透明度數(shù)第一 道口貸信息披露的“真實(shí)”一面

近期,國(guó)內(nèi)專注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的綜合門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家發(fā)布了《3月P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信披質(zhì)量TOP60排行榜》。道口貸位列首位。其中組織信息、審核信息、重大事項(xiàng)均為滿分,項(xiàng)目信息披露情況的得分為行業(yè)最高。此前道口貸信息披露多次在行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)信批評(píng)級(jí)排行榜前列,公開透明備受業(yè)界認(rèn)可。

據(jù)了解,作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)首批會(huì)員單位,道口貸目前已接入中國(guó)互金協(xié)會(huì)信息披露平臺(tái),全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái),中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng),信用信息共享平臺(tái),以及國(guó)家應(yīng)急中心數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)、北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)。值得注意的是,道口貸官網(wǎng)上對(duì)自身平臺(tái)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的披露程度更是實(shí)時(shí)更新到T+1(即前一天),披露的信息顆粒度甚至超過財(cái)報(bào)要求。

道口貸是由清華控股旗下公司發(fā)起,依托清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室研究成果創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司。道口貸根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn),圍繞供應(yīng)鏈上核心企業(yè),基于交易過程向核心企業(yè)及其上下游相關(guān)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。成立五年來,道口貸基于供應(yīng)鏈金融服務(wù),通過公開透明的信息披露,建立起不依賴抵押擔(dān)保的信用體系。

“充分的信息披露”替代傳統(tǒng)抵押擔(dān)保

過去,傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所做的事情大都是抵押房產(chǎn)、車等“看得見”的不動(dòng)產(chǎn)融資,但對(duì)于“摸不著”的應(yīng)收賬款融資、訂單融資等這類動(dòng)產(chǎn)融資方式做得就比較少。 “道口貸”的供應(yīng)鏈金融模式獨(dú)特之處在于:依托供應(yīng)鏈的真實(shí)貿(mào)易背景,不但重視對(duì)企業(yè)有形資產(chǎn)的評(píng)價(jià),而且十分重視運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融科技手段,對(duì)企業(yè)的企業(yè)家精神、企業(yè)聲譽(yù)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及信用歷史等一些無(wú)形的、傳統(tǒng)評(píng)價(jià)手段難以量化評(píng)價(jià)的要素進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估。并且始終把“信息充分披露”作為最主要的風(fēng)險(xiǎn)約束手段,用“數(shù)據(jù)創(chuàng)造”和“充分的信息披露”替代傳統(tǒng)意義的抵押擔(dān)保。

信息披露是道口貸供應(yīng)鏈金融模式及在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的創(chuàng)新實(shí)踐。在道口貸CEO羅川看來,互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融,金融風(fēng)險(xiǎn)來自于交易信息不對(duì)稱。因此,詳盡的信息披露是管控金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有力方法。對(duì)于“信息披露”他從四個(gè)方面提出了自己的理解。一、將借款人以及借款項(xiàng)目信息充分披露,能夠使債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰,對(duì)平臺(tái)、借款人、出借人都是最有效的行為約束。二、平臺(tái)將所有的公示信息在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案登記,資金池,虛假融資難以遁形,形成對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的最強(qiáng)約束。三、借款人的違約將從對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)演化為對(duì)公開市場(chǎng)違約,大大提高違約成本,形成強(qiáng)有力的社會(huì)信用約束。四、出借人對(duì)借款人、借款用途有更清晰的了解,易于加強(qiáng)其對(duì)出借風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的行為形成心理約束。

“最大限度透明原則”確保真實(shí)可追溯

按照“最大限度透明”的原則,道口貸堅(jiān)持信息披露公開透明,真正做到每一筆融資均可追溯。

在平臺(tái)的項(xiàng)目展示列表中,道口貸披露的內(nèi)容,包括:項(xiàng)目承付核心企業(yè)、項(xiàng)目類型、融資方公司全稱、付款方公司全稱、融資期限及融資額等等。在每個(gè)項(xiàng)目詳情頁(yè),出借人更加可查詢?cè)摴P貿(mào)易的原始單據(jù),包括合同、發(fā)票、申付表和承付書等全部公開。以發(fā)票為例,除了單價(jià)及數(shù)量這一商業(yè)機(jī)密信息予以遮蓋之外,其它信息一律公開。出借人把所有的單據(jù)串聯(lián)起來便可以還原出原始交易的流程——做到最大限度的驗(yàn)證貿(mào)易的真實(shí)可靠。用戶無(wú)需注冊(cè)即可按筆查詢。公開透明的企業(yè)信用狀況、資金流向等信息,確保了每一筆資金均可追溯。

在對(duì)供應(yīng)鏈信息進(jìn)行充分披露的基礎(chǔ)上,道口貸基于社交信息進(jìn)行進(jìn)一步的充分披露,包括向公眾披露核心企業(yè)管理者或?qū)嶋H控制人姓名及其學(xué)校學(xué)籍信息等等。這些措施都極大地提高了違約成本,也為出借人提供了有效的決策參考。

公開透明推動(dòng)普惠金融發(fā)展

基于同樣的原則,道口貸構(gòu)建了“網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)系統(tǒng)”,完成了以充分披露為主要措施的企業(yè)信用約束和出借人保護(hù)機(jī)制建設(shè),讓出借人在知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下參與到對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持上來。針對(duì)每一個(gè)具體的項(xiàng)目,道口貸也公布了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)以及對(duì)應(yīng)的出借人條件,為出借人提供決策參考。對(duì)于核心企業(yè)及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的設(shè)立,以及對(duì)應(yīng)的出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估,為培養(yǎng)合格出借人,實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展要求,創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。

2019年初道口貸推出深化信息披露的又一創(chuàng)新應(yīng)用“企業(yè)發(fā)布”工具,打通了借款人與出借人直接互動(dòng)的渠道。在信息充分披露的基礎(chǔ)之上,道口貸又在業(yè)內(nèi)率先研發(fā)符合小額分散要求的“出借人限額分散”工具,出借人保護(hù)機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化。

“未來,我們會(huì)給出借人提供更多的風(fēng)險(xiǎn)判斷依據(jù)和更多不同風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)的項(xiàng)目選擇,也會(huì)為企業(yè)提供更多的自我展示窗口和信用檔案,進(jìn)而服務(wù)更多中小微企業(yè),讓金融服務(wù)更能夠支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展。”羅川表示。

截至目前,道口貸累計(jì)交易額達(dá)115.9億元,服務(wù)的供應(yīng)鏈核心企業(yè)達(dá)到101家,服務(wù)其供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)及個(gè)體戶達(dá)7911家,主要分布于農(nóng)牧、零售、環(huán)保、制造業(yè)、地產(chǎn)、食品飲料等民生行業(yè)領(lǐng)域。注冊(cè)資本金在500萬(wàn)以下的企業(yè)占據(jù)70%以上,三分之一以上的企業(yè)注冊(cè)資本在100萬(wàn)以內(nèi),企業(yè)加權(quán)年化借款成本(APR)為11.15 %,平均借款賬期133天,平均項(xiàng)目額度為31.93萬(wàn)元,最小額度僅為1.25萬(wàn)元。企業(yè)在行業(yè)的分布更加廣泛,服務(wù)進(jìn)一步向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)下沉。

上線五年來,道口貸在實(shí)踐過程中,充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融科技,建立了一套市場(chǎng)化的“守信激勵(lì)、失信懲戒”的借貸機(jī)制。通過充分的信息披露,使“誠(chéng)信” 成為企業(yè)融資的“通行證”,幫助優(yōu)質(zhì)守信企業(yè)獲取更好的金融服務(wù),也為行業(yè)提供了一些極具價(jià)值的參考。

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