聚合模式成普惠金融破局之道 銅板街以AI賦能小微

6月底，在以“創(chuàng)新供給 聚合發(fā)展”為主題的“2019普惠金融高峰論壇”上，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛發(fā)布了《普惠信貸聚合模式研究報告》。報告提出，聚合模式是普惠金融的破局之道。

報告認(rèn)為，普惠金融行業(yè)仍存在結(jié)構(gòu)性空白市場，小微企業(yè)主、個體工商戶、自營就業(yè)者、生產(chǎn)性農(nóng)戶等群體的信貸需求長期得不到滿足。其特點是，需求多元化、地域分布廣泛且分散、風(fēng)險識別成本高、金融素養(yǎng)參差不齊等，這給單一機構(gòu)同時兼顧專業(yè)化、規(guī)?；惋L(fēng)險可控三個目標(biāo)提出了較大的挑戰(zhàn)。

建行副行長黃毅在今年夏季達沃斯上的發(fā)言為學(xué)術(shù)界的洞察提供了經(jīng)驗支持。他說，(雖然)商業(yè)銀行花了很大功夫做普惠金融，但“做不起來”，一是因為“大銀行只會做大買賣，不太會做小買賣，因為我們有大買賣活得很好、活得很舒服，不需要小買賣”;二是因為商業(yè)銀行的資源有限，“做完大買賣后，就沒有資源做小買賣了”，“一對一的信用考察和判斷，行政成本高，商業(yè)上的利潤率不能覆蓋其風(fēng)險，商業(yè)的可持續(xù)性成了問題，所以一直做不起來”。

曾剛在解讀報告時說：“在征信方面，大量的小微企業(yè)沒有抵押物，這時候機構(gòu)對風(fēng)險分擔(dān)的需要是客觀存在的。過去一段時間，各種不同的主體，依據(jù)各自不同的優(yōu)勢，給傳統(tǒng)的銀行或者金融機構(gòu)進行風(fēng)險分散提供了很好的支撐。這就體現(xiàn)了聚合模式的重要性。”

在普惠金融的聚合模式中，金融科技企業(yè)無疑承擔(dān)著極為重要的角色。事實上，已經(jīng)有一批金融科技企業(yè)在踐行普惠、服務(wù)小微的過程中，逐漸強化了自身的金融科技能力優(yōu)勢，開始引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。

例如，平安普惠將復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)鏈條分解為獲客、風(fēng)控、增信、資金等多個環(huán)節(jié)，在各個環(huán)節(jié)聯(lián)接具有獨特優(yōu)勢的市場主體，以打通金融資源和小微群體之間的“最后一百米”，同時將人臉識別、微表情、遠程視頻等科技應(yīng)用到信貸領(lǐng)域的平臺，以有效降低信貸服務(wù)成本，提高信貸供給能效。再比如，銅板街創(chuàng)業(yè)近7年來，不斷加碼技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，打造的智能金融服務(wù)體系，在風(fēng)控、決策支持、安全、營銷等方面實現(xiàn)了全流程、全方位的AI賦能，迄今已服務(wù)了近500萬小微企業(yè)及個人。很多人沒想到的是，銅板街只有三百人，但以其強大的科技能力打造的平臺聚合了優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)合作伙伴以及累計近400萬投資客戶。

普惠金融的核心是包容性，旨在觸達更多客戶，尤其是原來難以享受到金融服務(wù)的主體，但不能簡單地唯規(guī)模論，而是要有高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)。一方面，對供給側(cè)是商業(yè)可持續(xù)的，是良幣驅(qū)逐劣幣的;另一方面，對需求側(cè)而言，是公開、透明、便利、多樣、成本可負擔(dān)的。金融科技無疑是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵和基石。

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