藥品抵扣權(quán)益攪局百萬醫(yī)療江湖，平安產(chǎn)險(xiǎn)引領(lǐng)醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)新賽道

持續(xù)數(shù)年高速發(fā)展之后，2020年新冠疫情的發(fā)生，再度催化了健康險(xiǎn)的銷售，真正的屬于健康險(xiǎn)的大時(shí)代已經(jīng)到來。

產(chǎn)壽險(xiǎn)公司均已殺入其中，各類渠道亦不斷探索，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速持續(xù)大幅跑贏行業(yè)的同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也顯著加劇，拼市場(chǎng)細(xì)分、拼保障疾病種類、拼價(jià)格也逐漸成為行業(yè)常態(tài)。

2016年百萬醫(yī)療險(xiǎn)這一創(chuàng)新型產(chǎn)品的橫空出世，為國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企發(fā)展健康險(xiǎn)打開了一扇全新的窗戶，然而數(shù)年之后，同類產(chǎn)品已經(jīng)比比皆是。

在真正屬于健康險(xiǎn)的大時(shí)代，險(xiǎn)企應(yīng)如何再度實(shí)現(xiàn)突圍?答案依然老套：在增值服務(wù)上建立真正的差異化競(jìng)爭(zhēng)壁壘。話雖簡(jiǎn)單，真正做到卻很難，不過五一假期，平安產(chǎn)險(xiǎn)新推的一款“安診無憂·百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，恰恰踐行了這一點(diǎn)。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)新推百萬醫(yī)療險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)首次附加“5000元線上問診抵扣權(quán)益”

自2016年首度上線以來，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”一度引領(lǐng)行業(yè)風(fēng)潮，各家險(xiǎn)企競(jìng)相效仿，沒有一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)都不好意思出去展業(yè)。為在日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)中凸顯自身優(yōu)勢(shì)，圍繞百萬醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新紛至沓來，但總體來看，無外乎拼免賠額、拼保額、拼價(jià)格，以及一些附加值服務(wù)，并未實(shí)質(zhì)性升級(jí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)形態(tài)。

五一期間，平安產(chǎn)險(xiǎn)“E生平安系列旗艦產(chǎn)品”推出的新品——安診無憂·百萬醫(yī)療險(xiǎn)，徹底打破了這一局面——這是一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，又不僅僅是一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

原因在于，“安診無憂”具備百萬醫(yī)療險(xiǎn)的所有特征，同時(shí)又創(chuàng)造性地提出“大病、小病、健康”三種場(chǎng)景，為不同場(chǎng)景用戶提供不同類型的健康管理權(quán)益。

　　針對(duì)大病場(chǎng)景，“安診無憂”與其他類型的百萬醫(yī)療產(chǎn)品類似，針對(duì)100種特定重疾醫(yī)療，提供最高達(dá)600萬的保額，覆蓋社保以外部分，附加服務(wù)方面涵蓋常見的重疾綠通(包含住院安排、手術(shù)安排、專家二診、專人陪診、醫(yī)后隨訪等)，以及質(zhì)子重離子醫(yī)療等，責(zé)任內(nèi)費(fèi)用100%賠付。

針對(duì)大病的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是近年來的熱門產(chǎn)品，大多數(shù)公司均有涉獵，幾乎是銷售人員必備的“敲門磚產(chǎn)品”，不過大病發(fā)病率雖然節(jié)節(jié)升高，但對(duì)于大多數(shù)人而言，尤其是年輕人而言，罹患大病歸根結(jié)底依然是小概率事件，對(duì)于大多數(shù)身體健康、亞健康的人來說，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”更多是一種心理上的慰藉，使用的可能性相當(dāng)之低。

　　如何讓更多沒有罹患大病，身體健康、亞健康的人也能享受到健康管理服務(wù)，并與險(xiǎn)企發(fā)生更多關(guān)聯(lián)?這正是“安診無憂”的突破之處：

　　針對(duì)小病場(chǎng)景，則提供”全年小病線上診”服務(wù)，專業(yè)醫(yī)生7*24小時(shí)在線，提供不限次數(shù)的一對(duì)一問診，如果需要買藥，則全年可享受10次藥費(fèi)抵扣，抵扣比例80%，最高可抵扣5000元。

　　同時(shí)針對(duì)健康場(chǎng)景，“安診無憂” 則提供了價(jià)值5000元的健康禮包，精選熱門的健康產(chǎn)品禮券，全家都能使用，幫用戶買得對(duì)，買的值。

　　“小病少花錢，大病保百萬”，安診無憂突破了一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)中有關(guān)大病的實(shí)際限制，向涵蓋門診責(zé)任的補(bǔ)充型醫(yī)療險(xiǎn)邁出一大步，線上問診也沒有次數(shù)限制，相對(duì)于一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)是重大突破。

由于在醫(yī)保付費(fèi)環(huán)節(jié)缺乏話語權(quán)，長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企怠于發(fā)展中低端個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)，2016年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)橫空出世，通過聚焦大病、設(shè)置較高的免賠額，將醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率大為降低，中端個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)就此進(jìn)入高速發(fā)展期，但也因?yàn)槠渚劢勾蟛?，大多?shù)被保險(xiǎn)人難以體會(huì)其中服務(wù)，而“安診無憂”則是對(duì)該類產(chǎn)品的一次真正的全面升級(jí)。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)利用集團(tuán)內(nèi)生態(tài)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘產(chǎn)品服務(wù)潛能

附加值服務(wù)的概念并不新穎，事實(shí)上，自健康險(xiǎn)大發(fā)展以來，拼服務(wù)，而非拼價(jià)格就已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，只是由于專業(yè)健康管理服務(wù)往往需要借助專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)來完成，而專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)往往可以對(duì)接多家險(xiǎn)企，久而久之，服務(wù)創(chuàng)新也已經(jīng)難以產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

或許也正是看到了這其中存在的問題，以平安、國(guó)壽、泰康等為首的大型保險(xiǎn)集團(tuán)近年來都開展了大健康生態(tài)的建設(shè)，通過設(shè)立、入股、并購等方式，以資本廣泛鏈接線上線下醫(yī)療健康資源，構(gòu)建真正的屬于自身的大健康服務(wù)生態(tài)，以更高效率、更優(yōu)體驗(yàn)滿足用戶實(shí)際所需。

平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合集團(tuán)內(nèi)的醫(yī)療健康生態(tài)平臺(tái)平安好醫(yī)生，將線上問診和藥品抵扣權(quán)益納入保險(xiǎn)服務(wù)范圍，提供專業(yè)醫(yī)生7*24小時(shí)在線診療、10次藥費(fèi)抵扣等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入和增值服務(wù)創(chuàng)新的雙重突破。

多年來，持續(xù)深耕綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)科技后，中國(guó)平安的”綜合金融+健康生態(tài)”閉環(huán)威力初顯。安診無憂，無疑正是“保險(xiǎn)+醫(yī)療健康生態(tài)”的一次試水之作。

值得注意的是，這些平臺(tái)不僅提供是保險(xiǎn)產(chǎn)品附加服務(wù)提供商，同時(shí)也是銷售服務(wù)平臺(tái)，以安診無憂為例，投保人登陸好生活、好車主APP，在首頁—查保單或在我的—我的保單，選擇已購買的安診無憂·百萬醫(yī)療險(xiǎn)，點(diǎn)擊“安診無憂”按鈕，即可體驗(yàn)健康服務(wù)。

健康險(xiǎn)大時(shí)代已至，多樣化高科技服務(wù)成競(jìng)爭(zhēng)殺手锏

說到近年各險(xiǎn)種發(fā)展情況，健康險(xiǎn)無疑是“當(dāng)紅辣子雞“之一，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司均發(fā)力，各個(gè)渠道不斷探索適應(yīng)自身特點(diǎn)的產(chǎn)品類型，保費(fèi)增速持續(xù)大幅跑贏行業(yè)。

按照銀保監(jiān)會(huì)牽頭13部委聯(lián)合制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模應(yīng)超過2萬億元——上有政策明確力挺，下有需求嗷嗷待哺，健康險(xiǎn)大時(shí)代已經(jīng)到來。

　　2020年新冠疫情的爆發(fā)被視為國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)又一次爆發(fā)的節(jié)點(diǎn)，這種論斷已經(jīng)逐漸得以證實(shí)，疫情淡化，健康險(xiǎn)正強(qiáng)勢(shì)反彈。2020年一季度，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.67萬億，同比僅增2.29%，就人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，大多更在負(fù)增長(zhǎng)，例如，一季度壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比下降0.6%，意外險(xiǎn)更是下降11.68%，唯獨(dú)健康險(xiǎn)逆勢(shì)上揚(yáng)，一季度實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)21.59%，成為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)為數(shù)不多的亮點(diǎn)之一。

而根據(jù)多方調(diào)研，進(jìn)入4月，疫情負(fù)面影響更加淡化，國(guó)內(nèi)生活生產(chǎn)逐步恢復(fù)常態(tài)，健康險(xiǎn)或?qū)⒂瓉砀蠓磸?，天風(fēng)證券新近的一份逾萬名代理人參與調(diào)研顯示，近半代理人都表示近期主動(dòng)咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶數(shù)量有所增加;超過7成的代理人都認(rèn)為疫情過后健康險(xiǎn)的銷售難度跟“疫情前”比會(huì)下降。

而瑞士再保險(xiǎn)新近進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)研也顯示，至少 75% 的中國(guó)受訪者表示，他們已和保險(xiǎn)公司接洽過，或已研究過附加險(xiǎn)或新保單。在這些人群之中，約有 55% 決定在現(xiàn)有保單的基礎(chǔ)上追加額外保障。

對(duì)于市場(chǎng)主體而言，需要考慮的不再是做不做的問題，而是如何在蓬勃發(fā)展的大時(shí)代站穩(wěn)腳跟，并切下一塊屬于自己的蛋糕。

健康險(xiǎn)大時(shí)代，如何再破局?業(yè)界其實(shí)早有共識(shí)：拼的是服務(wù)效率，比的是解決方案，但在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，要想構(gòu)建差異化服務(wù)壁壘又談何容易。所以從目前的健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來看，無一不落入細(xì)分市場(chǎng)、保障疾病名義數(shù)量、價(jià)格的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)之中。

可以說，健康險(xiǎn)大時(shí)代，是機(jī)遇，但也是對(duì)于險(xiǎn)企自身實(shí)力的重大考驗(yàn)，考驗(yàn)的是險(xiǎn)企真正的服務(wù)水平。平安產(chǎn)險(xiǎn)安診無憂·百萬醫(yī)療險(xiǎn)向健康人群，向罹患小病人群提供保障和服務(wù)，所展示的，正是一家在重金布局健康生態(tài)多年后，險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)壁壘優(yōu)勢(shì)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的攪局者來了!(平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司供稿)

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