人民日?qǐng)?bào)：消費(fèi)信貸健康發(fā)展 促進(jìn)消費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)和消費(fèi)升級(jí)

中國(guó)青年網(wǎng)北京7月2日電消費(fèi)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主引擎”，進(jìn)而帶動(dòng)了消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展，二者相輔相成。7月1日，人民日?qǐng)?bào)刊發(fā)整版文章，再次肯定了消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極意義。文章中說，“經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費(fèi)信貸提供了廣闊的空間，而消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也能讓金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。”

2019年政府工作報(bào)告指出，要持續(xù)釋放內(nèi)需潛力，充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用，并提出要發(fā)展消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式。消費(fèi)金融作為一種新業(yè)態(tài)、新模式，能夠促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)從生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)型。去年以來，國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)政策明確鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

消費(fèi)信貸對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)有正向作用，中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受人民日?qǐng)?bào)采訪時(shí)表示，消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的影響不僅體現(xiàn)在數(shù)量上，還體現(xiàn)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化上。消費(fèi)金融不僅增加了消費(fèi)者對(duì)耐用消費(fèi)品的消費(fèi)，近年來還開始更多向個(gè)人成長(zhǎng)、自我提升的領(lǐng)域延伸，與健康、養(yǎng)老、教育、旅游等“非傳統(tǒng)”商品相關(guān)的消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

樂信旗下的分期樂商城是國(guó)內(nèi)最早的分期購(gòu)物平臺(tái)之一，其銷售數(shù)據(jù)就很能說明問題。2019年一季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額實(shí)際增長(zhǎng)6.9%;全國(guó)網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)15.3%，而同期，分期樂商城交易額同比增長(zhǎng)40%。在分期樂商城，服務(wù)類消費(fèi)品增長(zhǎng)尤其迅猛，過去兩年，旅游、酒店、票務(wù)商品交易額增長(zhǎng)了12倍;今年618大促當(dāng)天，分期樂商城在線教育、知識(shí)付費(fèi)這一類成長(zhǎng)教育型商品，銷售額取得了近150%的增長(zhǎng)。

人民日?qǐng)?bào)文章對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用也給與了肯定。曾剛在采訪中說，“金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，極大地拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)人群，提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，加快消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。”

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，人工智能率先實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模商用，產(chǎn)生了客觀的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。智能風(fēng)控是典型的應(yīng)用之一，依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別、預(yù)警與防范。比如螞蟻花唄，在放貸之前，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)分析，從身份識(shí)別、歷史信用等維度分析，用戶的特點(diǎn)和日常消費(fèi)習(xí)慣，確定主要覆蓋其日常生活費(fèi)用的授信額度。通過大數(shù)據(jù)分析，花唄為個(gè)人消費(fèi)金融建立起150種風(fēng)控模型，制定了5000多種風(fēng)控策略。

金融科技公司樂信自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控引擎“鷹眼”，小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)“蟲洞”，擁有數(shù)千個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，借助機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能手段，能夠?qū)τ脩舻倪€款能力、還款意愿、穩(wěn)定性等信息作出評(píng)估，并自動(dòng)完成即時(shí)預(yù)警、攔截以及分析部署等功能，實(shí)現(xiàn)訂單的秒級(jí)審核和資產(chǎn)的快速匹配。據(jù)介紹，目前，樂信訂單自動(dòng)化審核率達(dá)到98%，融資匹配成功率達(dá)到93%，90天以上的不良率長(zhǎng)期控制在1.4%左右。

上述這些案例足以說明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步是推動(dòng)消費(fèi)信貸健康發(fā)展的保障，消費(fèi)信貸的健康發(fā)展又會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。不過文章也特別提到，消費(fèi)信貸在“加速跑”的同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，包括加強(qiáng)借貸用途管理、監(jiān)測(cè)資金流向、保護(hù)用戶個(gè)人信息，消費(fèi)信貸市場(chǎng)亟待加強(qiáng)監(jiān)管等等。

“對(duì)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說，還應(yīng)進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景，如加強(qiáng)與電商、網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)、各類連鎖店等的合作，直接將資金轉(zhuǎn)入相關(guān)商家，既改善用戶體驗(yàn)，也有利于防止貸款被挪用。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼說，消費(fèi)信貸行業(yè)亟待加強(qiáng)監(jiān)管，以保障消費(fèi)者合法權(quán)益，更好地為消費(fèi)者提供信貸服務(wù)。

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