10月14日，瑞典皇家科學(xué)院宣布，將2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎授予在減輕全球貧困研究方面做出卓越貢獻(xiàn)的三位發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家：美國麻省理工學(xué)院教授巴納吉(Abhijit Banerjee)、迪弗洛(Esther Duflo)和哈佛大學(xué)教授克雷默(Michael Kremer)。
應(yīng)該說，有效減貧既是一個復(fù)雜的理論問題，更是一個嚴(yán)肅的歷史和社會現(xiàn)實(shí)問題，各國都不乏有識之士為此積極探索，并付出艱辛努力。
普惠金融無疑是其中一支重要的積極力量。在《貧困的本質(zhì)》一書中，巴納吉和迪弗洛以其開創(chuàng)性的基于實(shí)驗(yàn)的方法，深入研究了“不那么簡單的經(jīng)濟(jì)學(xué)”——貸款給窮人，而這正是普惠金融的使命。無獨(dú)有偶，在剛剛閉幕的2019中國普惠金融國際論壇上，香港大學(xué)馮氏講席教授、亞洲環(huán)球研究所主任陳志武在閉幕致辭時特別強(qiáng)調(diào)了“普惠保險對于解決貧困真的是非常管用、非常重要的”。而在2015年底發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中，“貧困”一詞出現(xiàn)了8次，“扶貧”出現(xiàn)了5次。
自規(guī)劃發(fā)布以來的幾年里，我國普惠金融事業(yè)取得了顯著成績：基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，薄弱金融可得性有效提升，服務(wù)質(zhì)效明顯提高，基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)優(yōu)化。除了政策層面的大手筆，金融科技驅(qū)動普惠數(shù)字化無疑也發(fā)揮了極為重要的功效。
為什么窮人不容易得到金融服務(wù)呢?巴納吉和迪弗洛指出，“主要限制在于，收集關(guān)于他們的信息會產(chǎn)生費(fèi)用。”以大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的新一代信息技術(shù)努力的方向、取得的成效正是降低收集、分析信息的成本，提高其效率和精準(zhǔn)度。正如中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮所說，要“積極穩(wěn)妥地推動人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段在營銷獲客、風(fēng)險定價、流程運(yùn)營等方面的應(yīng)用，有序地創(chuàng)新全流程線上融資、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)模式，努力實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)在可得性、適當(dāng)性和匹配性上的邊際改善”。
僅以我國金融科技發(fā)展的先行區(qū)浙江為例，金融科技和金融服務(wù)的深度耦合，推動普惠金融形成了新的動能。一方面，有一批原生態(tài)的金融科技企業(yè)茁壯成長，在服務(wù)小微的征程中正成為移動支付、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域的主導(dǎo)力量或生力軍。例如，螞蟻金服創(chuàng)造的“310模式”已累計服務(wù)1900萬小微企業(yè)及個人經(jīng)營者。再比如，銅板街深入應(yīng)用AI打造的智能金融服務(wù)體系已累計服務(wù)了近400萬中等收入客戶，并幫助600多萬小微企業(yè)及個人獲得了平等、高效、透明的普惠金融服務(wù)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)也廣泛應(yīng)用金融科技，讓自己下沉到更基層的客群去。例如，泰隆銀行開發(fā)了“PAD金融移動服務(wù)平臺”、浙商證券開創(chuàng)性地用云計算解決了網(wǎng)上證券交易接入等。
當(dāng)然，作為系關(guān)人民群眾獲得感和幸福感的明星工程，普惠金融的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，金融科技驅(qū)動的數(shù)字普惠還有極大的發(fā)展空間和廣泛的用武之地，唯有堅(jiān)守服務(wù)小微的初心，敬畏風(fēng)險，敬畏科技，有擔(dān)當(dāng)、負(fù)責(zé)任，才能走出一條可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路。
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