蘇寧銀行亮相世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì) 創(chuàng)新金融科技普惠服務(wù)中小微

10月20日，第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在浙江烏鎮(zhèn)拉開(kāi)帷幕。針對(duì)“金融與科技深度融合”這一目前全球普遍關(guān)注的數(shù)字科技熱點(diǎn)話題，本次大會(huì)特舉行由中國(guó)人民銀行主辦的金融科技論壇，以“金融科技——深度融合·多向賦能”為主題，國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新型企業(yè)、金融科技機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、知名學(xué)者以及重要國(guó)際組織代表匯聚一堂，共同探討金融科技領(lǐng)域發(fā)展進(jìn)展和經(jīng)驗(yàn)，分享相關(guān)領(lǐng)域取得的優(yōu)秀成果，尋求進(jìn)一步推動(dòng)金融科技健康有序發(fā)展。江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老應(yīng)邀出席，表示掌握金融科技才能真正做普惠金融。他指出，多年來(lái)金融業(yè)和銀行業(yè)一直將普惠金融作為目標(biāo)，但成效一直都不太顯著，近兩年國(guó)家政策的支持，協(xié)同金融科技的進(jìn)步，才使普惠金融的成效逐步顯著。

“沒(méi)有金融科技，難有普惠金融。”黃金老認(rèn)為，要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融這一使命，必須依賴金融科技。在他看來(lái)，普惠金融首先擁有海量的客戶。這需要依靠AI，利用精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能客服、智能投顧、智能催收等技術(shù)，才能超越人工的局限，服務(wù)海量用戶。

其二，信用貸款雙方互相不見(jiàn)面。這需要借助生物特征識(shí)別，如人臉、指紋、聲紋、虹膜、靜脈等識(shí)別技術(shù)，解決遠(yuǎn)程核實(shí)身份的難題，延伸金融服務(wù)的半徑。再者，客戶弱資信，尤其是很多小微企業(yè)主由于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不全，信用評(píng)級(jí)相對(duì)比較低。這需要大數(shù)據(jù)風(fēng)控，通過(guò)行為數(shù)據(jù)風(fēng)控、海量風(fēng)控變量、弱征信數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行綜合評(píng)估。最后一個(gè)特點(diǎn)是跨地域，客戶可以遍布全球各地。這需要“云”，利用全線上、遠(yuǎn)程、云服務(wù)等技術(shù)，破解跨越時(shí)空的局限。

“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融，這是蘇寧銀行的經(jīng)營(yíng)邏輯和發(fā)展模式。”黃金老表示，通過(guò)金融科技創(chuàng)新，線上線下融合發(fā)展和場(chǎng)景互聯(lián)，蘇寧銀行致力于服務(wù)實(shí)業(yè)，服務(wù)中小微，共創(chuàng)品質(zhì)生活，為更多客戶提供“全場(chǎng)景 更普惠”的金融服務(wù)體驗(yàn)，讓未來(lái)金融服務(wù)像水一樣滲透到各個(gè)業(yè)態(tài)。

定位為一家“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”，蘇寧銀行聚焦供應(yīng)鏈金融、微商金融、消費(fèi)金融和財(cái)富管理四大核心業(yè)務(wù)。截至今年8月底，蘇寧銀行總資產(chǎn)超600億，個(gè)人客戶數(shù)達(dá)2000萬(wàn)。與此同時(shí)，利用金融科技，蘇寧銀行服務(wù)小微企業(yè)已超12000戶，戶均貸款60萬(wàn)元。

受限于傳統(tǒng)的信貸模式，小微企業(yè)由于缺乏抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏信用記錄等先天特點(diǎn)，導(dǎo)致其在融資市場(chǎng)上處于弱勢(shì)地位。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60%以上的民營(yíng)企業(yè)和90%的個(gè)體工商戶沒(méi)有銀行貸款記錄。根本原因在于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信息了解和分析難度大。再加上小微貸款效率低，單筆貸款可能只有幾萬(wàn)。且小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)程度較高。因此，金融機(jī)構(gòu)普遍不敢對(duì)小微企業(yè)放貸。

對(duì)此，蘇寧銀行專門開(kāi)發(fā)“微商貸”小微金融產(chǎn)品：一類是基于專有交易場(chǎng)景，聚焦交易集中的場(chǎng)景，精準(zhǔn)批量獲客，為場(chǎng)景中的微小商戶提供融資解決方案，主要服務(wù)蘇寧生態(tài)圈的易購(gòu)平臺(tái)商戶、加盟商、經(jīng)銷商，物流售后服務(wù)商，餐飲商戶等;另一類則是通用的，主要基于公共數(shù)據(jù)，如工商信息和納稅、發(fā)票、征信等數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和誠(chéng)信水平，為微小商戶提供信用貸款支持。

黃金老舉了一個(gè)實(shí)際案例：山東周單莊煙酒攤主老王，年近花甲，經(jīng)營(yíng)一家小賣部15年。今年中秋節(jié)前，老王收到了蘇寧銀行發(fā)放的一筆2萬(wàn)元貸款，這是他人生的首筆貸款。這背后，是蘇寧銀行依托小賣部多年的煙酒訂單信息，將場(chǎng)景和金融科技相結(jié)合，為類似老王這樣的從未獲得過(guò)銀行貸款的底層商戶提供貸款支持。

據(jù)了解，蘇寧銀行已將金融科技應(yīng)用到微商貸的全流程。從尋找目標(biāo)客戶到客戶準(zhǔn)入，再到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，最后到不良貸款率(NPL)處置，蘇寧銀行均有 “黑科技”。

獲客方面，蘇寧銀行開(kāi)發(fā)了“星象”精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)，利用蘇寧零售云、蘇寧物流、蘇寧云臺(tái)、美團(tuán)、獅橋等內(nèi)外部場(chǎng)景，為微商貸進(jìn)行場(chǎng)景、客戶畫(huà)像及營(yíng)銷執(zhí)行、效果評(píng)估。值得一提的是，現(xiàn)在，在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面有一個(gè)好的現(xiàn)象就是各個(gè)省都很積極，江蘇就打造了省級(jí)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，里面已有超十萬(wàn)家企業(yè)進(jìn)行了登記，蘇州、揚(yáng)州、無(wú)錫等地市也在搭建各自的平臺(tái)。

準(zhǔn)入方面，蘇寧銀行上線了“天衡”小微審批模型體系，基于企業(yè)及企業(yè)主征信數(shù)據(jù)、增信數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)等維度，進(jìn)行數(shù)據(jù)輸入、測(cè)算及輸出;貸后預(yù)警方面，研發(fā)了“多普勒”小微金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，對(duì)工商企業(yè)信息、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)輿情等進(jìn)行穿透式監(jiān)控，并智能化、實(shí)時(shí)化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與決策;NPL處置方面，有“千尋”智能催收系統(tǒng)負(fù)責(zé)催收。

總而言之，蘇寧銀行真正實(shí)現(xiàn)了金融科技和場(chǎng)景互聯(lián)的有機(jī)結(jié)合，可以為小微企業(yè)提供便捷、安全、普惠的融資服務(wù)。小微企業(yè)要想申請(qǐng)微商貸，只需要提供真實(shí)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和具體需求就可以了。

未來(lái)已來(lái)，蘇寧銀行將繼續(xù)加大金融科技創(chuàng)新，充分利用生態(tài)圈資源，積極發(fā)揮全場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，持續(xù)聚焦市場(chǎng)縫隙業(yè)務(wù)，為更多消費(fèi)者和中小微企業(yè)提供更低的融資成本、更普惠的金融服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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