人人貸：用科技驅(qū)動(dòng)深度KYC，解決小微金融服務(wù)痛點(diǎn)

央行10月發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2018年)》指出，作為我國普惠金融的重要構(gòu)成，小微金融服務(wù)狀況得到更多改善，普惠口徑小微貸款增長迅速，在2018年末增至8萬億元，同比增長18%。

2005年，聯(lián)合國首次提出普惠金融(Inclusive Finance)概念，希望人人皆有平等機(jī)會(huì)獲得負(fù)責(zé)任、可持續(xù)的金融服務(wù)。

五年后，帶著同樣的期許和愿景，人人貸正式成立。

那是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的年代，每天都有無數(shù)人拿到自己人生中的第一臺(tái)智能手機(jī)，而擁有手機(jī)的人每天也在產(chǎn)生越來越多的數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)開始變得像空氣、水和電一樣，隨時(shí)隨地觸手可得。

此時(shí)，個(gè)人金融服務(wù)也開始從線下往線上大規(guī)模遷移，從PC端向移動(dòng)端蔓延。

2010年創(chuàng)辦之初，人人貸就注意到了當(dāng)時(shí)還沒有被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分覆蓋的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶群體，他們對(duì)專業(yè)、可靠的金融服務(wù)的需求長期存在，但真正愿意且有能力為他們提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)。

從風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)兩方面考量，服務(wù)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶的難點(diǎn)很多。首先，對(duì)于這類客群的資金需求特征及風(fēng)險(xiǎn)特征要有深刻的KYC能力(了解你的客戶);第二，要規(guī)模化地服務(wù)到小微企業(yè)客群，貸前至貸后的整體流程需要標(biāo)準(zhǔn)化、快速應(yīng)答;第三，基于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶規(guī)模小、存活率低等特點(diǎn)，在對(duì)其進(jìn)行純信用授信時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估需要有一整套完整的解決方案，以幫助平臺(tái)提供與其承受能力相匹配的額度、費(fèi)率、期限。以上這些都依賴于過硬的技術(shù)能力以及數(shù)據(jù)庫的豐富。

經(jīng)過近十年的技術(shù)探索和業(yè)務(wù)實(shí)踐，人人貸已經(jīng)建立起一套完整、嚴(yán)密的智能化風(fēng)控系統(tǒng)，形成了專業(yè)高效的信貸管理機(jī)制，持續(xù)服務(wù)于國內(nèi)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶的經(jīng)營性資金需求。在大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段的幫助下，人人貸能夠從數(shù)據(jù)中挖掘出與還款意愿、還款能力相關(guān)的諸多變量，從而較為準(zhǔn)確地計(jì)算出借款申請(qǐng)者的真實(shí)信用水平。

人人貸全天候運(yùn)行的智能風(fēng)控流程分為反欺詐和信用評(píng)估兩大步驟。反欺詐主要是判斷借款申請(qǐng)者是否出于騙貸等惡意動(dòng)機(jī)。得益于豐富的機(jī)器學(xué)習(xí)模型的應(yīng)用，人人貸可以快速、精準(zhǔn)地識(shí)別出疑似欺詐人群。

在信用評(píng)估環(huán)節(jié)，智能風(fēng)控平臺(tái)對(duì)借款申請(qǐng)者進(jìn)行標(biāo)簽分類，自動(dòng)根據(jù)其畫像特征匹配相對(duì)應(yīng)的信審策略路徑。基于傳統(tǒng)的評(píng)分卡形式，平臺(tái)構(gòu)建了多維度子模型，從而為每一位借款客戶建立多張?jiān)u分卡，利用變量衍生、關(guān)聯(lián)分析、行為建模等技術(shù)對(duì)評(píng)分卡進(jìn)行交叉匯總，最終為申請(qǐng)者計(jì)算出一個(gè)包含額度、期限、費(fèi)率等信息的評(píng)估結(jié)果。

目前，人人貸智能風(fēng)控平臺(tái)已能實(shí)現(xiàn)秒級(jí)審核——借款客戶從提交有效資料到獲得信審結(jié)果最快可達(dá)秒級(jí)，高效服務(wù)于小微企業(yè)主的借款需求。

截至2019年9月，人人貸已經(jīng)服務(wù)了百萬量級(jí)的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，累計(jì)成交金額超過900億元，其中有近80%的資金被投入到生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

人人貸母公司友信金服CTO藍(lán)晏翔表示：“技術(shù)讓服務(wù)更美好是友信金服重要的技術(shù)理念。”技術(shù)的進(jìn)步能讓服務(wù)更為便捷、優(yōu)質(zhì)，不斷推進(jìn)服務(wù)體驗(yàn)和流程的優(yōu)化，甚至創(chuàng)造出新的服務(wù)模式，讓服務(wù)更美好。

藍(lán)晏翔還強(qiáng)調(diào)，“對(duì)于一項(xiàng)新的前沿技術(shù)，應(yīng)該持觀察、歡迎、擁抱的態(tài)度。新的技術(shù)往往能夠帶來生產(chǎn)力的進(jìn)步或者商業(yè)模式的變革，將新技術(shù)與公司業(yè)務(wù)相結(jié)合，挖掘更好的商業(yè)機(jī)會(huì)。”

在友信金服技術(shù)工程體系負(fù)責(zé)人、集團(tuán)副總裁柳鍇看來，把握行業(yè)關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展趨勢，繪制好技術(shù)路線藍(lán)圖，是通往產(chǎn)業(yè)領(lǐng)先地位的“金鑰匙”。在可見的未來，智能科技將成為各行各業(yè)的核心驅(qū)動(dòng)力，技術(shù)和產(chǎn)業(yè)結(jié)合會(huì)進(jìn)一步深化。在金融科技行業(yè)這一點(diǎn)尤為重要，如何在海量數(shù)據(jù)中提取出關(guān)鍵的、有價(jià)值的信息，才能對(duì)自身所處的形勢做出準(zhǔn)確的判斷，并做出合理的決策，實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

今年7月，友信金服成立了技術(shù)委員會(huì)(TC)，匯集全集團(tuán)核心技術(shù)力量，聚焦技術(shù)方向規(guī)劃、創(chuàng)新成果激勵(lì)、促進(jìn)協(xié)作和交流、技術(shù)人才選拔培養(yǎng)等，致力于構(gòu)建一個(gè)開放、共享、協(xié)作、創(chuàng)新的技術(shù)文化，以技術(shù)助力業(yè)務(wù)、驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)、引領(lǐng)業(yè)務(wù)。

展望未來，金融科技透過海量數(shù)據(jù)能在更好地認(rèn)知用戶、發(fā)掘用戶、管理用戶上發(fā)揮更大作用。隨著國內(nèi)監(jiān)管體系的不斷完善，金融科技的能力邊界會(huì)越來越清晰，具有核心風(fēng)控能力和技術(shù)能力的金融科技企業(yè)將有機(jī)會(huì)服務(wù)到更廣闊的客戶群體，助力緩解小微企業(yè)融資難題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的“基礎(chǔ)細(xì)胞”更加良性可持續(xù)的發(fā)展。

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