Temenos洞察：金融科技的昨天、今天與明天

在今年世界經(jīng)濟論壇第十三屆新領(lǐng)軍者年會(夏季達沃斯論壇)上，“塑造中國未來金融業(yè)”首次成為正式議題，科技未來、數(shù)字經(jīng)濟、5G發(fā)展等熱門關(guān)鍵詞的頻頻出現(xiàn)彰顯了金融科技創(chuàng)新賦能對中國金融業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要意義。

事實上，越來越多的人已不再對“金融科技(Fintech)”感到陌生，隨著各項創(chuàng)新技術(shù)的落地，銀行業(yè)正在經(jīng)歷著翻天覆地的變化。人工智能的應(yīng)用為財富管理市場帶來了更多個性化的服務(wù);數(shù)據(jù)分析與洞察幫助銀行大大提升了與客戶的親密度;一個可擴展的系統(tǒng)能夠隨客戶需求的增加而快速準確地運行……在過去幾年中，金融科技正在以種種方式為客戶帶來優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗，但仍有不少人對金融科技的印象停留在“炒概念”的階段。

金融科技的昨天——傳統(tǒng)銀行業(yè)眼中的“攪局者”

事實上，由金融科技所掀起的這場革命自2011年起便已成為行業(yè)關(guān)注的焦點。所謂“金融科技革命”即指通過移動端、云端等科技進入市場的新型金融服務(wù)企業(yè)對傳統(tǒng)市場造成的沖擊。這些公司在創(chuàng)新科技的幫助下能以更低的成本為客戶提供更好的體驗。而在2012年，人們開始對金融科技公司撼動銀行業(yè)的趨勢堅信不疑，且這種狂熱的情緒在2015年達到頂峰。當時，英國《每日電訊報》上的一篇文章曾這樣描述：“銀行業(yè)人心惶惶，而這場金融服務(wù)業(yè)的劇變才剛剛開始。”

對于被銀行看作是“攪局者”的金融科技公司來說，僅憑自身力量撼動銀行業(yè)絕非易事。因為對科技公司而言，“如何獲取客戶”是一項主要挑戰(zhàn)。畢竟，科技公司需要讓潛在客戶花費時間和精力了解公司，甚至說服他們改變以往通過銀行進行交易的習慣，而這一過程并不容易。此外，金融科技公司還需跨過“配置IT設(shè)備、設(shè)立分支行網(wǎng)點、申請銀行牌照”等多種障礙。相對的，銀行則擁有如合規(guī)的知識和牌照、穩(wěn)固的客戶群以及獲得資本的途徑等諸多優(yōu)勢，而這些恰恰是金融科技公司較為缺失的。

金融科技的今天——數(shù)字時代下銀行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力

在金融科技風暴的席卷下，銀行不再認為金融科技只是一股短暫的風潮，或與自身發(fā)展毫無關(guān)系了。金融科技實際上已成為銀行業(yè)在數(shù)字時代下發(fā)展的驅(qū)動力。而當我們將視線聚焦中國市場，數(shù)字化和平臺化的加速發(fā)展讓中國零售銀行市場充滿潛力，同時也引領(lǐng)著亞洲數(shù)字銀行市場的多元化發(fā)展。另據(jù)Temenos與Tech Research Asia的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，69%的中國受訪者對金融科技持接受態(tài)度，該比例超過世界平均水平2倍。在這樣良好的大環(huán)境下，銀行業(yè)與金融科技公司的合作共贏正成為大勢所趨。

作為全球領(lǐng)先的銀行系統(tǒng)制造商，Temenos也將行業(yè)洞察與最佳實踐帶到了中國市場。去年，Temenos通過與浦發(fā)銀行簽署“科技合作共同體備忘錄”，共同宣布成立“浦發(fā)銀行?Temenos科技生態(tài)聯(lián)合實驗室”，并協(xié)助舉辦“浦發(fā)銀行國際金融科技創(chuàng)新大賽”等一系列活動，積極推動銀行與金融科技公司的共同發(fā)展。以新近成立的科技生態(tài)聯(lián)合實驗室為例，合作雙方旨在以科技為核心驅(qū)動力，開展金融科技服務(wù)輸出的模式研究與實踐，推動未來數(shù)字生態(tài)銀行的建設(shè)。而就在今年，香港地區(qū)也正式開啟了虛擬銀行時代，并加快了牌照發(fā)放的步伐。Temenos將繼續(xù)通過多年的深耕積累以及豐富的實踐經(jīng)驗，支持有關(guān)虛擬銀行采用原生云技術(shù)，部署在跨云平臺上，以革新性的產(chǎn)品實現(xiàn)粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)新。

與此同時，在談及如何將領(lǐng)先的金融科技技術(shù)真正為銀行所用時，目前還存在以下三大值得關(guān)注的問題：

-合作伙伴的挑選：全球大約有20,000家金融科技公司，銀行若要了解每家公司的主營業(yè)務(wù)、或是評估哪家公司可以為自身帶來最大受益都相當耗時耗力。據(jù)了解，目前銀行在挑選金融科技合作伙伴時偶然性占了較大比例。

-產(chǎn)品投入市場的周期：即便選定合作伙伴，真正將金融科技產(chǎn)品投入市場的時間有時會長達三年，期間要經(jīng)歷采購、法律和安全問題，以及金融場景的開發(fā)與驗證等重重關(guān)卡，而這樣的周期無法及時滿足消費者不斷變化的需求。

-“挑戰(zhàn)者銀行”的崛起：一些成功的金融科技公司不再依賴銀行平臺尋找客戶，而是自己在市場中發(fā)掘機遇。通過向同一客戶群體提供多樣化的服務(wù)，這些金融科技公司轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;挑戰(zhàn)者銀行”，例如與Temenos合作的澳洲數(shù)字銀行Judo Bank以及Volt Bank。這種將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與數(shù)字化科技相結(jié)合的運營方式也為銀行業(yè)帶來一定沖擊。

Temenos MarketPlace金融科技應(yīng)用市場作為連接金融科技公司與銀行的橋梁，擁有來自60余家金融科技公司超過150款經(jīng)測試和認證并集成于Temenos系統(tǒng)的金融科技產(chǎn)品。銀行可以通過MarketPlace快速找到最合適的金融科技公司并將其產(chǎn)品運用于自身金融場景，幫助銀行實現(xiàn)在短時間內(nèi)以較低成本提升客戶體驗的目標，有效解決了銀行挑選合作伙伴和及時將金融科技產(chǎn)品推向市場的難題。

金融科技的明天——與銀行攜手共建數(shù)字金融新生態(tài)

放眼全球，世界各地對金融科技的運用及發(fā)展側(cè)重點不盡相同。中東和非洲地區(qū)在金融解決方案方面略勝一籌，歐洲在監(jiān)管技術(shù)、保險科技領(lǐng)域做出了突出貢獻，而以中國市場為代表的亞洲地區(qū)則更擅長數(shù)字化支付和消費者金融領(lǐng)域。

雖然無法完全預(yù)測未來，但我們很可能將看到以下三大金融科技的發(fā)展趨勢：

-金融科技的發(fā)展將繼續(xù)向東擴張。具體而言，東方國家會促進西方國家在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展，未來我們會看到更多的亞洲金融科技公司在全球各個地區(qū)帶頭發(fā)展，并在非洲以及歐洲尋找新的市場機會。

-今后的3-5年金融科技公司將出現(xiàn)“合并潮”。雖然出現(xiàn)了越來越多金融科技初創(chuàng)公司失敗的案例，但我們也能看到有很多公司通過合并謀求發(fā)展。這一趨勢從PayPal在過去18個月中的收購記錄中便可見一斑。

-未來會出現(xiàn)更多的B2B平臺。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的本質(zhì)便是合作與平臺，不論從文化角度還是結(jié)構(gòu)性角度來看，由銀行或者第三方、非銀行機構(gòu)將各個生態(tài)系統(tǒng)聯(lián)結(jié)起來都是一個不錯的選擇。其中由銀行或企業(yè)搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，對接融資需求方和資金供應(yīng)方，就是一個典型的平臺化案例。

回顧金融科技的昨天、今天與明天，其日新月異的發(fā)展既帶來了不確定性，又帶來了機遇。在未來，金融科技公司仍將繼續(xù)發(fā)展，為行業(yè)帶來新的突破口，并有機會成為市場主流。無論是想要通過金融科技重構(gòu)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行，還是持有金融牌照的科技公司，我們將很難再定位兩者的性質(zhì)，雙方的界限也會愈發(fā)模糊。由此一來，金融科技公司與銀行的關(guān)系將不再是“顛覆”與“被顛覆”，而是通過相互賦能開啟數(shù)字金融新生態(tài)。(朱君)

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