蘇寧銀行：我們?yōu)槭裁匆贿z余力的支持小微發(fā)展？

“幾億人民只能想著吃飯這點(diǎn)問(wèn)題，我們這個(gè)民族又有什么希望呢？”

　　——國(guó)慶檔電影《攀登者》臺(tái)詞

我們?yōu)槭裁匆贿z余力的支持小微企業(yè)，幫助小微融資?

當(dāng)我們從監(jiān)管、銀行、保險(xiǎn)、券商，甚至是信托、基金、擔(dān)保處一遍又一遍聽(tīng)到“支持小微”這個(gè)詞時(shí)，便想討論這樣一個(gè)問(wèn)題。

吳京在國(guó)慶檔的新電影《攀登者》里說(shuō)：“幾億人民只能想著吃飯這點(diǎn)問(wèn)題，我們這個(gè)民族又有什么希望呢?”

這句臺(tái)詞如果換成“所有金融機(jī)構(gòu)的錢都只流向看起來(lái)永遠(yuǎn)不會(huì)犯錯(cuò)的大型企業(yè)，那我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)又有什么希望?”，大概可以用作解釋我們不遺余力支持小微企業(yè)、幫助小微融資的底層邏輯。

（一）

1931年，英國(guó)政治家麥克米倫第一次系統(tǒng)性地提出了關(guān)于小微企業(yè)融資困難的理論——「麥克米倫缺口」，即金融機(jī)構(gòu)不愿意按照中小企業(yè)的融資條件對(duì)其提供資金供給，致使中小企業(yè)普遍存在融資約束和融資缺口。

自此，“小微融資困難”從現(xiàn)實(shí)到理論，被定義為一項(xiàng)世界性的、普遍性的商業(yè)難題。

隨后，在將近五十年的時(shí)間里，以美國(guó)為代表的西方國(guó)家，依托完善的工業(yè)體系、健全的金融架構(gòu)，建立了一整套成熟的支持小微融資和發(fā)展的政策和工具。

正是在這個(gè)基礎(chǔ)上，西方國(guó)家迎來(lái)了科學(xué)、技術(shù)、文化、產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，創(chuàng)造了一批如高通、思科、微軟、英特爾、通用這樣全球性的知名企業(yè)。

而這些企業(yè)在過(guò)去將近50年的時(shí)間里，掌握著世界最頂尖的技術(shù)，涉及通信、交通運(yùn)輸、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能……

正是這些頂尖技術(shù)成為他國(guó)“卡脖子”的致命一招。

2018年《科技日?qǐng)?bào)》發(fā)布了中國(guó)當(dāng)下面臨的35項(xiàng)“卡脖子”技術(shù)，包括：自家的掘進(jìn)機(jī)卻不得不用別人的主軸承，中國(guó)半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)因光刻膠失色，燒不出大號(hào)靶材因此平板顯示制造仰人鼻息，國(guó)產(chǎn)航空發(fā)動(dòng)機(jī)的短艙之困……并稱這只是冰山一角。

普通民眾感受最深的則是，即便在國(guó)內(nèi)強(qiáng)大如華為，其產(chǎn)品依然受人掣肘。

（二）

過(guò)去70年，新中國(guó)在篳路藍(lán)縷中建立了自己的工業(yè)體系、也有了自己的金融體制。期間種種艱辛，只有一代代中國(guó)人才能體會(huì)什么叫“矢志不渝”、什么叫“波瀾壯闊”。

在今天，已經(jīng)漸漸強(qiáng)大、已經(jīng)基本富裕的情況下，中國(guó)要做什么呢?

很明顯的一個(gè)感受是，這兩年，我們談“支持小微”的聲音多了。

大約是從2017年開(kāi)始，從中央到地方政府，從銀行到非銀機(jī)構(gòu)，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)……都在不遺余力的建設(shè)支持小微融資平臺(tái)、開(kāi)發(fā)支持小微融資金融產(chǎn)品。

其中又以銀行最具代表性。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，大型銀行在總行和所有一級(jí)分行都成立了普惠金融事業(yè)部;股份制銀行共設(shè)立了5147個(gè)小微支行、社區(qū)支行。傳統(tǒng)銀行不論規(guī)模大小，都對(duì)普惠金融設(shè)置了定量目標(biāo)，在以往的客戶范圍之外做出延伸;而新型科技銀行中，諸如蘇寧銀行成立了微商金融部，專門就金融科技、場(chǎng)景金融、模式創(chuàng)新等方面在小微融資領(lǐng)域應(yīng)用進(jìn)行深耕。

就在今年1月4日，李克強(qiáng)總理在赴中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和幾大商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地考察和專題部署中，再次提出要發(fā)展壯大普惠金融，以更大力度支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。

實(shí)際上，支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)，就是培育中國(guó)經(jīng)濟(jì)的活力，關(guān)乎未來(lái)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力構(gòu)建。

民營(yíng)企業(yè)代表著活力、創(chuàng)新，是制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要參與者，是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)都是從小微成長(zhǎng)起來(lái)的。

小微企業(yè)越多、越活躍、生存的越久，創(chuàng)新的后備軍就越充足，孕育活力企業(yè)的可能就越大，中國(guó)在尖端技術(shù)領(lǐng)域的突破就越有希望，為掌握更多“卡脖子”技術(shù)提供更多的可能。

（三）

從1949-2019年,70年間，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)隨著時(shí)代的發(fā)展變遷，不斷煥發(fā)生命力。

1980年底，溫州街頭賣紐扣的姑娘章華妹拿到了《溫州市工商局個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。因?yàn)樽C號(hào)為“10101號(hào)”，經(jīng)營(yíng)范圍為“小百貨”，開(kāi)業(yè)日期標(biāo)注為“1979年11月30日”，這張工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照也被認(rèn)為是全國(guó)第一個(gè)合法個(gè)體戶。

也是這一年，北京內(nèi)燃機(jī)廠炊事員郭培基和妻子在北京東城開(kāi)了一家餐館，成為1978年后第一個(gè)拿到工商執(zhí)照的個(gè)體餐館。

幾乎是同時(shí)，從上海南下廣州的“街邊仔”陳興昌在廣州也領(lǐng)了個(gè)體戶牌照，順利成為第一批有個(gè)體“身份”的人。

早期，中國(guó)的創(chuàng)業(yè)者們，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中能夠?qū)で蟮膸椭挥?ldquo;親友”，對(duì)于金融工具一竅不通。

即便是進(jìn)入到1990年代，許多從這個(gè)時(shí)期起家的企業(yè)家，在接受我們采訪時(shí)，幾乎都會(huì)提到創(chuàng)業(yè)的第一筆資金是跟親友“借的”。一直到2000年之后，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展、金融政策和體制的完善，民營(yíng)企業(yè)家和小微創(chuàng)始人們才漸漸懂得運(yùn)用金融工具和產(chǎn)品，幫助企業(yè)更好發(fā)展。

而今天，在國(guó)家號(hào)召地方政府和金融機(jī)構(gòu)全力支持小微融資的情況下，這種借力金融的意識(shí)已然漸漸深入到普通個(gè)體工商戶。

蘇寧銀行向我們提供了這樣一個(gè)案例，山東周單莊煙酒攤主老王，在地方經(jīng)營(yíng)煙酒小店已經(jīng)15年了，很多次曾想擴(kuò)大規(guī)模，但都受限于資金有限。就在這個(gè)中秋節(jié)前，老王通過(guò)蘇寧銀行拿到了人生的首筆貸款，最重要的是這筆貸款還沒(méi)有利息。

和過(guò)去70年中國(guó)小微企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境、融資環(huán)境相比，今天的中國(guó)已經(jīng)形成了小微企業(yè)多元化、多層次的融資體系。

僅以銀行為例，就類型而言，除了國(guó)有銀行、城商行、甚至是農(nóng)商行外，還出現(xiàn)了如蘇寧銀行這樣專門服務(wù)小微企業(yè)的科技銀行;就融資產(chǎn)品而言，除了傳統(tǒng)銀行的信貸產(chǎn)品，還出現(xiàn)了以蘇寧銀行這類新型銀行為代表的基于金融科技和互聯(lián)網(wǎng)特征，推出的一系列融資工具。

多類型的金融機(jī)構(gòu)和多目標(biāo)層次的金融信貸產(chǎn)品，不僅逐漸形成差異化的信貸覆蓋，還可形成有效的供應(yīng)鏈上下游生產(chǎn)引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

今天，以金融機(jī)構(gòu)為主力，不遺余力的支持小微企業(yè)發(fā)展。未來(lái)，中國(guó)的小微企業(yè)必能擺脫掣肘，激昂騰飛。

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