數讀招行年報：信用卡業(yè)務半年交易額2.04萬億，掌上生活App月活近4000萬

2019上半年，我國消費市場總體平穩(wěn)、市場規(guī)模持續(xù)擴大、消費結構不斷優(yōu)化，消費作為經濟增長主引擎的作用繼續(xù)顯現(xiàn)。作為消費重要信貸、支付工具和銀行零售轉型排頭兵，信用卡的表現(xiàn)引人關注。

近日，招商銀行發(fā)布2019半年報，其中信用卡業(yè)績表現(xiàn)亮眼：流通卡數、流通戶數雙雙增長;交易額達2.04萬億元，同比增長12.03%;不良率1.30%，風險整體可控;掌上生活App累計用戶數突破8000萬、月活近4000萬，進一步鞏固信用卡App領先地位的同時，更比肩一線互聯(lián)網平臺。

流通卡數、流通戶數創(chuàng)新高，數字化獲客占主流

根據招行半年報數據，2019上半年，招行信用卡流通卡數 9061.04 萬張，較上年末增長 7.48%，流通戶數 6134.31 萬戶，較上年末增長 5.71%;流通卡數、流通戶數雙雙創(chuàng)新高。

業(yè)內人士分析，信用卡已邁入存量競爭的時代，招行信用卡發(fā)卡量逆勢增長原因很多，其中一個就是不斷探索和構建多元化的獲客方式，通過聯(lián)名營銷、場景營銷、粉絲營銷等新方式，打造獲客新的增長點，把獲客的“開口做大”。

如在聯(lián)名營銷獲客上，招行信用卡持續(xù)探索聯(lián)名卡經營新模式，打造高顏值、高熱度卡產品，如推出熱門IP系列的寶可夢粉絲信用卡、小米聯(lián)名信用卡、憤怒的小鳥聯(lián)名信用卡等，建立了粉絲到用戶的獲客連接。又如在場景營銷獲客上，招行信用卡深耕健康、出行等高端客戶最關注的場景，于今年上半年發(fā)布高端信用卡全新禮遇，這也收獲了不少高端新客戶。

隨著金融科技的深度應用，如今數字化獲客已成為招行信用卡獲客主流方式。目前招行信用卡數字化獲客占比已提升至62.65%，相比上年末繼續(xù)增長。而招行信用卡也已建立從粉絲、流量到App用戶的獲客連接，加速技術驅動獲客。

半年交易額2.04萬億元，同比攀升

2019上半年，招行信用卡交易額達2.04萬億元，同比增長 12.03%。伴隨著交易規(guī)模增長，招行信用卡貸款余額達 6525.31 億元，較上年末增長13.41%。

招行信用卡交易額表現(xiàn)搶眼，一方面來自于其優(yōu)質客群。招行信用卡年輕客群占比超70%，這群擁有旺盛消費需求和成熟信用卡消費習慣的年輕人，在消費升級大趨勢下，是推動招行信用卡交易額不斷攀升的重要力量。另一方面得益于招行信用卡依托掌上生活App持續(xù)優(yōu)化消費金融創(chuàng)新產品，深耕電商、教育、健身類等消費場景的金融服務，進一步提升金融服務效能，為用戶打造良好消費金融服務體驗。今年上半年，招行信用卡聯(lián)合五大國際卡組織共建合作平臺，推出“非常全球”計劃，打造了力度最大的刷卡活動，并在業(yè)內獨家推出“掌上生活境外出行管家”，將境外旅行服務全面升級至 3.0 時代，這也給交易額增長添磚加瓦。

目前，掌上生活App成為拉動交易額的利器。根據中報，掌上生活App貢獻信用卡名單量131.71萬，通過掌上生活App 渠道成功辦理的消費金融交易占信用卡消費金融交易48.01%，這對拉動交易額起到至關重要的作用。

不良率低企，整體風險可控

金融領域嚴監(jiān)管步入常態(tài)化，現(xiàn)金貸、網貸平臺等“共債”風險波及到信用卡領域。招行信用卡始終立足于健全的風險管理體系，秉持審慎的風險偏好、穩(wěn)健的風險策略及良好的資產結構，實現(xiàn)信用卡業(yè)務健康平穩(wěn)發(fā)展。

根據中報，招行信用卡貸款不良率1.30%，整體風險可控，長期來看，信用卡貸款資產質量保持穩(wěn)定。據了解，近年來招行信用卡不斷夯實智能風控管理體系，積極引入大數據、云計算、人工智能等前沿金融科技。如招行信用卡的智慧風控體系，平臺經歷了由“單交易”風險管理到“交易+行為”風險管理的升級，通過對風控底層技術的整體升級與新技術的不斷引入，實現(xiàn)了每天超億級數據的毫秒級運算。

“風控是銀行生命線，我們從技術、組織架構、科技文化等方面進行綜合保障，以科技敏捷帶動業(yè)務敏捷，依靠智慧風控體系，維護金融安全。”招行信用卡風控相關人士表示。

掌上生活App月活近4000萬，比肩一線互聯(lián)網平臺

隨著用戶行為習慣遷移，App成為銀行與用戶的交互主陣地。招行以用戶體驗為導向，把月活 (MAU)作為數字化轉型的“北極星”指標，如今，掌上生活App表現(xiàn)可圈可點。

報告期內，掌上生活App累計用戶數達8083.94萬戶，其中非信用卡用戶占比 28.74%。

掌上生活App月活躍用戶數 3928.48 萬戶，年輕客群占比超過 70%，客戶規(guī)模和活躍度持續(xù)領跑同業(yè)信用卡類 App。“從這些數據可看出，掌上生活App的戰(zhàn)略地位得以進一步確立，已具備與一線互聯(lián)網App同臺競技的實力，且未來可期。”行業(yè)人士表示。

如今，流量越來越貴、獲客越來越難，掌上生活App如何保持用戶增長及高活躍度?在業(yè)內人士看來，一是掌上生活App從客戶思維向用戶思維轉化不斷深化，很多重磅活動都面向全網用戶“開門迎客”。如上半年招行信用卡依托掌上生活App推出“掌上生活錦鯉節(jié)”，該活動面向掌上生活App所有用戶，新增網紅“錦鯉”的抽獎模式，助力掌上生活App收獲了不少人氣。二是掌上生活App“苦修內功”服務能力升級，聚焦打造品質生活。去年，掌上生活App7.0跳出金融屬性，探索高頻生活場景，“以金融為內核，以生活為外延”，這樣的打法已凸顯成效。據2019半年報顯示，掌上生活App非金融場景使用率已達68.30%，涵蓋飯票、影票、商城、機酒火車、生活繳費、境外旅行等多個方面。

今年，掌上生活App已迎來8.0時代，圍繞“內容”和“電商”，讓用戶的閱讀更有價值、購買更有價值;通過精耕內容板塊，給希望把有限的生命花費在美好事物上的人們提供一個平臺，也為掌上生活用戶提供附加值。

面對同業(yè)和異業(yè)越發(fā)激烈的競爭，招行信用卡2019上半年仍交出了滿意答卷。“招行信用卡將繼續(xù)積極開展金融科技探索與實踐，營造大數據生態(tài)，進一步提升用戶體驗。”招行信用卡相關人士透露。

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