不久前,甘肅省宣布省內(nèi)無一家網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)通過驗收,成為繼四川、湖南、山東、重慶、云南、河北之后的第七個“一家不留”省份。在以退為主的大背景下,隨著限時退出的平臺數(shù)量越來越多,保障出借人得到有序兌付的困難日益凸出,資產(chǎn)真實、一一對應(yīng)的銅板街也將面臨嚴(yán)峻的回款難、催收難問題。
銅板街表示,未到期資產(chǎn)主要以消費金融和車貸為主。在正常經(jīng)營的情況下,消費信貸資產(chǎn)和車貸資產(chǎn)都相對優(yōu)質(zhì),然而,在當(dāng)前的行業(yè)背景和經(jīng)濟景氣下,逾期和壞賬上升以及催收成本高、效率低是無需諱言的客觀現(xiàn)實。
這與消費金融資產(chǎn)本身有直接的關(guān)系。今年9月24日,中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》認為,我國已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體的多層次的消費金融服務(wù)體系。商業(yè)銀行以信用卡和消費信貸等產(chǎn)品服務(wù)都市白領(lǐng);消費金融公司以小額消費金融、小額抵押消費貸等產(chǎn)品服務(wù)中低收入及新興人群;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,如綜合性電商、分期型電商、網(wǎng)絡(luò)小貸等,服務(wù)35歲以下的年輕人以及特定場景的消費群體,包括大量從未有信貸行為的白名單群體。由此可見,受信用體系不完備及客群本身年輕、收入不穩(wěn)定且較低等特性的影響,消金客群的還款意愿和能力受到外部環(huán)境影響的可能性要遠大于商業(yè)銀行的類似客戶。
車貸資產(chǎn)也是如此。今年7月,iiMedia Research發(fā)布了《2019中國汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析》。該報告認為,“現(xiàn)有‘宏觀審慎評估體系’以及宏觀審慎資本充足率評估標(biāo)準(zhǔn)、對融資租賃行業(yè)的準(zhǔn)入清單、對網(wǎng)貸平臺的規(guī)范,將不斷使汽車金融公司、商業(yè)銀行汽車金融領(lǐng)域、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺面臨更大的經(jīng)營壓力。”
當(dāng)汽車行業(yè)整體面臨的挑戰(zhàn)越來越大,先前購車用戶的還款意愿受到了沖擊。這給催收工作帶來了不少困難。首先,很多用戶將車輛做了抵押,有的甚至二次抵押,導(dǎo)致處置過程復(fù)雜。對于有抵押的車輛,一般會先走正規(guī)逾期流程:相關(guān)平臺先進行電催,然后上門拜訪、了解問題,聯(lián)系客戶配合解押,不僅過程復(fù)雜,而且周期較長,消耗平臺大量人力、物力。其次,正如北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心召開《P2P的轉(zhuǎn)型升級與未來發(fā)展》閉門會議后所發(fā)表的紀(jì)要中所描述的,“貸后環(huán)節(jié)上,平臺各類資產(chǎn)端催收難度加大,貸后管理受到很大影響。去年開始主要是車類的資產(chǎn),只要收車就是涉黑。今年影響到了信貸的資產(chǎn),電話催收稍有不慎就可能被定性為軟暴力、如果3人以上一起上門催收就是涉黑團伙。”
銅板街一直致力于讓良性退出兌付方案建立在切實可行的基礎(chǔ)之上。這意味著,它必須直面這些難題,必須在出借人的愿望和現(xiàn)實中找到最佳結(jié)合點,在綜合考慮資產(chǎn)的回收狀況、通過合法途徑進行資產(chǎn)追償?shù)臅r間長短及出借人資金的需求等多個因素基礎(chǔ)上制定出大多數(shù)人認可的兌付方案。
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