬(wàn)億市場(chǎng)即將爆發(fā)。

筆者考據(jù)，目前行業(yè)內(nèi)共有500多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，比較主流的主要有三類： “流量型”、“場(chǎng)景型”和“中介型”：

1、互聯(lián)網(wǎng)流量渠道 ：支付寶、微保、水滴保等，有龐大的用戶基數(shù)，可以大面積接觸客戶，迅速根據(jù)反饋靈活修正，對(duì)用戶的喜好拿捏準(zhǔn)確，大平臺(tái)大數(shù)據(jù)同時(shí)擁有較高的風(fēng)控能力。

2、互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景渠道 ：淘寶、滴滴、小米等，通過(guò)深度場(chǎng)景搭建保險(xiǎn)渠道，關(guān)聯(lián)度很深，潛在需求巨大。但同時(shí)這些渠道的“保險(xiǎn)”只是錦上添花的存在，哪怕不賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不能影響用戶在自有場(chǎng)景的體驗(yàn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)中介渠道 ：惠擇、大童、悟空保等，類似保險(xiǎn)超市，產(chǎn)品種類多樣，更偏向于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售，統(tǒng)一對(duì)接了其他多個(gè)平臺(tái)，做“橋梁”的角色，對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格更敏感。

螞蟻保險(xiǎn)所在的支付寶、微保所在的微信覆蓋人數(shù)分別過(guò)10億，水滴保所在的水滴公司目前獨(dú)立付費(fèi)用戶2.5億。很顯然，在三類互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)中，互聯(lián)網(wǎng)流量型中介渠道因覆蓋的用戶足夠廣，所以對(duì)產(chǎn)品的敏銳度高、成單率高、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力也更具優(yōu)勢(shì)，成為行業(yè)內(nèi)的頭部平臺(tái)。

左手流量右手科技，“三保”推動(dòng)保險(xiǎn)普惠化

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)大的受訪者中，有82.1%尚未購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn);47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，但其中已購(gòu)買的比例僅占6.7%，商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率不足10%。全面保險(xiǎn)保障之所以還沒(méi)有得到普及，筆者認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)：

1、用戶保險(xiǎn)意識(shí)較弱。如今，不論支付寶、微保還是水滴保，都在不斷的對(duì)用戶進(jìn)行保險(xiǎn)意識(shí)的教育。支付寶、微保通過(guò)免費(fèi)、低價(jià)的保險(xiǎn)吸引用戶直至習(xí)慣養(yǎng)成;水滴保在保險(xiǎn)教育方面還做了其他的探索，比如和同屬水滴公司的水滴籌、水滴互助形成協(xié)同，通過(guò)大病籌款、互助社群等方式喚醒用戶事前保障的意識(shí)，基于公司整體的保險(xiǎn)場(chǎng)景教育優(yōu)勢(shì)、也基于水滴保自身的品牌影響力。水滴保的用戶和保額增速一直保持在較高的水平。

2、價(jià)格不夠親民。傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)更類似于“奢侈品”，相對(duì)較高的定價(jià)，讓很多需要保險(xiǎn)的用戶群體望而卻步。像水滴保這類帶著高性價(jià)比產(chǎn)品入局的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，通過(guò)“月付”等付費(fèi)形式的“微創(chuàng)新”，降低用戶購(gòu)買門檻,同時(shí)減輕用戶購(gòu)買壓力。

在未來(lái)，科技將為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供深度賦能，助推保險(xiǎn)普惠化。水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬談到，公司剛剛獲得近五億元B輪融資，其中有一部分資金將用于水滴保區(qū)塊鏈、人工智能、智能核保等方面，通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用，能夠極大地提升保險(xiǎn)的服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，同時(shí)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的門檻更低，服務(wù)到更多人群。

3、部分產(chǎn)品沒(méi)有解決用戶痛點(diǎn)?，F(xiàn)有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未全方位滿足用戶的需求，這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處在初級(jí)階段的一個(gè)重要原因，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以有效解決這個(gè)痛點(diǎn)。以“流量三保”為例，目前三家覆蓋的用戶已經(jīng)超過(guò)20億(包含重復(fù)計(jì)數(shù))，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)，分析用戶對(duì)保險(xiǎn)的需求，定制滿足用戶剛需并且高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種更加個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)可以更容易被用戶接受。

舉個(gè)例子，中國(guó)60歲以上老年人數(shù)量已達(dá)2.49億人，醫(yī)療保險(xiǎn)需求市場(chǎng)巨大，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)低，保險(xiǎn)公司遲遲沒(méi)有推出對(duì)應(yīng)這個(gè)群體的產(chǎn)品。水滴保通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的調(diào)研和風(fēng)控評(píng)估，聯(lián)合安心保險(xiǎn)共同推出了國(guó)內(nèi)首款針對(duì)60歲到80歲群體的老年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，彌補(bǔ)了行業(yè)空白，這就是以用戶需求為導(dǎo)向的體現(xiàn)。

互惠共贏，用互聯(lián)網(wǎng)重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前互聯(lián)網(wǎng)保民中，80后占47%，90后占33%，互聯(lián)網(wǎng)保民年輕化的特點(diǎn)預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)相互融合的趨勢(shì)將更加深入。下一階段，保險(xiǎn)行業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，包括產(chǎn)品、定價(jià)、推廣、銷售、理賠、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要與消費(fèi)者的需求實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截止2019年3月36日，支付寶旗下螞蟻保險(xiǎn)合作的保險(xiǎn)公司有35家，與騰訊旗下微保合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量分別為18家。另?yè)?jù)對(duì)外公開(kāi)數(shù)據(jù)，與水滴保達(dá)成合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量超過(guò)50家，推出超過(guò)60多款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

除了前期的產(chǎn)品定制，在后期的服務(wù)和理賠方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也為傳統(tǒng)保險(xiǎn)帶來(lái)新的變革。以水滴保為例，該公司2019年初全面上線了保險(xiǎn)理賠功能，其中包含代報(bào)案及理賠資料審核咨詢服務(wù)。而用戶在線上的理賠電子資料以及溝通記錄，都會(huì)被如實(shí)的記錄，這為用戶自身的權(quán)益維護(hù)提供了多一份保障。

相信在支付寶、微保、水滴保這樣的巨型流量平臺(tái)加持下，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的融合發(fā)展會(huì)有更大的想象空間。

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