撫今追昔 共探小額信貸發(fā)展未來

2019年11月18日，中國普惠金融研究院和中和農(nóng)信項目管理有限公司在湖南長沙聯(lián)合舉辦了“不忘初心，牢記使命——共探小額信貸未來研討會”。小額信貸的實踐者、研究者，以及見證者共聚一堂，撫今追昔，回顧歷史，梳理問題與困難;共探未來，希望集大家的智慧，為中國真正的小額信貸找到一條出路。

(共探小額信貸未來研討會現(xiàn)場)

出席本次研討會的嘉賓有：湖南省長沙高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)科技金融服務中心龔石洋主任，中國扶貧基金會理事長鄭文凱先生，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山教授，中國普惠金融研究院院長貝多廣博士，中國普惠金融研究院秘書長劉澄清先生，聯(lián)合國資本開發(fā)基金數(shù)字經(jīng)濟專家丁宇博士，湖南省小額貸款公司協(xié)會王宇輝副秘書長，安信永項目顧問呂怡然女士以及活躍在國內(nèi)農(nóng)村市場小額信貸機構的代表。

(杜曉山 中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員)

會議伊始，我國公益性制度主義小額信貸的引路人杜曉山教授就明確指出，公益小貸首先要自省，我國的公益小貸，從微觀上已經(jīng)證明是完全可以成功，也已經(jīng)成功了。從微觀上來說，公益小貸公司要專職化、專業(yè)化，專業(yè)化是能力問題，專職化是全心全意做這件事，只有做到這一點才能夠發(fā)展起來，所以，我們的基本結論是，不管是小額信貸，還是微型金融，在微觀上是商業(yè)可持續(xù)的。

但是宏觀上，公益小貸在政策上是有問題的，是不足的。現(xiàn)行的政策，對于社會企業(yè)類的公益小貸來說，沒有與商業(yè)小貸進行區(qū)分，予以專門的規(guī)定，這樣不利于促進不同類型的小貸發(fā)揮各自的作用。盡管中國公益性小額信貸遇到了很多的困難，但依然在負重前進，盡心盡力，自覺自愿的踐行普惠金融，而且服務的是普惠金融里面的中低端客戶群體，但還沒有引起政府監(jiān)管部門的足夠重視和政策上足夠的支持。目前存在的公益性小貸機構，其服務貧困地區(qū)的中低收入和貧困群體的客戶已經(jīng)達到了百萬以上，這才是公益性小額信貸的意義所在。

(龔石洋 湖南省長沙高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)科技金融服務中心主任)

行業(yè)的發(fā)展離不開監(jiān)管部門的指導，龔石洋主任表明了政府監(jiān)管部門對小額貸款的態(tài)度，第一要鼓勵創(chuàng)新，鼓勵繼續(xù)擴大發(fā)展，在國家的大環(huán)境下，根據(jù)普惠金融的推動，讓更多需要小額貸款支持的對象獲得小額貸款。第二是引導貸款對象，將資金用到有發(fā)展的領域，帶動扶貧，讓更多愿意通過自己勞動和努力來創(chuàng)造價值的貧困戶得到支持，降低風險，形成良性發(fā)展。

(貝多廣 中國普惠金融研究院院長)

作為普惠金融的研究者，貝多廣博士表示，今天參會的公司都是當前或者曾經(jīng)的行業(yè)踐行者。他們雖然出身不同，組織形式、運營方式以及規(guī)模有所差異，但共同特點是都提供了符合國際理念的微型信貸服務，是貨真價實的、服務社會底層的普惠金融實踐者和微型金融的堅守者。大家聚在一起，撫今追昔，共探未來中國微型信貸的出路和可持續(xù)發(fā)展，非常有意義。

普惠金融涉及面非常廣泛，需要細分，比如從背景來看，有一些機構是從NGO組織、民間組織或者純商業(yè)機構發(fā)展而來，這些機構帶著解決社會問題的基因，通過改變客戶的生產(chǎn)和生活結構來為客戶賦能，其價值在于社會細胞的改造。目前在這個領域，存在著理論落后于實踐，政策落后于理論，法律落后于政策等等問題，但相關機構要找好自己的定位，用實踐去影響政策導向。

(丁宇聯(lián)合國資本開發(fā)基金數(shù)字經(jīng)濟專家)

丁宇博士強調(diào)，小額信貸一直在做一件非常非常高尚，而且是幫助社會在做穩(wěn)定的事情。政策導向很重要，小額信貸人需要加強呼吁，努力一把，就能夠避免社會上因減少了普惠金融的努力而造成的問題與沖突。

(劉澄清中國普惠金融研究院秘書長)

劉澄清先生指出，現(xiàn)在中國有幾千家的小額貸款公司，但估計只有0.5%的機構是在做真正的微型信貸，致力于與國際接軌的微型金融。并指出做微型信貸的公司還要把握好財務績效和社會績效的度，像打太極拳一樣，把握好微型金融的“陰和陽”，最終實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。我們一定要堅守使命、愿景和目標，不慌不忙，不急不慢，讓世界慢慢走向我們，接受我們。

(王宇輝湖南省小額貸款公司協(xié)會副秘書長)

王宇輝副秘書長認為，真正的服務“三農(nóng)”、“小微”的機構才是普惠金融真正的實踐者，像中和農(nóng)信一樣從事非?；鶎拥男刨J服務，還是需要自立自強，厚積薄發(fā)，反復實踐，才有望找到出路。小貸協(xié)會也一直在呼吁，探討和挖掘真正普惠金融的問題，讓普惠金融這股清流的力量發(fā)揮得更好。

(龍治普寧夏東方惠民董事長)

寧夏東方惠民從1997年開始在寧夏開展小額信貸工作，2008年，轉制成寧夏惠民小額貸款公司。董事長龍治普先生表示，在農(nóng)村做小額信貸，也要尊重信貸業(yè)務的基本特點——還是要有杠桿。小額信貸完全靠自有資金去放貸款，看緊了能存活，看得不緊死路一條。 其次，雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大行其道，但是在小額信貸瞄準的農(nóng)村金融市場，是互聯(lián)網(wǎng)不能代替的市場，小額信貸的功能，不但是一種賦能，同時也創(chuàng)造培育客戶的信貸需求。更重要的意義是要破解物理網(wǎng)絡到達具體客戶的障礙，以及高精尖技術帶來的技術壁壘，目前只有通過線上線下相結合才更能適應客戶的需求。

(何良剛 南充美興總經(jīng)理)

南充美興是一家純外資的小額貸款公司，于2007年進入中國市場，深耕四川金融市場12年，現(xiàn)在余額將近15個億?？偨?jīng)理何良剛先生發(fā)言中提到：現(xiàn)在市場很復雜，我們雖然經(jīng)營了12年多，我覺得科技不能改變金融屬性，科技可以提高效率。未來，我們需要更多思考的是客戶價值，怎樣給客戶增加價值，給客戶解決問題。公司的發(fā)展理念應該是基于客戶的發(fā)展公司才能發(fā)展。

(秦秀平 陜西西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會秘書長)

陜西西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會成立于2005年10月8日，是陜南唯一一家以幫助婦女發(fā)展的小額信貸扶貧機構，其秘書長秦秀平女士介紹說，其主要服務于三個領域：第一個領域是根據(jù)婦女的需求開展各種技術培訓和家庭和諧培訓;第二個服務領域是對培訓婦女提供5萬元以下的小額信貸貸款，其貸款客戶99%以上都是農(nóng)村婦女;第三大領域是關注一些困境兒童的發(fā)展問題。但是經(jīng)過14年的發(fā)展，未來的方向成為西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會的最重要的問題。秦秘書長表示：“是轉成小貸公司，還是有其他的辦法，這些我還不確定。但是只要讓我們繼續(xù)服務下去，我們就堅持!”

(惠月紅 蒲城縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會秘書長)

蒲城縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會與西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會不但距離不遠，發(fā)展模式也很相似，其秘書長惠月紅介紹說，14年來服務了2萬多客戶，但是目前由于沒有明確的資質，面臨嚴重的發(fā)展困境，接近停擺，希望能有機會繼續(xù)給家鄉(xiāng)的客戶提供服務。

(朱彥彥 高信隆北方區(qū)域總監(jiān))

高信隆是2009年設立在中國的第二家獨資小貸公司，其北方區(qū)域總監(jiān)朱彥彥女士介紹說，現(xiàn)在企業(yè)的一個特征和未來的發(fā)展方向，就是科技與金融并軌。我們現(xiàn)在為了提高人均產(chǎn)能和工作效率，基于現(xiàn)有成熟的客戶群體，由安信永國際幫助打造優(yōu)質客戶的打分系統(tǒng)，可以直接進入系統(tǒng)打分，打分合規(guī)，迅速放貸，幾分鐘就能完成一筆貸款。

(張超 北京富平學校投資管理部執(zhí)行總監(jiān))

北京富平學校的小額貸款業(yè)務(簡稱“富平小貸”)源起于經(jīng)濟學家茅于軾1993年在山西臨縣湍水頭鎮(zhèn)發(fā)起設立的湍水頭富平小額貸款基金?；鹨苑鲐殲樽谥?，從500元起步，在隨后的25年，為當?shù)氐牡褪杖朕r(nóng)戶家庭提供了累計4600多筆共計2000多萬元的小額貸款，用于治病、上學、經(jīng)營。近年，隨著越來越多的當?shù)剞r(nóng)戶離開村莊，遷往城鎮(zhèn)，基金在2017年末終止了業(yè)務。

但在基金的基礎上，富平小貸分別于2009年和2012年投資3000萬元和5000萬元，在山西永濟和四川大邑設立起兩家小貸公司，專門向永濟和大邑縣域內(nèi)的低收入農(nóng)戶提供兩、三萬元的信用貸款，現(xiàn)已累計向8300多個農(nóng)戶家庭提供超過5.24億元貸款，有貸款余額1600多筆4800萬元。

北京富平學校投資管理部執(zhí)行總監(jiān)張超先生介紹說，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)戶家庭已經(jīng)有了很大的變化，但是我們的產(chǎn)品和人員還是比較單一。我們未來需要隨著客戶的成長而成長，突破和解決產(chǎn)品結構單一的問題，更好面向三農(nóng)支持小微。

(劉冬文 中和農(nóng)信總裁)

中和農(nóng)信總裁劉冬文先生則是分別介紹了其公司的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀，同時提出了存在的問題：小額信貸要發(fā)展有四要素，資金、人才、技術、政策，影響最大的可能還是政策環(huán)境。我們這些還在做支農(nóng)支小的、以扶貧為主的小額信貸人，今天聚在一起，就是共同探討一下如何在當前的政策環(huán)境下找到自己的發(fā)展空間和路徑，繼續(xù)為我們專注的農(nóng)村客戶群體服務，是我們發(fā)展的當務之急，也希望我們能一起堅持、堅守，不忘初心。

(鄭文凱 中國扶貧基金會理事長)

最后，鄭文凱理事長做會議總結發(fā)言，從小額信貸到普惠金融展很有意義，首先不忘初心是會議的主題，一定要堅持。第二，要保持定力，要瞄準農(nóng)村和小農(nóng)戶，要和國家脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更緊密的聯(lián)系，更好的適應這個大局，才能更好地生存和發(fā)展。第三，學習和應用現(xiàn)代手段，因為改革開放的門會越開越大，這方面也會越管越好，越有利于微觀主體的發(fā)展，現(xiàn)代手段對農(nóng)村和小農(nóng)戶的發(fā)展也更為重要。

“不忘初心，牢記使命——共探小額信貸未來研討會”，即是過去的總結，也是未來的起點，希望小額信貸人在“不忘初心，牢記使命”的路上越走越好。

(共探小額信貸未來研討會嘉賓合影)

在中和農(nóng)信長沙總部，開辟了“不忘初心，牢記使命——從小額信貸到普惠金融展”的展示區(qū)。用文字和圖片的形式，展示了小額信貸在國際、國內(nèi)起源和發(fā)展的脈絡，為現(xiàn)在、為未來留下歷史的痕跡，讓我們尚有初心可尋，為普惠金融者從業(yè)者提供一個交流溝通的場所。研討會之前，嘉賓們?yōu)?ldquo;從小額信貸到普惠金融展”揭幕，對展示給予了高度評價，認為中和農(nóng)信為行業(yè)做了一件很有意義的工作。

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