從歷史來看，科技與金融行業(yè)的距離從來就不是很遠(yuǎn)。上世紀(jì)70年代，超大規(guī)模集成電路出現(xiàn)，大型計算機(jī)走進(jìn)商業(yè)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)誕生了主要標(biāo)準(zhǔn)，使得跨地域的高效通信成為可能。辦公室就是一個大機(jī)房的Visa誕生了，金融機(jī)構(gòu)一開始也將其看做威脅，但迅速看到了機(jī)會，加速其跨境投資。后來，計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)提供的算力為金融機(jī)構(gòu)處理復(fù)雜數(shù)據(jù)提供了強(qiáng)大工具，辦公和業(yè)務(wù)的電子化、自動化成為這個階段的典型特征;其推手，正是金融企業(yè)，美國49家金融科技成分股多分布在傳統(tǒng)金融業(yè)集中的紐約、賓州等地。移動互聯(lián)網(wǎng)時代到來之后，流量賦能成為金融科技和金融機(jī)構(gòu)競合的主題。一開始也許是赤裸裸的競爭，但很快大家就發(fā)現(xiàn)，金融科技與金融機(jī)構(gòu)各有所長并互補(bǔ)，能夠相互促進(jìn)、各取所需，于是迅速演變?yōu)楹献鲗?dǎo)向。從流量賦逐漸演進(jìn)到進(jìn)入信用賦能的新階段：科技公司幫助金融機(jī)構(gòu)獲得更為強(qiáng)大的信用優(yōu)勢。
為金融賦能的科技也進(jìn)入到4.0階段，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等為代表。金融機(jī)構(gòu)需要更快、更堅實地嵌入場景、觸達(dá)客戶，這樣后面的個性化金融服務(wù)才能開展，畢竟這是以客戶為中心的時代。新近的一個例子是，各大銀行紛紛使出洪荒之力爭奪ETC用戶，因為有車一族被公認(rèn)是重要的客群資源。
不管是開放銀行，敏捷銀行，還是bank4.0、智慧零售業(yè)務(wù)，都在表明一個日漸清晰的角力點(diǎn)：擴(kuò)大小微人群(包括個人投資客戶和小微借款客戶)的規(guī)模，是銀行等機(jī)構(gòu)未來的重要發(fā)展方向。這也是金融與科技融合最為迫切的領(lǐng)域，因此，不管是有金融科技子公司的大型機(jī)構(gòu)，還是無力承擔(dān)巨大研發(fā)投入的中小機(jī)構(gòu)，能力輸入都是一種理性的選擇，“再發(fā)明一遍輪子”既不必要，也貽誤戰(zhàn)機(jī)。
事實上，科技賦能、科技外輸也是一些頭部金融科技公司的核心業(yè)務(wù)或新的增長點(diǎn)。當(dāng)然，具體的模式多種多樣。有的平臺構(gòu)筑了金融服務(wù)場景，通過底層的科技能力為參與場景的金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，比如螞蟻金服就是如此。有的機(jī)構(gòu)則選擇直接輸入能力，尤其是小微風(fēng)控能力系統(tǒng)。例如，銅板街在賦能個人投資客戶的歷程中沉淀出的AI風(fēng)控體系就可直接為機(jī)構(gòu)所用。它包括風(fēng)險識別、智能風(fēng)控、數(shù)字認(rèn)證等模塊，涵蓋資產(chǎn)審查、蜂巢數(shù)據(jù)管理、額度管理、鷹眼風(fēng)控4大系統(tǒng);設(shè)備指紋管理、智能安全防御、人機(jī)識別、內(nèi)容反垃圾、智能驗證引擎，以及人臉識別、指紋識別、OCR識別、電子簽名、電子數(shù)據(jù)存證等。
金融和科技深度融合的最終受益者，當(dāng)然是金融消費(fèi)者。風(fēng)控能力的提升，讓信用良好者以更低的成本、更高的效率獲得更透明、更有效的金融服務(wù)，從而創(chuàng)造更大的價值，同時也讓信用記錄不佳者珍視自己的聲譽(yù)，而這會降低風(fēng)控的成本。
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