玖富：“科技賦能”的踐行者

2019年8月15日，玖富在納斯達(dá)克掛牌上市，這是2019 年下半年第一家登陸資本市場(chǎng)的金融科技公司。

在復(fù)雜多變的宏觀大環(huán)境下，玖富順利上市，為業(yè)內(nèi)釋放了一個(gè)非常積極的信號(hào)：科技已成為傳統(tǒng)金融行業(yè)提升效率、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的利器。通過技術(shù)能力賦能金融機(jī)構(gòu)和商家合作伙伴，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融數(shù)字化、智能化，構(gòu)建穩(wěn)健的金融生態(tài)圈，正成為金融科技業(yè)務(wù)公司的新方向。

同時(shí)也說明，玖富建立一個(gè)連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)合作伙伴的生態(tài)系統(tǒng)，在“科技賦能”、充當(dāng)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)與合作場(chǎng)景方的“助推器”等方面的探索與進(jìn)步，已經(jīng)得到了資本市場(chǎng)的認(rèn)可。

當(dāng)下金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮洶涌， 玖富不斷升級(jí)“科技賦能”戰(zhàn)略，加碼數(shù)字技術(shù)體系建設(shè)，發(fā)展前景備受期待。

一、金融科技持續(xù)爆發(fā)，行業(yè)大浪淘沙

“金融科技”(FinTech)是金融(Finance)和技術(shù)(Technology)的合成詞。按照金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)的定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員、中國銀行原副行長(zhǎng)張燕玲表示，金融科技比互聯(lián)網(wǎng)范圍更大、更廣，它不僅用于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這些技術(shù)，還用于大數(shù)據(jù)、智能數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿的技術(shù)。它正變革金融的方方面面，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

在場(chǎng)景上，金融科技主要包括金融產(chǎn)品差異化定價(jià)、智能營銷和客服、智能研究和投資、高效支付清算等四大方面。憑借高效的信用評(píng)估系統(tǒng)和強(qiáng)有力的技術(shù)手段，金融科技可以大幅提高金融行業(yè)的服務(wù)效率，在提高借款質(zhì)量的同時(shí)，又能降低金融服務(wù)需求者的門檻，從而在擴(kuò)大規(guī)模時(shí)實(shí)現(xiàn)具有吸引力的增量利潤(rùn)。

圖片來源：《中國金融科技行業(yè)研究報(bào)告2019》

全球范圍來看，金融科技近年來呈現(xiàn)持續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，中國迅速成為全球最大的金融科技投資市場(chǎng)。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年全球金融科技融資總額達(dá)到4403億元，較2017年和2016年分別增長(zhǎng)173.0%和232.7%。其中，中國金融科技公司2018年的融資筆數(shù)高達(dá)617筆，占全球55.5%，融資總額約為3283億元，占到全球的74.6%。畢馬威的研究報(bào)告指出，2018年全球金融科技企業(yè)前10的排名中，中國居4席，超過包括美國在內(nèi)的其他任何國家。

金融科技的持續(xù)爆發(fā)，催生了一大批明星金融科技公司。這其中，玖富就是中國金融科技行業(yè)實(shí)力派的典型代表。公開資料顯示，玖富于上市前曾先后獲得五輪融資，從2017年10月份到2018年9月，不到一年時(shí)間連續(xù)完成B-E四輪融資，加上2015年一季度獲得的A輪1.1億美元投資，共獲得至少28億元人民幣的融資。玖富A-E五輪融資的背后，正是投資界看好行業(yè)頭部公司、搶占金融科技賽道的資本邏輯。

二、玖富“三步走”戰(zhàn)略 13年磨一劍

作為一家以數(shù)字科技為驅(qū)動(dòng)的金融科技服務(wù)平臺(tái)，玖富歷經(jīng)13年的數(shù)字技術(shù)沉淀和生態(tài)鏈整合，在較強(qiáng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)力的推動(dòng)下，積極構(gòu)建起金融生態(tài)圈，已發(fā)展成為業(yè)內(nèi)著名的獨(dú)立第三方金融科技控股集團(tuán)。

而縱觀玖富的發(fā)展歷程，有兩個(gè)關(guān)鍵詞貫穿始終：一個(gè)是科技，一個(gè)是服務(wù)。

1、第一階段，2006-2012年，金融O2O起步，快速壯大。

2006年，正是中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾之際，以新技術(shù)解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋大眾需求的瓶頸，讓中國金融科技出現(xiàn)早期的一批拓荒者。

玖富創(chuàng)建之初是想做互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接線下金融的O2O，并提出了“讓金融更簡(jiǎn)單”的理念。

2007年，經(jīng)過精心準(zhǔn)備的玖富網(wǎng)順利上線，開創(chuàng)全新的網(wǎng)絡(luò)金融超市的模式，并成為國內(nèi)早期的金融垂直網(wǎng)站。

玖富網(wǎng)志在打造“理財(cái)百度”、“金融國美”，以基金銷售作為突破口，從而將業(yè)務(wù)類型拓展到包括保險(xiǎn)、信托、基金和銀行理財(cái)在內(nèi)的全面資產(chǎn)配置服務(wù)。由于超前的互聯(lián)網(wǎng)概念和真正的便捷服務(wù)，玖富網(wǎng)一上線就受到廣泛關(guān)注，在金融行業(yè)引起不小的波瀾。

2008年，玖富自主研發(fā)FTOUCH財(cái)富診斷終端，為銀行理財(cái)師推廣管轄的個(gè)人金融客戶提供網(wǎng)絡(luò)財(cái)富診斷服務(wù)。但由于金融危機(jī)爆發(fā)，投資者開始變得非常保守，玖富的各條業(yè)務(wù)線因此都受到不小的沖擊，原有的商業(yè)模式、客戶活躍度大受影響。

根據(jù)對(duì)市場(chǎng)的預(yù)判，玖富將2006、2007兩年網(wǎng)上積累的C端Know How形成財(cái)富診斷終端、基金診斷終端等若干個(gè)系統(tǒng)，進(jìn)而推給銀行，幫助銀行梳理流程、服務(wù)客戶。此后幾年，ToB業(yè)務(wù)成了玖富發(fā)展的主旋律。

2011年，玖富陸續(xù)受聘于農(nóng)行、中行、民生、華夏、光大等銀行總行，為全國銀行提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)方案與小微金融業(yè)務(wù)方案，并引入德國小額信貸技術(shù)原理，與廣發(fā)、農(nóng)行等銀行直接聯(lián)合開展小微信貸業(yè)務(wù)。2012年時(shí)，玖富進(jìn)入快速發(fā)展通道，一支不斷追逐時(shí)代、能打硬仗的團(tuán)隊(duì)，也逐漸成型。

2、第二階段，2013-2017年快速崛起，多條產(chǎn)品線并行。

2013年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口，玖富抓住機(jī)會(huì)開始布局。

玖富審時(shí)度勢(shì)，逐漸弱化線下模式，并推出創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)微理財(cái)，為用戶提供便捷的金融服務(wù)，極大滿足了廣大缺乏理財(cái)渠道的個(gè)人用戶的需求。與此同時(shí)，玖富加強(qiáng)了內(nèi)部組織文化改造，公司每個(gè)產(chǎn)品線都有一個(gè)“CEO”，除了創(chuàng)始人之外還有13個(gè)產(chǎn)品CEO。最后一共做成了7個(gè)產(chǎn)品，其中最知名的就是悟空理財(cái)。

與當(dāng)時(shí)很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還停留在PC端相比，悟空理財(cái)一開始便主打移動(dòng)端。2014年9月上線后，根據(jù)玖富官方數(shù)據(jù)顯示，首日交易額便達(dá)到了100萬，7天單日成交突破1000萬，23天累計(jì)交易額過億，80天收獲100萬真實(shí)成交的粉絲。“玖富模式，悟空速度”在行業(yè)內(nèi)引起極大關(guān)注，也正是悟空理財(cái)，真正奠定了玖富在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的商業(yè)地位。

同年，玖富普惠上線，此后玖富錢包，玖富萬卡，火眼征信也都在這一階段推出，玖富前期的大量積淀，在這段時(shí)間集中爆發(fā)。而在這一階段，玖富的場(chǎng)景布局也已經(jīng)覆蓋汽車消費(fèi)、3C產(chǎn)品消費(fèi)、租房、婚戀、教育培訓(xùn)等眾多領(lǐng)域，在消費(fèi)金融的風(fēng)控技術(shù)積累上厚積薄發(fā)。

3、第三階段，從2018年開始科技根基更扎實(shí)，目標(biāo)國際化。

進(jìn)入2018年，玖富正式啟用玖富科技板塊，構(gòu)建萬卡科技、火眼征信、玖富AI中心、一鏈數(shù)云、四大科技公司，以及“玖富為辦”銀行業(yè)務(wù)咨詢的“4+1”科技矩陣，全面升級(jí)為對(duì)外技術(shù)輸出，打造科技賦能的生態(tài)平臺(tái)。

2018年8月，玖富宣布將形成美國硅谷(大數(shù)據(jù)科技)、東南亞(金融科技輸出)、香港(海外投資與互聯(lián)網(wǎng)證券)三位一體的國際化戰(zhàn)略體系。通過對(duì)海外金融機(jī)構(gòu)賦能，玖富成為中國金融機(jī)構(gòu)與中國企業(yè)海外“走出去”的橋梁，以便于進(jìn)行科技輸出和經(jīng)驗(yàn)復(fù)制。

2018年12月，玖富在2018中國企業(yè)家博鰲論壇宣布了其2019“T.E”科技賦能戰(zhàn)略，向合作機(jī)構(gòu)全面開放，進(jìn)行科技輸出：對(duì)銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技賦能;聯(lián)手金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)力數(shù)字普惠金融;推進(jìn)消費(fèi)金融科技在金融機(jī)構(gòu)的普及;提升金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生態(tài)場(chǎng)景搭建以及人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)等綜合科技能力。

一個(gè)月后，由玖富T.E科技團(tuán)隊(duì)提供全面技術(shù)支持解決方案的“春秋消費(fèi)金融平臺(tái)”正式上線，這意味著玖富的消費(fèi)場(chǎng)景生態(tài)體系仍在不斷完善和擴(kuò)容。業(yè)內(nèi)資深人士認(rèn)為，“春秋消費(fèi)金融平臺(tái)”是玖富在全面科技賦能的發(fā)展戰(zhàn)略中，又邁出的扎實(shí)一步。

目前，玖富旗下已有數(shù)字科技、數(shù)字賬戶、數(shù)字普惠、數(shù)字財(cái)富、數(shù)字國際五大業(yè)務(wù)板塊和十多家獨(dú)立全資或控股子公司，以玖富錢包、玖富萬卡、悟空理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品組合及服務(wù)為依托，通過助力普惠金融形成了自己的金融生態(tài)圈。

形成閉環(huán)金融生態(tài)圈，是賦能的生命力所在。成為生態(tài)圈的一部分，意味著可以更加便利的得到生態(tài)圈內(nèi)的資源，鏈接多方資金、多元資產(chǎn)和各類解決方案。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月30日，玖富旗下各子平臺(tái)累計(jì)擁有超過8000萬注冊(cè)用戶，累計(jì)服務(wù)70多家銀行總行、近萬家銀行分支行及網(wǎng)點(diǎn)，為銀行提供技術(shù)和業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，培訓(xùn)了超過36萬名銀行理財(cái)師。

有分析甚至認(rèn)為，從某種意義上，金融科技公司玖富和騰訊、阿里巴巴一樣，已是一個(gè)連接了用戶不同場(chǎng)景需求的平臺(tái)型企業(yè)。

三、資本市場(chǎng)認(rèn)可，并看好玖富

玖富納斯達(dá)克上市

2019年8月成功上市，顯示了資本市場(chǎng)對(duì)玖富這個(gè)“新興成長(zhǎng)型公司”13年積累、厚積薄發(fā)的認(rèn)可。

招股書顯示，過去三年玖富的營收(total net revenues)分別為22.61億、67.42億和55.57億，經(jīng)調(diào)整后凈收入(net income )為2.72億、29億和24.8億。凈利潤(rùn)則分別為1.62億、7.24億和19.75億元人民幣，連續(xù)三年持續(xù)增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，玖富的貸款逾期率指標(biāo)持續(xù)好轉(zhuǎn)，不良貸款轉(zhuǎn)移總額不斷減少。2018年公司貸款逾期率在各個(gè)時(shí)間區(qū)間均有所下降，例如15-30天期的貸款逾期率創(chuàng)下0.59%的新低;而公司不良貸款轉(zhuǎn)移的總額也由2016年的9.5億元下降至2017年的5.5億元，并在2018年進(jìn)一步下降至3.2億元。

這表明，隨著業(yè)務(wù)多元化以及主動(dòng)積極轉(zhuǎn)型，玖富的運(yùn)營質(zhì)量在不斷上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量在不斷優(yōu)化，而這也是一家數(shù)字科技公司業(yè)務(wù)趨于成熟的標(biāo)志。

值得注意的是，二季度財(cái)報(bào)中，貸款便利服務(wù)貢獻(xiàn)收入占比下降，其他收入貢獻(xiàn)收入占比上升。在總體營收減少的情況下，其他收入同比去年增漲4.7%，達(dá)到1.11億元人民幣。

財(cái)報(bào)顯示，為了確保長(zhǎng)期可持續(xù)增長(zhǎng)，玖富的關(guān)鍵舉措之一就是，今年早些時(shí)候披露的“科技賦能”戰(zhàn)略，這使得玖富能夠成為金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)合作伙伴在營銷、信用決策、定價(jià)和反欺詐等方面的技術(shù)提供商。

玖富通過提供技術(shù)獲取收益，并使這項(xiàng)新業(yè)務(wù)與其在線貸款業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)，可以幫助其轉(zhuǎn)向輕資本業(yè)務(wù)模式，從而降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，保持強(qiáng)勁的現(xiàn)金頭寸。

行業(yè)人士分析認(rèn)為，玖富過去更多靠“金融”來獲取收入，隨著“技術(shù)提供商”的角色進(jìn)一步凸顯，將越來越減少對(duì)在線貸款業(yè)務(wù)的依賴，轉(zhuǎn)而靠技術(shù)獲利。

另一方面股價(jià)的良好表現(xiàn)，也可以看出資本市場(chǎng)對(duì)其前景的看好。玖富首發(fā)價(jià)格為9.5美元，首發(fā)募集資金為8455萬美元。上市當(dāng)天，股價(jià)曾兩度觸及熔斷機(jī)制，漲幅一度高達(dá)40%。截至10月22日收盤，股價(jià)為11.5美元，總市值22.29億美元。按發(fā)行價(jià)計(jì)算，玖富股價(jià)上漲21.05%。

四、“科技賦能”突圍，玖富的“技術(shù)”基因

如今，玖富定位為一家以人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字科技企業(yè)，在用戶、場(chǎng)景與金融機(jī)構(gòu)間充當(dāng)連接器的角色，助力行業(yè)完成數(shù)字化、普惠化的轉(zhuǎn)型，向用戶提供便捷的智能金融服務(wù)。

在招股書中，玖富更是直接強(qiáng)調(diào)了技術(shù)的重要性，將過去幾年凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)歸功于其用技術(shù)提供服務(wù)的能力。而且，玖富IPO募集來的8455萬美元，其中近半都將投入科技研發(fā)，其中以人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)為主。

1科技賦能戰(zhàn)略

近年來，玖富在科技能力的打造上動(dòng)作頻頻，傾注了大量的資源。

2018年1月，玖富與中科院自動(dòng)化研究所國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合對(duì)外宣布，雙方將一同合作，成立“面向金融的智能語音服務(wù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。“AI IN ALL”的集團(tuán)科技戰(zhàn)略由此浮出水面，玖富將AI升級(jí)成為集團(tuán)科技戰(zhàn)略發(fā)力點(diǎn)，在智能客服、智能風(fēng)控、語音質(zhì)檢等領(lǐng)域全面推進(jìn)集團(tuán)科技戰(zhàn)略落地，為金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)客戶及個(gè)人用戶提供全方位、多角度的數(shù)字科技服務(wù)。

2018年年底，中國企業(yè)家博鰲論壇在海南舉辦，玖富作為以人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融科技企業(yè)，受邀出席。會(huì)議期間正式發(fā)布了2019年“T.E科技賦能”的集團(tuán)戰(zhàn)略。

科技賦能戰(zhàn)略的提出，意味著玖富將內(nèi)部積累的消費(fèi)金融用戶、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景以及智能科技能力全面向金融機(jī)構(gòu)開放。玖富將攜手金融機(jī)構(gòu)為更廣大用戶提供數(shù)字化、普惠化、科技化的服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，從源頭助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，用科技賦能金融機(jī)構(gòu)，共同發(fā)力數(shù)字普惠金融服務(wù)。

在T.E科技賦能戰(zhàn)略下，玖富以“流量、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、風(fēng)控、資金、技術(shù)”六大要素為核心，全面開放集團(tuán)技術(shù)資源，通過數(shù)字科技、人工智能等技術(shù)，以期為大眾用戶創(chuàng)造數(shù)字普惠金融價(jià)值，“讓金融簡(jiǎn)單而美好”。

2019年9月，玖富正式推出了玖富超級(jí)大腦。玖富超級(jí)大腦是一個(gè)集成玖富AI技術(shù)、玖富金融云、區(qū)塊鏈等核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，面向B端場(chǎng)景進(jìn)行全域賦能的數(shù)字科技開放平臺(tái)。這是繼玖富超級(jí)數(shù)字錢包發(fā)布后，玖富對(duì)玖富數(shù)字普惠開放平臺(tái)的一次全新升級(jí)。

玖富超級(jí)大腦的發(fā)布既是玖富科技賦能核心產(chǎn)品策略的實(shí)現(xiàn)，也意味著面向全球的金融生態(tài)體系的構(gòu)建。未來，玖富超級(jí)大腦將以模塊化的科技能力開放和賦能輸出，為各類場(chǎng)景與金融機(jī)構(gòu)打造“3A”(AI、API、Account)級(jí)底層金融服務(wù)能力，為金融生態(tài)創(chuàng)造無限可能。

自此，包括玖富超級(jí)數(shù)字錢包、玖富金融云、玖富超級(jí)大腦的“三位一體”科技賦能產(chǎn)品體系正式構(gòu)建。

三大平臺(tái)所代表和產(chǎn)生的場(chǎng)景生態(tài)、產(chǎn)品生態(tài)、金融端生態(tài)、技術(shù)生態(tài)四大生態(tài)，構(gòu)成了一個(gè)超級(jí)數(shù)字金融工廠。借助這個(gè)超級(jí)數(shù)字金融工廠，玖富可以持續(xù)完善各生態(tài)力量，為全球范圍內(nèi)的B端場(chǎng)景批量輸出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)生態(tài)合力的最大化。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從玖富數(shù)科集團(tuán)發(fā)布“T.E科技賦能”戰(zhàn)略可以看出，金融科技公司以更開放的態(tài)度擁抱傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，已成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)和方向。頭部平臺(tái)基于前期的用戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)等累積優(yōu)勢(shì)，將在未來競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌。

2轉(zhuǎn)型輕量化平臺(tái)

由于消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展，和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛轉(zhuǎn)型科技服務(wù)商，銀行紛紛成立科技子公司，使得2019年針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的B端賦能成為行業(yè)熱點(diǎn)。玖富為降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，保持充裕的現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展可能性，也積極向輕資產(chǎn)的運(yùn)營平臺(tái)模式調(diào)整。

據(jù)招股書披露，在玖富的商業(yè)模式中，玖富僅作為技術(shù)平臺(tái)模式與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，僅提供流量與信息科技服務(wù)，以賺取科技服務(wù)費(fèi)用，避免利息收入和風(fēng)險(xiǎn)收入，從而保證一個(gè)輕商業(yè)平臺(tái)模式。

圍繞玖富萬卡，玖富已經(jīng)建立了一個(gè)連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)合作伙伴的生態(tài)系統(tǒng)。玖富的業(yè)務(wù)模式，也逐漸向金融機(jī)構(gòu)科技賦能轉(zhuǎn)變，并在今年7月推出數(shù)字普惠開放平臺(tái)，對(duì)外全面輸出優(yōu)勢(shì)技術(shù)資源。

而在業(yè)務(wù)升級(jí)之下，玖富的服務(wù)對(duì)象也從個(gè)人擴(kuò)大到機(jī)構(gòu)，ToC轉(zhuǎn)向ToB的意圖明顯，反映在財(cái)報(bào)上就是機(jī)構(gòu)資金占比大幅提高。

2019年二季度財(cái)報(bào)顯示，玖富貸款發(fā)起量為98億元。其中機(jī)構(gòu)融資合作伙伴提供的貸款占貸款發(fā)放總量的58%，比2019年第一季度的10.5%有著極為顯著的提高。另有數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月30日，玖富的機(jī)構(gòu)資金合作伙伴授信金額超過700億元人民幣，合作金融機(jī)構(gòu)超過20家，持牌金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出很強(qiáng)的合作意愿。

從ToC到ToB，使得玖富更多起到一個(gè)連接用戶、場(chǎng)景和金融機(jī)構(gòu)的“連接器”作用。這樣不止讓玖富受行業(yè)政策的影響不斷減小，同時(shí)資金來源更為穩(wěn)定，成本更低。

值得注意的是，在開放生態(tài)系統(tǒng)中，玖富提供的智能匹配服務(wù)可以提升平臺(tái)中所有參與者的服務(wù)體驗(yàn)。商家合作伙伴包含眾多線上和線下的場(chǎng)景，玖富通過有選擇性地拓展合作伙伴，從而促進(jìn)平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。

另外，由于轉(zhuǎn)型數(shù)字科技開發(fā)平臺(tái)模式，玖富與其他金融科技公司相比，最直觀的優(yōu)勢(shì)就是較低的資產(chǎn)負(fù)債率。據(jù)二季度財(cái)報(bào)顯示，玖富的資產(chǎn)負(fù)債率僅為16.67%，在行業(yè)當(dāng)中表現(xiàn)優(yōu)異。

在其平臺(tái)模式下，玖富引入保險(xiǎn)公司來保障資金安全，不對(duì)保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保措施，無需繳納保證金，平臺(tái)的資金均為玖富的運(yùn)營資金。這意味著玖富的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不受保證金杠桿率的約束，經(jīng)營性現(xiàn)金遠(yuǎn)多于擔(dān)保型模式下的經(jīng)營性現(xiàn)金，現(xiàn)金流壓力小，有助于其業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張。

3技術(shù)輸出，發(fā)力海外

經(jīng)過13年的積累，玖富目前已經(jīng)在國內(nèi)構(gòu)建出了一套成熟的數(shù)字科技金融服務(wù)體系，直擊行業(yè)痛點(diǎn)，貼合更多金融場(chǎng)景需求。在金融科技的應(yīng)用和輸出能力上，贏得了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可。

公開資料顯示，玖富的產(chǎn)品、運(yùn)營和技術(shù)人員目前占比超過65%，旗下數(shù)字科技團(tuán)隊(duì)專注于云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等創(chuàng)新技術(shù)領(lǐng)域，研發(fā)出了包括火眼分、彩虹評(píng)級(jí)、水立方智慧增長(zhǎng)引擎、智能風(fēng)控系統(tǒng)、智能外呼、智能語音分析、反欺詐系統(tǒng)等多款人工智能應(yīng)用產(chǎn)品。

玖富在與各大名企的合作上成果豐碩。截至目前，玖富已與清華五道口金融學(xué)院聯(lián)合成立清華大學(xué)金融科技研究院智慧金融研究中心;與中科院自動(dòng)化研究所國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室合作成立智能語音服務(wù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。與阿里云、華為云、TalkingData等知名科技公司，廈門國際銀行、華夏銀行、內(nèi)蒙古銀行、藍(lán)海銀行、昆侖銀行、平安壹賬通、渤海信托、中信信托等金融機(jī)構(gòu)分別展開技術(shù)與金融領(lǐng)域合作。并向春秋集團(tuán)、國美金融、花生日記、通聯(lián)支付、美圖秀秀等知名企業(yè)輸出完備的、先進(jìn)的數(shù)字金融科技解決方案。

此外，玖富還一共培訓(xùn)超過36萬名銀行理財(cái)師，幫助銀行機(jī)構(gòu)完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易型向服務(wù)營銷的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此被稱為“銀行理財(cái)師背后的理財(cái)師”。

在深耕中國市場(chǎng)的同時(shí)，玖富還在“一帶一路”戰(zhàn)略構(gòu)想指引下，把目光投放到了海外各國的數(shù)字普惠經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中，致力于構(gòu)建全球化的數(shù)字普惠金融體系。

“在我國，當(dāng)金融科技發(fā)展到與全球渾然一體的時(shí)候，做全球布局是一個(gè)基本的戰(zhàn)略。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震認(rèn)為，當(dāng)前我國金融科技正呈現(xiàn)出發(fā)展新動(dòng)向，一方面，金融科技的屬性從舶來引進(jìn)到自主創(chuàng)新的特點(diǎn)越來越突出;另一方面，金融科技也逐漸由國內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)展到全球布局。

整體而言，“一帶一路”沿線國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不高，很多項(xiàng)目合作都需要金融服務(wù)的支持。而中國金融科技則在逐步確立全球領(lǐng)先的地位，在支付、數(shù)字普惠金融等多個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)，可以復(fù)制到這些國家和地區(qū)，這就為像玖富這樣的中國金融科技實(shí)力派帶來了很大的發(fā)揮空間。

在中國香港地區(qū)，玖富證券、玖富財(cái)富作為金融服務(wù)的主力提供者，植根于中國香港數(shù)字經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)，以開放包容的姿態(tài)，全面擁抱香港市場(chǎng)商機(jī)。在美國，玖富則投資了區(qū)塊鏈技術(shù)公司BitPay和Wyre，這將會(huì)為集團(tuán)的科技后盾提供更強(qiáng)大的資源支持，攜手海外高科技公司進(jìn)行合作，為玖富的數(shù)字科技體系全面賦能。在新加坡地區(qū)，玖富設(shè)立東南亞總部，持續(xù)攜手當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，開展消費(fèi)金融服務(wù)合作，打造植根于東南亞地區(qū)的總部機(jī)制，全面滿足區(qū)域用戶，金融機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)的服務(wù)訴求。

此外，玖富還攜手SBI集團(tuán)共同投資印尼金融科技公司Investree，獲印尼金融服務(wù)監(jiān)管局(OJK)頒發(fā)P2P牌照;與泰國知名金融公司G Capital合作成立消費(fèi)金融合資公司;與聯(lián)昌國際銀行(Commerce International Merchant Bank)泰國分行建立深度合作，形成開放合作共贏的發(fā)展格局，全面布局東南亞市場(chǎng)。

2019年9月，玖富攜手華為云共同發(fā)布了海外金融SaaS開放平臺(tái)。該平臺(tái)借助華為云強(qiáng)大的海外云技術(shù)體系與底層算力，集成網(wǎng)絡(luò)安全合規(guī)、高效交付、低TCO、本地服務(wù)等功能，面向東南亞以及海外的合作伙伴，全面輸出智能化、模塊化、即插即用型的高性能數(shù)字金融解決方案。這既是基于玖富和華為雙方開放生態(tài)的互相集成，也是玖富厚積薄發(fā)，輸出金融科技、普惠全球金融的又一次實(shí)踐。

幾乎同時(shí)，玖富正式發(fā)布了旗下自主研發(fā)的實(shí)體商用機(jī)器人“小易機(jī)器人”，解決企業(yè)的服務(wù)人員管理盲區(qū)，幫助企業(yè)提升服務(wù)指標(biāo)和服務(wù)體驗(yàn)，打造“有心的機(jī)器人”，推動(dòng)科技創(chuàng)新，引領(lǐng)智能新時(shí)代。

　　五、總結(jié)

2019年8月22日央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施?！兑?guī)劃》明確金融科技是技術(shù)的金融創(chuàng)新，金融科技成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，金融科技成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑，金融科技成為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇。

國務(wù)院參事室特約研究員、全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員周延禮認(rèn)為：“金融科技從用戶的維護(hù)，產(chǎn)品定價(jià)、營銷渠道、運(yùn)營模式等全方面優(yōu)化，對(duì)金融的服務(wù)鏈條進(jìn)行了賦能，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興的科技應(yīng)用，提供了智慧金融解決方案，紓解了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的困境。”

玖富在這樣的指導(dǎo)下，通過制定科技賦能戰(zhàn)略，打造數(shù)字科技開放平臺(tái)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等新興街技術(shù)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將其優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為新的增長(zhǎng)動(dòng)力，并因此順利赴美IPO成功，獲得了資本市場(chǎng)的初步認(rèn)可。

從目前的發(fā)展趨勢(shì)來看，玖富未來的目標(biāo)，將致力于構(gòu)建一個(gè)智能化的移動(dòng)綜合金融服務(wù)體系，持續(xù)發(fā)力數(shù)字金融，向數(shù)字化、牌照化、全球化進(jìn)軍，打造一家智能化和國際化的金融科技公司。

不過“舟大者任重，馬駿者遠(yuǎn)馳。”隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展變化，以及金融與科技走向越來越深度融合的新階段，如何將13年來積累的科技儲(chǔ)備和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)更多地與行業(yè)分享，助力中國乃至全球的數(shù)字普惠金融發(fā)展，如何更好發(fā)揮“連接器”的作用，為客戶提供更深度的價(jià)值服務(wù)，仍然是玖富未來須要認(rèn)真回答的問題。

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