蘇寧銀行：我們?yōu)槭裁匆贿z余力的支持小微發(fā)展？

“幾億人民只能想著吃飯這點問題，我們這個民族又有什么希望呢？”

　　——國慶檔電影《攀登者》臺詞

我們?yōu)槭裁匆贿z余力的支持小微企業(yè)，幫助小微融資?

當我們從監(jiān)管、銀行、保險、券商，甚至是信托、基金、擔保處一遍又一遍聽到“支持小微”這個詞時，便想討論這樣一個問題。

吳京在國慶檔的新電影《攀登者》里說：“幾億人民只能想著吃飯這點問題，我們這個民族又有什么希望呢?”

這句臺詞如果換成“所有金融機構(gòu)的錢都只流向看起來永遠不會犯錯的大型企業(yè)，那我們的實體經(jīng)濟又有什么希望?”，大概可以用作解釋我們不遺余力支持小微企業(yè)、幫助小微融資的底層邏輯。

（一）

1931年，英國政治家麥克米倫第一次系統(tǒng)性地提出了關于小微企業(yè)融資困難的理論——「麥克米倫缺口」，即金融機構(gòu)不愿意按照中小企業(yè)的融資條件對其提供資金供給，致使中小企業(yè)普遍存在融資約束和融資缺口。

自此，“小微融資困難”從現(xiàn)實到理論，被定義為一項世界性的、普遍性的商業(yè)難題。

隨后，在將近五十年的時間里，以美國為代表的西方國家，依托完善的工業(yè)體系、健全的金融架構(gòu)，建立了一整套成熟的支持小微融資和發(fā)展的政策和工具。

正是在這個基礎上，西方國家迎來了科學、技術、文化、產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，創(chuàng)造了一批如高通、思科、微軟、英特爾、通用這樣全球性的知名企業(yè)。

而這些企業(yè)在過去將近50年的時間里，掌握著世界最頂尖的技術，涉及通信、交通運輸、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能……

正是這些頂尖技術成為他國“卡脖子”的致命一招。

2018年《科技日報》發(fā)布了中國當下面臨的35項“卡脖子”技術，包括：自家的掘進機卻不得不用別人的主軸承，中國半導體產(chǎn)業(yè)因光刻膠失色，燒不出大號靶材因此平板顯示制造仰人鼻息，國產(chǎn)航空發(fā)動機的短艙之困……并稱這只是冰山一角。

普通民眾感受最深的則是，即便在國內(nèi)強大如華為，其產(chǎn)品依然受人掣肘。

（二）

過去70年，新中國在篳路藍縷中建立了自己的工業(yè)體系、也有了自己的金融體制。期間種種艱辛，只有一代代中國人才能體會什么叫“矢志不渝”、什么叫“波瀾壯闊”。

在今天，已經(jīng)漸漸強大、已經(jīng)基本富裕的情況下，中國要做什么呢?

很明顯的一個感受是，這兩年，我們談“支持小微”的聲音多了。

大約是從2017年開始，從中央到地方政府，從銀行到非銀機構(gòu)，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)到新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)……都在不遺余力的建設支持小微融資平臺、開發(fā)支持小微融資金融產(chǎn)品。

其中又以銀行最具代表性。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，大型銀行在總行和所有一級分行都成立了普惠金融事業(yè)部;股份制銀行共設立了5147個小微支行、社區(qū)支行。傳統(tǒng)銀行不論規(guī)模大小，都對普惠金融設置了定量目標，在以往的客戶范圍之外做出延伸;而新型科技銀行中，諸如蘇寧銀行成立了微商金融部，專門就金融科技、場景金融、模式創(chuàng)新等方面在小微融資領域應用進行深耕。

就在今年1月4日，李克強總理在赴中國銀保監(jiān)會和幾大商業(yè)銀行進行實地考察和專題部署中，再次提出要發(fā)展壯大普惠金融，以更大力度支持民營企業(yè)和小微企業(yè)。

實際上，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)，就是培育中國經(jīng)濟的活力，關乎未來的經(jīng)濟實力構(gòu)建。

民營企業(yè)代表著活力、創(chuàng)新，是制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級的主要參與者，是拉動中國經(jīng)濟增長的重要力量。絕大多數(shù)民營企業(yè)都是從小微成長起來的。

小微企業(yè)越多、越活躍、生存的越久，創(chuàng)新的后備軍就越充足，孕育活力企業(yè)的可能就越大，中國在尖端技術領域的突破就越有希望，為掌握更多“卡脖子”技術提供更多的可能。

（三）

從1949-2019年,70年間，民營企業(yè)、小微企業(yè)隨著時代的發(fā)展變遷，不斷煥發(fā)生命力。

1980年底，溫州街頭賣紐扣的姑娘章華妹拿到了《溫州市工商局個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》。因為證號為“10101號”，經(jīng)營范圍為“小百貨”，開業(yè)日期標注為“1979年11月30日”，這張工商營業(yè)執(zhí)照也被認為是全國第一個合法個體戶。

也是這一年，北京內(nèi)燃機廠炊事員郭培基和妻子在北京東城開了一家餐館，成為1978年后第一個拿到工商執(zhí)照的個體餐館。

幾乎是同時，從上海南下廣州的“街邊仔”陳興昌在廣州也領了個體戶牌照，順利成為第一批有個體“身份”的人。

早期，中國的創(chuàng)業(yè)者們，在創(chuàng)業(yè)過程中能夠?qū)で蟮膸椭挥?ldquo;親友”，對于金融工具一竅不通。

即便是進入到1990年代，許多從這個時期起家的企業(yè)家，在接受我們采訪時，幾乎都會提到創(chuàng)業(yè)的第一筆資金是跟親友“借的”。一直到2000年之后，隨著國內(nèi)資本市場的發(fā)展、金融政策和體制的完善，民營企業(yè)家和小微創(chuàng)始人們才漸漸懂得運用金融工具和產(chǎn)品，幫助企業(yè)更好發(fā)展。

而今天，在國家號召地方政府和金融機構(gòu)全力支持小微融資的情況下，這種借力金融的意識已然漸漸深入到普通個體工商戶。

蘇寧銀行向我們提供了這樣一個案例，山東周單莊煙酒攤主老王，在地方經(jīng)營煙酒小店已經(jīng)15年了，很多次曾想擴大規(guī)模，但都受限于資金有限。就在這個中秋節(jié)前，老王通過蘇寧銀行拿到了人生的首筆貸款，最重要的是這筆貸款還沒有利息。

和過去70年中國小微企業(yè)成長環(huán)境、融資環(huán)境相比，今天的中國已經(jīng)形成了小微企業(yè)多元化、多層次的融資體系。

僅以銀行為例，就類型而言，除了國有銀行、城商行、甚至是農(nóng)商行外，還出現(xiàn)了如蘇寧銀行這樣專門服務小微企業(yè)的科技銀行;就融資產(chǎn)品而言，除了傳統(tǒng)銀行的信貸產(chǎn)品，還出現(xiàn)了以蘇寧銀行這類新型銀行為代表的基于金融科技和互聯(lián)網(wǎng)特征，推出的一系列融資工具。

多類型的金融機構(gòu)和多目標層次的金融信貸產(chǎn)品，不僅逐漸形成差異化的信貸覆蓋，還可形成有效的供應鏈上下游生產(chǎn)引導和風險控制。

今天，以金融機構(gòu)為主力，不遺余力的支持小微企業(yè)發(fā)展。未來，中國的小微企業(yè)必能擺脫掣肘，激昂騰飛。

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