銅板街PK高期望出借人:誰的兌付主張代表多數(shù)人的利益

兌付方案無疑是P2P退出的核心。一方面,它必須符合實(shí)際的情況;另一方面,它必須得到多數(shù)出借人的認(rèn)可。

12月3日宣布良退的銅板街在12月10日公布了一個(gè)“選擇題”:

A“本金分期兌付”方案:即保障全體出借人網(wǎng)貸待兌付本金,預(yù)計(jì)于2020年6月30日前完成兌付。

B“本金優(yōu)先分期兌付,存款利息劣后分期分配”方案:即保障全體出借人網(wǎng)貸待兌付本金并參照銀行存款利息分配收益,預(yù)計(jì)于2020年12月31日前完成分配。

其用意是,“投票分布結(jié)果將作為確定兌付方案的重要依據(jù)”。注意,只是重要依據(jù),而不是簡單的票決。這兩個(gè)選項(xiàng)的基調(diào)都是保障原始本金(俗稱“老本”)安全,但含義略有不同。如果多數(shù)人選擇了B方案,則意味著,大多數(shù)人還是希望有一定的收益的,對未來的預(yù)期相對樂觀;如果多數(shù)人選擇了A,所表達(dá)的則是,比起收益來說,原始本金的安全要重要得多。對未來的預(yù)期也相對悲觀,畢竟,多半年時(shí)間,變數(shù)增多,不確定性和風(fēng)險(xiǎn)都更多。

投票通道已于12月14日開啟,將于12月24日截止。期望在投資金本息100%兌付的人(“高期望出借人”)在極力說服大家抵制投票。那么,大多數(shù)人會去投嗎?影響投不投的關(guān)鍵因素有哪些?

投票結(jié)果檢驗(yàn)誰真正代表多數(shù)人利益

銅板街這個(gè)選擇題表明了一個(gè)基本事實(shí):100%本息兌付,它做不到。而高期望出借人在各個(gè)渠道——官方的,或出借人自己的微博、微信或非官方的微信群、qq群上——發(fā)聲,在監(jiān)管、媒體、信訪、律師、銅板街App社區(qū)等施壓,也在明確地表達(dá):我不滿意!然而,銅板街良退涉及4萬余人,真正在各個(gè)渠道積極發(fā)聲的人,還是少數(shù)。否則,銅板街10號公布的方案就不是征求意見稿了。

現(xiàn)在,雙方都需要爭取沉默的大多數(shù)出借人的支持。因此,銅板街和活躍的高期望出借人都宣稱自己是4萬出借人根本利益的代表。例如,銅板街CEO何俊在一封“泄露”的內(nèi)部信中稱,“我們是客戶資產(chǎn)的守護(hù)者!”而一些出借人KOL(意見領(lǐng)袖)也動(dòng)不動(dòng)高呼,“我們四萬人,決不答應(yīng)!”

因此,投票結(jié)果便成為檢驗(yàn)?zāi)囊环N兌付主張代表多數(shù)人利益的一個(gè)標(biāo)志,誰獲勝,誰就獲得了代表多數(shù)人利益的正當(dāng)性:

不投票的人很多:銅板街的兌付方案是誠意不足的閉門造車;

投票的人很多(不管投哪一個(gè)選項(xiàng)):主張?jiān)谕顿Y金本息全額兌付的人是“孤家寡人”。

只要結(jié)果呈現(xiàn)出一邊倒的情形,博弈雙方對投票本身的質(zhì)疑,例如操縱投票、數(shù)據(jù)作假,除非有關(guān)鍵性的實(shí)錘證據(jù),否則只會是無足輕重的噪音。

激進(jìn)做法得不到多數(shù)人的認(rèn)同

不過,即使是投票率極低,一些激進(jìn)的做法也不可能獲得多數(shù)人的支持,因?yàn)?ldquo;硬傷”太明顯。具體有以下幾種代表性傾向:

“即使不要錢了,也要讓銅板街股東、高管如何如何”:這種行為非常不理性,多輸;

“追繳高管分紅和員工工資,以保障本息全額兌付。”它需要前提:1.成功立案;2.超出了合理報(bào)酬的范疇。光滿足第一個(gè)條件就是下下策,是絕大多數(shù)人摒棄的方向;

“銅板街高管必須砸鍋賣鐵來保證出借人的利益”:這既不符合《公司法》,也不符合情理,也違背常識,不厚道;

“兌付必須又全又快:即在投本金100%全額兌付,且必須快速完成,在X月X日之前完成。”這很好啊,為什么得不到多數(shù)人的支持呢?很簡單,它太完美了,完美到極度不現(xiàn)實(shí)——除非銅板街老板家里有礦,否則是不可能做到的。債權(quán)處置和提前變現(xiàn),都非常繁瑣,需要時(shí)間。就拿銀行來說,至少要去拍賣債務(wù)人的抵押物,這能快嗎?快不了。

影響因素1:誰的主張能保障新客戶的原始本金安全

無論從哪個(gè)角度——法律的、契約的、道德的、道義的——講“歷史收益也是出借人的錢”,都不能忽略這個(gè)事實(shí):收益,不管是歷史收益,還是預(yù)期收益,其地位和意義都遠(yuǎn)不及原始本金;只有原始本金,才配得上“血汗錢”這三個(gè)字。

因此,不管是活躍的高期望出借人,還是銅板街,誰要敢動(dòng)這份“血汗錢”,誰的主張讓多數(shù)人的原始本金處在一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)場域之中,誰就會很快失敗。打個(gè)比方,僅僅是收益受損,只是皮肉傷;但老本受損,則是傷筋動(dòng)骨,兩者有本質(zhì)的區(qū)別。不能認(rèn)識到這一點(diǎn),那一定是白費(fèi)工夫。

一般而言,在銅板街當(dāng)前以保障原始本金為核心原則的兌付方案中,老客戶受損的絕對值是最多的,而只以利息在投的老客戶的感受最為直接。但是,這些老客戶的憤怒、抗?fàn)?很可能也來自于他們自己都未充分意識到的事實(shí):其原始本金已完全無風(fēng)險(xiǎn),全部落袋為安或大部分無虞,但新客戶和部分在投金額較大的老客戶,其原始本金還懸在空中。因此,高期望出借人想要成功抵制投票,就必須說服新客戶等,自己的主張能夠保證其原始本金絕對安全。

想象一下這樣一個(gè)對話:

老客戶:大家不要投票!不要被銅板街騙了!不要投票!不要投票!不要投票!

新客戶:你的“老本”都在手了!人家承諾把這部分錢剛兌給我呢!

老客戶:?

……

老客戶不要以為自己在微信群、qq群里、微博上沒看到這種疑問,就認(rèn)為這個(gè)問題并不存在。新客戶們只是不說,或不敢說罷了,因?yàn)檎f了,要么被當(dāng)成銅板街的“水軍”,要么被當(dāng)成傻子,會被群起而攻之。

從投票來說,這個(gè)問題可以轉(zhuǎn)化為,在投的出借人中,老客戶占比有多少。如果他們?nèi)藬?shù)多,那投票就是一場打臉秀。反之,如果他們的數(shù)量有限,不足以左右結(jié)果,那么,就必須有實(shí)質(zhì)的措施能夠降低新客戶對自己原始本金安全的焦慮。

影響因素2:新老客戶之間是否存在利益沖突

在上面的分析中,新老客戶只是存在利益的分歧,并不存在利益的沖突。然而,存在這種可能性嗎?

存在。這個(gè)邏輯,與要求立案的人和絕不允許立案的人之間的矛盾是相似的。而且,在發(fā)言的人中,動(dòng)機(jī)和目的可能是多元的,活躍者未必是真正為出借人的利益著想的。例如,難道沒有人想借機(jī)推廣自己的人設(shè)或自媒體嗎?有沒有趁機(jī)渾水摸魚使得自己能“名正言順”“心安理得”地逃廢債呢?……

假如新客戶認(rèn)為死磕本息100%兌付的客戶很可能會擠占自己本金的兌付;如果新客戶認(rèn)為活躍出借人中不乏按鬧分配的信奉者,其隱秘的目的是獲得“綠色通道”、優(yōu)先兌付的特權(quán)……那就不是分歧和偏差,而是沖突了。再就是,這個(gè)方案,明顯有以老客戶的歷史收益來保障新客戶原始本金安全的成分。

影響因素3:對當(dāng)前形勢下的債權(quán)逾期、壞賬預(yù)期是悲觀還是樂觀

銅板街在發(fā)布征求意見版的兌付方案中陳述了制定方案的3個(gè)理由:

逾期與壞賬上升

逾期追償困難

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金耗盡

第三點(diǎn)是顯而易見的,因?yàn)樗囊?guī)模本身不會太大,耗盡是遲早的事情,對兌付能力不具關(guān)鍵性價(jià)值。重點(diǎn)在于逾期和壞賬、以及催收。

如果沉默的多數(shù)人對未來很樂觀,形勢一片大好,那銅板街不過是在“賣慘”,是在耍小聰明,一定會聰明反被聰明誤;如果多數(shù)人沒那么樂觀甚至很悲觀,那活躍的高期望出借人的熱情可能就是他們眼中的冒進(jìn)和自嗨了。而且,這種差異,不只是體現(xiàn)新老客戶的訴求差異,即便是老客戶內(nèi)部,也極具“殺傷力”:原始本金仍大部分在投的老客戶,如果持悲觀的預(yù)期,去投票的傾向是極大的。

債權(quán)這種金融產(chǎn)品,逾期或壞賬的原因就是不還錢。不還錢,有兩個(gè)原因,不愿還,還不出。一般的債權(quán),還有抵押物可以降低風(fēng)險(xiǎn)。而P2P資產(chǎn),因?yàn)榛緵]什么抵押,本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的次級債。這也是為什么這個(gè)行業(yè)的催收問題相對突出的原因。

論還款意愿,老賴最低,一開始就沒想還錢,對征信記錄也沒那么重視,但畢竟是少數(shù),而且,要成為老賴,也沒那么容易。論還款能力,年輕人壓力最大,因?yàn)樗麄兪嵌囝^借債、寅吃卯糧的主要群體。這不奇怪,因?yàn)樗麄兊氖杖朐谠鲩L。但是,如果經(jīng)濟(jì)形勢沒那么好,年輕人就業(yè)狀況不佳,找到滿意工作的比例不高,那P2P逾期的概率的確是很高的。

因此,像有個(gè)經(jīng)驗(yàn)法則所說的,“賣菜大媽和買菜阿姨都在談?wù)摴墒袝r(shí),股市就見頂了,該撤了”。同理,活躍的高期望客戶也可以想一想、問一問,周圍的年輕人就業(yè)狀況怎么樣?如果答案是否定的,即使銅板街給出一個(gè)讓你笑醒的兌付方案,也要打個(gè)問號才是。

第二件事,去網(wǎng)上看看打擊套路貸和暴力催收的案件,都是什么樣的公司與之有關(guān)。在高壓狀態(tài)下,銅板街的資產(chǎn)供應(yīng)商有沒有被殃及池魚的可能性?考慮一下,如果波及到了,意味著什么?而且,老客戶不這么想,新客戶也會去這么想。

最后,寫幾句可能會被視為站著說話不腰疼的話,送給各位出借人:

記住,世界不是非黑即白的。

記住,日子還長著呢,“除了生死,其他都是擦傷”。

記住,如果有人作惡,“惡人自有惡人磨。”

如果大多數(shù)人選擇了A方案,那么,對一直復(fù)投的忠誠老客戶來說,有點(diǎn)冤。因此,不管是出于多年相伴而行的情感,還是出于商業(yè)利益的從長計(jì)議,希望銅板街在最終方案中考慮到這一點(diǎn)。

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